Ορισμός μη δανεισμού (Χρέος)
Ένα δάνειο χωρίς προσφυγή είναι μια κατηγορία δανείου όπου ο δανειολήπτης πρέπει να επισυνάψει κάποια ασφάλεια στο συμβόλαιο δανείου όπως ακίνητα, εξοπλισμό, τραπεζικές καταθέσεις κ.λπ. για να εξασφαλίσει το δάνειο για τον δανειστή. Σε περίπτωση χρεοκοπίας από τον οφειλέτη, ο δανειστής μπορεί να αρπάξει την εγγύηση για την εκκαθάριση των οφειλών. Η ασφάλεια είναι γενικά ιδιοκτησία.
- Ο δανειολήπτης με χρέος χωρίς προσφυγή δεν είναι προσωπικά υπεύθυνος. Αυτό σημαίνει ότι εάν ο οφειλέτης αθετήσει τις υποχρεώσεις του, τότε ο δανειστής μπορεί τελικά να ανακτήσει τα τέλη καταλαμβάνοντας την ασφάλεια.
- Αλλά εάν η ασφάλεια δεν καλύπτει την πλήρη αξία του δανείου, τότε ο δανειστής δεν μπορεί να ζητήσει από τον δανειολήπτη να πληρώσει περαιτέρω.
Παράδειγμα δανείου χωρίς προσφυγή (χρέος)
Η ανάγκη διάκρισης του δανείου προσφυγής από το δάνειο χωρίς προσφυγή προκύπτει μόνο εάν ο οφειλέτης έχει αθετήσει και κάποια χρήματα οφείλονται ακόμη στο δάνειο. Η εμπλοκή ασφάλειας είναι το βασικό μέσο για τη διαφοροποίηση της προσφυγής από το δάνειο χωρίς προσφυγή.
Για παράδειγμα, η κα Jolly και ο κ. Happy θέλουν και οι δύο να αγοράσουν το σπίτι. Και οι δύο έλαβαν δάνεια 240.000 $ για να πληρώνονται εντός 2 ετών, πληρώνοντας 10000 $ κάθε μήνα.
Ο κ. Happy αγόρασε το σπίτι με δάνειο προσφυγής, δηλαδή χωρίς να παρέχει καμία εγγύηση στον δανειστή και ως εκ τούτου γίνονται προσωπικά υπεύθυνοι σε περίπτωση αθέτησης. Ενώ η κα Jolly υποθήκη του σπιτιού που αγοράστηκε έναντι του δανείου που είχε ληφθεί. δηλαδή παρέχει το σπίτι που αγοράστηκε ως εγγύηση.
Ας υποθέσουμε ότι και οι δύο θα χρεοκοπήσουν μετά την πληρωμή δόσεων 4 μηνών 40000 $. Δηλαδή συνολικά 200.000 $ παραμένει απλήρωτο. Η τρέχουσα αγοραία αξία των κατοικιών είναι μόνο 180.000 $. Ο δανειστής κατέσχεσε τα σπίτια και των δύο δανειστών και ανακάλυψε 180.000 $. Ένα ποσό 20.000 $ παραμένει απλήρωτο.
Τώρα ο κ. Happy που έλαβε δάνειο προσφυγής πρέπει να πληρώσει επιπλέον 20000 $ από τα προσωπικά του περιουσιακά στοιχεία, αλλά η κα Jolly δεν είναι προσωπικά υπεύθυνη να πληρώσει κανένα επιπλέον ποσό. Έτσι, ενώ παρέχει χρέος χωρίς προσφυγή, είναι καθήκον του δανειστή να ελέγχει σωστά την εύλογη αξία του ακινήτου.
Διαφορά μεταξύ χρέους προσφυγής και μη προσφυγής (δάνειο)
| Sr.no. | Δάνειο προσφυγής | Δάνειο χωρίς προσφυγή |
| 1 | Προσωπική ευθύνη: Ο δανειστής μπορεί να αρπάξει την ασφάλεια και να απαιτήσει περαιτέρω χρήματα από τα προσωπικά περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη, εάν το χρέος δεν διευθετηθεί. | Ο δανειστής περιορίζεται στην κατάσχεση της εγγύησης βάσει σύμβασης δανείου και δεν μπορεί να απαιτήσει περαιτέρω πληρωμές. |
| 2 | Ο δανειστής μπορεί να ανακτήσει σωστά όλα τα τέλη | Η ανάκτηση του δανειστή είναι περιορισμένη |
| 3 | Ο δανειστής πριν προσφέρει σωστά τα δάνεια ελέγχει την αξιοπιστία και το υπόβαθρο του δανειολήπτη. | Ο δανειστής ελέγχει την τρέχουσα αξία και τις μελλοντικές προβλέψεις της αγοράς των εξασφαλίσεων που παρέχονται από τον οφειλέτη. |
| 4 | Υψηλά ποσά μπορούν να προσφερθούν με δάνεια προσφυγής. | Το ποσό του δανείου περιορίζεται μέχρι την αξία της ασφάλειας. Γενικά χαμηλότερη από την αξία της ασφάλειας. |
| 5 | Λόγω της προσωπικής ευθύνης των δανειστών, ο δανειστής προσφέρει συνήθως χαμηλότερα επιτόκια. | Ο δανειστής προσπαθεί να χρεώσει υψηλότερα επιτόκια λόγω του υψηλότερου κινδύνου αποπληρωμής. |
Νόμοι κατά της ανεπάρκειας στα δάνεια χωρίς προσφυγή
Ο νόμος περί ανεπάρκειας αναφέρει ότι εάν ο οφειλέτης αθετήσει τις έγκαιρες πληρωμές, τότε το ενυπόθηκο ακίνητο μπορεί να κατασχεθεί και να υπόκειται σε πώληση. Τέτοιοι νόμοι συνδέονται με δάνεια προσφυγής και εξουσιοδοτούν τον δανειστή να ασκήσει νομική δράση εναντίον δανειολήπτη για να λάβει πλήρη πληρωμή του δανείου.
νόμοι κατά της ανεπάρκειας που εφαρμόζονται γενικά σε δάνειο χωρίς προσφυγή, λειτουργεί εναντίον των δανειστών και τους απαγορεύει να υποβάλλουν αγωγές ελλείψεων κατά του δανειολήπτη. Ο οφειλέτης μπορεί να επωφεληθεί εσφαλμένα καθώς μπορεί απλά να φύγει χωρίς να οφείλει στον δανειστή οποιοδήποτε επιπλέον ποσό μετά την πώληση του στεγασμένου ακινήτου.
Πλεονεκτήματα
- Σε ένα δάνειο προσφυγής, ο δανειολήπτης εγγυάται την αποπληρωμή του δανείου όταν και όταν οφείλεται. Από την άλλη πλευρά σε ένα δάνειο χωρίς προσφυγή, ο δανειολήπτης δεν υπογράφει προσωπικά τη σύμβαση για να γίνει εγγυητής του δανείου, επομένως δεν υπάρχει προσωπική ευθύνη ή κίνδυνος για τον δανειολήπτη.
- Γενικά, ο λόγος LTV στην αγορά περιορίζεται στο 75%. δηλαδή για μια ιδιοκτησία 10 εκατομμυρίων δολαρίων, οι δανειστές θα διαθέσουν έως και 7,5 εκατομμύρια δολάρια ως το ποσό του δανείου. Ως δανειολήπτης προσπαθήστε να βρείτε ένα ακίνητο που βρίσκεται στη δική του ταμειακή ροή και η ταμειακή ροή από ακίνητο δεν πρέπει να είναι μικρότερη από 1,25 φορές το ποσό της προτεινόμενης πληρωμής που πρέπει να γίνει με δάνειο.
- Είναι μια μεγάλη πηγή κεφαλαίων για την πραγματοποίηση μεγαλύτερων επενδύσεων σε ακίνητα όπως διαμερίσματα, συγκροτήματα, εμπορικά κέντρα κ.λπ.
Βασικά σημεία για δάνειο χωρίς προσφυγή
- Ένα δάνειο χωρίς προσφυγή ισχύει συνήθως για στεγαστικά δάνεια και άλλες εμπορικές υποθήκες.
- Το χρέος χωρίς προσφυγή θεωρείται συνήθως όταν ο δανειολήπτης απαιτεί υψηλό ποσό κεφαλαίου.
- Για δανεισμό υψηλού κεφαλαίου, ο δανειστής διατηρεί εγγύηση με τη μορφή εξασφαλίσεων. Οι εξασφαλίσεις είναι γενικά πραγματικές ιδιότητες.
- Οι δανειστές επιβάλλουν υψηλά πιστωτικά πρότυπα στους δανειολήπτες
- Σε περίπτωση αθετήσεων υποχρεώσεων, ο δανειολήπτης δεν ευθύνεται προσωπικά να πραγματοποιήσει περαιτέρω πληρωμές μετά τον αποκλεισμό του ενυπόθηκου ακινήτου.
- Παρέχεται για μακροπρόθεσμες περιόδους.
- Λόγω του υψηλότερου κινδύνου αποπληρωμής, οι δανειστές χρεώνουν υψηλότερο επιτόκιο.
- Οι λόγοι δανείου προς αξία (LTV) γενικά δεν υπερβαίνουν το 75% στο δάνειο χωρίς προσφυγή.
