Ασφάλιση ζωής μετρητών αξίας (Ορισμός, τύποι) - Πώς λειτουργεί;

Πίνακας περιεχομένων

Τι είναι η ασφάλιση ζωής μετρητών αξίας;

Τι είναι η ασφάλιση ζωής μετρητών αξίας;

Μια ασφάλιση ζωής αξίας σε μετρητά παρέχει στον κάτοχο του συμβολαίου ένα στοιχείο εξοικονόμησης αξίας μετρητών, όπου τα μετρητά μπορούν να χρησιμοποιηθούν για διάφορους σκοπούς, όπως δάνεια, απόθεμα μετρητών ή πληρωμή άλλων ασφαλίστρων. Σε αντίθεση με τον τυπικό ασφαλιστικό όρο, όπου το επίδομα λαμβάνεται μόνο μετά το θάνατο του ασφαλισμένου.

Η ασφάλιση ζωής μετρητών είναι ακριβότερη από τα κανονικά προγράμματα ασφάλισης ζωής σε σχέση με το ποσό του ασφαλίστρου. Παρέχουν ένα χρηματικό στοιχείο αποταμιεύσεων στον ασφαλιζόμενο, ο οποίος για τη χρήση του ασφαλισμένου δεν χρειάζεται να χάσει τη ζωή του. Ολόκληρη η συνιστώσα μετρητών μπορεί να χρησιμοποιηθεί από τον αντισυμβαλλόμενο, ενώ αυτός / αυτή είναι ζωντανός στο τέλος της περιόδου λήξης. Το ποσό λήξης μπορεί να χρησιμοποιηθεί περαιτέρω ως δάνεια ή πηγή μετρητών.

Ονομάζονται επίσης μόνιμη ασφάλιση ζωής επειδή καλύπτουν ολόκληρη τη ζωή του ασφαλισμένου και απαιτούν επίσης ένα επίπεδο σταθερού τρόπου πληρωμής των ασφαλίστρων. Μόνο ένα μικρό μέρος καταναλώνεται ως κόστος ασφάλισης και το υπόλοιπο ολόκληρου του ποσού εφαρμόζεται ως στοιχείο μετρητών με την κατάθεσή του σε λογαριασμό δημιουργίας αξίας μετρητών.

Τύποι Ασφάλισης Ζωής Αξίας Μετρητών

Υπάρχουν συνήθως τρεις τύποι ασφάλισης ζωής χρηματικής αξίας.

# 1 - Ολόκληρη η ζωή

Αυτό παρέχει κάλυψη για ολόκληρη τη ζωή και αναφέρεται επίσης ως μια ευθεία ζωή. Το ασφάλιστρο εξαρτάται από την ηλικία και παραμένει σταθερό ακόμη και αν γερνάμε. Η καλύτερη στιγμή για να το επωφεληθείτε είναι η είσοδος σε νεαρή ηλικία. Η αξία των μετρητών αυξάνεται ανάλογα με το επιτόκιο που αποφασίζει η εταιρεία. Διατίθενται με βάση την πληρωμή ασφαλίστρου για σύντομο χρονικό διάστημα, καθώς και 15 ετών και μπορούν να επεκταθούν έως και 65 ετών. Όταν πηγαίνετε για μικρό χρονικό διάστημα, το ποσοστό της πριμοδότησης πηγαίνει πολύ υψηλό.

# 2 - Καθολική ζωή

Αυτός ο τύπος πολλαπλασιάζεται με τη μεθοδολογία αναβαλλόμενης φορολογίας και είναι επίσης γνωστή ρυθμιζόμενη ευέλικτη πολιτική ασφαλίστρων. Το ποσοστό απόδοσης είναι μικρότερο αλλά εγγυημένο. Η ασφαλιστική εταιρεία θα επενδύσει μόνο ένα μικρό μέρος του συνολικού κερδισμένου ασφαλίστρου. Εάν η εταιρεία κερδίζει καλό κέρδος με το επενδυμένο ποσό, τότε η δημιουργούμενη αξία μετρητών αυξάνεται. Προσφέρουν εγγύηση χωρίς σφάλμα, πράγμα που σημαίνει ότι όσο περισσότερο πληρώνουμε το ασφάλιστρο, τόσο περισσότερο ισχύει η πολιτική.

# 3 - Μεταβλητή ζωή

Εδώ υπάρχει μια παραλλαγή μεταξύ αυτού που παίρνουμε ως επίδομα θανάτου και αυτού που παίρνουμε ως στοιχείο μετρητών. Λειτουργεί περισσότερο από ένα αμοιβαίο κεφάλαιο όπου η ασφαλιστική εταιρεία θα τοποθετήσει το ασφάλιστρο σε αρκετούς δρόμους, όπως μετοχές, ομόλογα κ.λπ.

Ο κάτοχος της πολιτικής έχει την επιλογή να επιλέξει διαφορετικούς λογαριασμούς για τη στάθμευση του premium. Ο κίνδυνος που σχετίζεται εδώ είναι κυρίως ο επενδυτικός κίνδυνος. Τόσο το επίδομα μετρητών όσο και το επίδομα θανάτου αλλάζουν καθώς η αξία των χρημάτων αλλάζει στους διαφορετικούς λογαριασμούς που σταθμεύει η εταιρεία.

# 4 - Universal Indexed Life

Αυτό είναι το ίδιο με την καθολική ζωή μόνο που πραγματοποιείται η επένδυση σε χρηματική αξία προς δείκτες κεφαλαίων ή δείκτες όπως το Moody ή το S&P 500. Έτσι, η αξία που δημιουργείται βασίζεται στην αλλαγή δεικτών, η οποία επηρεάζει την ταμειακή αξία.

Πώς λειτουργεί?

Η ασφάλιση ζωής μετρητών αξίας μπορεί να αντιμετωπιστεί περισσότερο ως επενδυτικός λογαριασμός παράλληλα με το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής. Το ασφάλιστρο που πληρώνουμε, ένα μεγάλο κομμάτι του, χρησιμοποιείται σε έναν επενδυτικό λογαριασμό και τα χρήματα εδώ πολλαπλασιάζονται με τη μορφή τόκων για μια χρονική περίοδο.
Γενικά, υπάρχει ημερομηνία λήξης για κάθε πολιτική, αλλά μπορούμε να αποσύρουμε το ποσό που δημιουργείται ανά πάσα στιγμή, πληρώνοντας μια μικρή μορφή ποινής ως αμοιβή. Επίσης, μπορούμε να χρησιμοποιήσουμε τα μετρητά που δημιουργούνται ως ασφάλεια για δάνεια ή πληρωμή άλλων ασφαλίστρων. Η μερική ανάληψη είναι επίσης μια πολιτική για αυτόν τον τύπο ασφαλιστηρίου συμβολαίου.
Το ασφάλιστρο που πληρώνουμε εδώ αφορά τρία στοιχεία, τα οποία είναι τα εξής: α) Το κόστος της ασφάλισης, το οποίο είναι το ποσό που η εταιρεία πρέπει να παρέχει επίδομα θανάτου. β) Τέλη που απαιτούνται από την εταιρεία για την κάλυψη και γ) Μετρητική αξία, που είναι επενδυτικός λογαριασμός που σχετίζεται με το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής.

Παράδειγμα

Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο αξίας μετρητών προσφέρει δύο παροχές, δηλαδή το επίδομα θανάτου και την αξία μετρητών. Ας υποθέσουμε ότι ένα άτομο αγόρασε μια πολιτική ύψους 50.000 $ που καταβάλλει ασφάλιστρο 1000 $ ετησίως. Εάν πεθάνει, ο δικαιούχος του παίρνει αμέσως 50.000 $ για το θάνατό του, αλλά ας υποθέσουμε ότι είναι ζωντανός και μετά από 30 χρόνια, θέλει να χρησιμοποιήσει τη συνιστώσα μετρητών που δημιουργήθηκε από την πολιτική, δηλαδή 10.000 $, είναι ελεύθερος να πάρει τα χρήματα και να τα χρησιμοποιήσει ως μια πηγή μετρητών για τις προσωπικές του ανάγκες ή ακόμη και έλαβε δάνειο εναντίον της.

Πλεονεκτήματα

Η πολιτική παραμένει σε ισχύ όσο καταβάλλεται το ασφάλιστρο και ο ασφαλισμένος λαμβάνει το επίδομα θανάτου όταν πεθάνει.
Το ασφάλιστρο είναι σταθερό ανεξάρτητα από την ηλικία του αντισυμβαλλομένου, πράγμα που σημαίνει ότι η ηλικία κατά την οποία λαμβάνετε αυτήν την πολιτική είναι όταν αποφασίζεται το ποσό του ασφαλίστρου.
Η χρηματική αξία δημιουργείται από ορισμένα μέρη του καταβληθέντος ασφαλίστρου και μπορεί να λειτουργήσει ως περιουσιακό στοιχείο.
Υπάρχουν ορισμένες εταιρείες που πληρώνουν ακόμη και μέρισμα στα ασφαλιστήρια συμβόλαια αξίας μετρητών.
Ο ασφαλισμένος λαμβάνει επίσης φορολογικά οφέλη επειδή η πολιτική αναπτύσσεται σε ένα σύστημα αναβαλλόμενης φορολογίας.
Η πολιτική είναι αρκετά ευέλικτη, όπου ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί να παραδώσει την πολιτική γενικά μετά από 2-3 χρόνια ή να ζητήσει μερική ανάκληση.
Μπορούμε να πάρουμε ένα δάνειο έναντι του παραγόμενου ποσού ή να το χρησιμοποιήσουμε για την πληρωμή άλλων ασφαλίστρων.

Μειονεκτήματα

Η πολιτική χρειάζεται πολύ χρόνο για να χτίσει την αξία μετρητών και υποθέτουμε ότι παραδίδουμε την πολιτική μέσα στα πρώτα 10 χρόνια. δεν υπάρχει σχεδόν καμία επιστροφή μετρητών που μπορεί κανείς να περιμένει.
Αυτός ο τύπος συμβολαίου είναι αρκετά δαπανηρός σε σύγκριση με την ασφάλιση ζωής όρου, η οποία φτάνει περίπου 6-10 φορές περισσότερο σε σύγκριση με το ίδιο επίδομα θανάτου, το οποίο θα είχαμε με την ασφάλιση ζωής.
Η χρηματική αξία και το επίδομα θανάτου αντιμετωπίζονται διαφορετικά, πράγμα που σημαίνει ότι όταν πεθαίνουμε, λαμβάνουμε μόνο το επίδομα θανάτου και όχι τη χρηματική αξία που δημιουργείται. Η χρηματική αξία μπορεί να απολαμβάνεται μόνο όταν είμαστε ζωντανοί.
Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια αξίας μετρητών παρέχουν πολύ χαμηλά επιτόκια στο ποσό που δημιουργείται, και ως εκ τούτου αυτό δεν μπορεί να αντιμετωπιστεί ως επενδυτικό συμβόλαιο επειδή άλλα επενδυτικά συμβόλαια θα αποφέρουν μεγαλύτερη απόδοση.

Ασφάλειες ζωής μετρητών έναντι ασφαλειών ζωής

Οι μεγαλύτερες διαφορές μεταξύ των δύο είναι όσον αφορά τα χαρακτηριστικά παροχών θανάτου και την τιμολόγηση. Η ασφάλιση ζωής διάρκειας προσφέρει σχεδόν 4-6 φορές περισσότερη κάλυψη παροχών θανάτου με 4-6 φορές μικρότερο κόστος από ό, τι έχει να προσφέρει η ασφάλιση ζωής σε μετρητά.
Η ασφάλιση αξίας μετρητών αν και έχει προσθέσει ορισμένα χαρακτηριστικά επενδυτικού οφέλους, τα οποία χάνουν στη διάρκεια της ζωής τους, αλλά το ποσοστό απόδοσης είναι πολύ μικρότερο όταν εάν τα χρήματα επενδύονταν σε άλλους τρόπους όπως το αμοιβαίο κεφάλαιο θα μπορούσαν εύκολα να πάρουν απόδοση 15%.
Διάρκεια ζωής εάν πεθάνετε εκτός της περιόδου κάλυψης της πολιτικής, ο δικαιούχος δεν λαμβάνει τίποτα και επίσης η ανανέωση της διάρκειας ζωής σε μεγάλη ηλικία είναι πολύ δαπανηρή, και επίσης μερικές φορές η εταιρεία δεν το επιτρέπει, ενώ η χρηματική αξία μόλις εισαχθεί ισχύει εφ 'όρου ζωής, εφόσον τα ασφάλιστρα είναι επί πληρωμή.

συμπέρασμα

Εξαρτάται απόλυτα από την επιλογή ενός ασφαλισμένου που προτιμά να επιλέξει, είτε πρόκειται για χρηματική αξία είτε για ασφάλιση όρου. Εξετάζοντας τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα, μπορούμε να δηλώσουμε ξεκάθαρα ότι η ασφάλιση αξίας μετρητών αν και συγκριτικά πιο ακριβή από τη διάρκεια ζωής, μπορεί να ανακουφίζει από τον ασφαλιζόμενο όταν είναι ζωντανός και έχει ως όρο την ανάγκη χρήματος, αλλά σε όφελος θανάτου λόγο, είναι μια απώλεια επειδή ο ασφαλισμένος πληρώνει περισσότερα χρήματα για σχεδόν 3-4 φορές λιγότερα χρήματα κάλυψης όσον αφορά την ασφάλιση ζωής.

Συνιστώμενα άρθρα

Αυτός ήταν ένας οδηγός για το τι είναι η ασφάλιση ζωής σε μετρητά και ο ορισμός της. Εδώ συζητάμε τον τύπο, την εργασία και το παράδειγμα της ασφάλισης ζωής αξίας σε μετρητά. Μπορείτε να μάθετε περισσότερα σχετικά με τη χρηματοδότηση από τα ακόλουθα άρθρα -