Τι είναι το δάνειο μικροχρηματοδοτήσεων;
Το δάνειο μικροχρηματοδοτήσεων είναι μια ξεχωριστή κατηγορία στον τραπεζικό κλάδο που εξυπηρετεί συγκεκριμένα τις βιομηχανίες μικρής κλίμακας και τα άτομα που δεν διαθέτουν τέτοιο χρηματοοικονομικό πλαίσιο, όπου το ποσό που πιστώθηκε δεν είναι πολύ τεράστιο, επομένως αποκτά τον όρο μικροχρηματοδότηση, είναι επίσης ένας από τους πιο αναδυόμενους τομείς σήμερα και πολλοί Οι νέες Fintech Startups έχουν παρουσιάσει καινοτόμα προϊόντα στο χαρτοφυλάκιό τους.
Εξήγηση
- Ένας μικροδάνεια ονομάζεται επίσης μικροπιστώσεις, αλλά αυτά τα δύο είναι αρκετά διαφορετικά.
- Τα ιδρύματα που προσφέρουν μικροδάνεια προσφέρουν επίσης διάφορα προϊόντα που σχετίζονται με δάνεια μικροχρηματοδοτήσεων. Για παράδειγμα, πολλές χρηματοοικονομικές εταιρείες προσφέρουν μικροασφάλιση, τραπεζικούς λογαριασμούς, παρέχοντας χρηματοοικονομική εκπαίδευση κ.λπ.
- Αυτά τα δάνεια βρίσκονται εντός του ορίου των 100 $ και 25.000 $. Η ιδέα της μικροπίστωσης είναι να προσφέρει αυτάρκεια σε άτομα που δεν είναι οικονομικά σταθερά.
Γιατί είναι τόσο υψηλά τα επιτόκια για δάνεια μικροχρηματοδοτήσεων;
Πριν ανακαλύψουμε για να καταλάβουμε γιατί τα επιτόκια για δάνεια μικροχρηματοδοτήσεων είναι τόσο υψηλά, πρέπει να καταλάβουμε δύο πράγματα -
- Πρώτον, όταν οι φτωχοί ή άνεργοι λαμβάνουν το μικροδάνειο, το επιτόκιο δεν είναι το νούμερο ένα μέλημα για αυτούς. Επειδή πρώτα απ 'όλα, το επιτόκιο είναι ένα απλό επιτόκιο. Έτσι, ανεξάρτητα από το πόσο ψηλό γίνεται, δεν τους αφορά.
- Δεύτερον, το μικροδάνειο πρέπει να αποπληρωθεί σε σύντομο χρονικό διάστημα, περίπου 30 εβδομάδες. Ως αποτέλεσμα, το επιτόκιο δεν γίνεται τεράστιο ποσό. Για παράδειγμα, εάν 10.000 $ πρέπει να εξοφληθούν εντός 20 ετών και το επιτόκιο είναι περίπου 30%. το ενδιαφέρον θα ήταν καταστροφικό (δηλ. 60.000 $ με απλό ενδιαφέρον). Αλλά αν η διάρκεια είναι 30 εβδομάδες, το ενδιαφέρον θα ήταν λιγοστό (δηλαδή 625 $ σε απλό ενδιαφέρον).
Τώρα ας καταλάβουμε γιατί τα επιτόκια για δάνεια μικροχρηματοδοτήσεων είναι τόσο υψηλά.
- Το διοικητικό κόστος αυτών των δανείων είναι τεράστιο. Και δεδομένου ότι τα δάνεια χορηγούνται για πολύ μικρή διάρκεια, τα θεσμικά όργανα προσπαθούν να καλύψουν τα διοικητικά έξοδα με τα επιτόκια. Το διοικητικό κόστος αυτών των δανείων ανέρχεται περίπου στο 10-15% των δανείων. Έτσι, εάν δεν χρεώνουν περισσότερα επιτόκια, δεν θα μπορούσαν να επιβιώσουν για μεγάλο χρονικό διάστημα.
- Υπάρχει τεράστιος κίνδυνος να προσφέρετε δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις. Ακόμη και οι καθιερωμένοι που είναι ευημερούμενοι, χάνουν περίπου το 1-2% των μικροχρηματοδοτήσεων. Το ποσοστό μπορεί να φαίνεται μικρό, αλλά αν νομίζετε ότι από την άποψη του συνολικού ποσού των δανείων, η απώλεια ακόμη και του 1-2% είναι τεράστια Δεδομένου ότι δεν υπάρχει εγγύηση εάν τα δάνεια μικροχρηματοδοτήσεων θα επιστραφούν ή όχι, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα χρεώνουν περισσότερα επιτόκια αντισταθμίζει τις πιθανές απώλειες.
- Οι διακυμάνσεις στο νόμισμα και ο πληθωρισμός είναι επίσης οι κύριες αιτίες για τις οποίες τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα χάνουν τα χρήματά τους. Γι 'αυτό διατηρούν το ελάχιστο (περιθώριο 5-10%) λειτουργικά κέρδη. Ως αποτέλεσμα, η διακύμανση του νομίσματος και του πληθωρισμού δεν αυξάνει τις απώλειές τους.
Τι είναι τα ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων;
Με απλά λόγια, το ΝΧΙ σημαίνει Μικροχρηματοδοτικά Ιδρύματα. Τα περισσότερα ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων είναι μη κερδοσκοπικά. Όμως, επειδή υπάρχει τεράστια ανάγκη χρηματοδότησης στις αναπτυσσόμενες χώρες, τα υπόλοιπα μη κερδοσκοπικά μέσα δεν είναι βιώσιμα.
Γι 'αυτό ξεκίνησε ένα νέο κίνημα. Το κίνημα είναι να είναι κερδοσκοπικό. Και το να είναι κερδοσκοπικό επιτρέπει στα ιδρύματα να προσεγγίζουν μεγάλο αριθμό ατόμων και να τους παρέχουν δάνεια μικροχρηματοδοτήσεων.
Η πρόκληση που αντιμετωπίζουν αυτές οι κερδοσκοπικές οργανώσεις είναι μια ανισορροπία μεταξύ της οικονομικής βιωσιμότητας και της αποστολής της εξυπηρέτησης των φτωχών.
Ακόμα κι αν είναι μια πρόκληση, πολλά εξέχοντα παγκόσμια ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων έχουν γίνει κερδοσκοπικοί οργανισμοί από μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς.
- Για παράδειγμα, μπορούμε να μιλήσουμε για την Grameen Bank. Δημιούργησαν μια επέκταση της Grameen Bank, δηλαδή το Grameen Foundation. Και τότε η Τράπεζα Grameen έχει γίνει ένας κερδοσκοπικός οργανισμός.
- Ένα άλλο παράδειγμα είναι το Compartamos Banco του Μεξικού. Έχει τεράστια επιτυχία μετατρέποντας από μη κερδοσκοπικό σε κερδοσκοπικό. Ωστόσο, η προσέγγιση της τράπεζας έχει επικριθεί σοβαρά, καθώς χρεώνουν ένα επιβλητικό επιτόκιο έως και 90%.
Όμως όλα τα μη κερδοσκοπικά προϊόντα δεν μετατράπηκαν σε κέρδη. Σε αυτό το σενάριο, μπορούμε να μιλήσουμε για το μεγαλύτερο ίδρυμα μικροχρηματοδοτήσεων στον κόσμο, δηλαδή το BRAC που εξακολουθεί να εξυπηρετεί περίπου 126 εκατομμύρια ανθρώπους μέσω των μη κερδοσκοπικών υπηρεσιών του.
Κίνδυνοι ιδρυμάτων μικροχρηματοδοτήσεων
Υπάρχουν κίνδυνοι ιδρυμάτων μικροχρηματοδοτήσεων ακόμη και στην εξυπηρέτηση ατόμων που είναι φτωχά ή άνεργα.
Οι δύο πιθανοί κίνδυνοι είναι οι εξής:
- Πρώτον, υπάρχει πάντα ο κίνδυνος τα ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων να μην επιστρέψουν τα χρήματα που έχουν προσφέρει ως δάνεια μικροχρηματοδοτήσεων. Το 2008, ένα «κίνημα χωρίς πληρωμές» συγκλόνισε τα ιδρύματα μικροχρηματοδότησης στη Νικαράγουα και ως εκ τούτου, η διαθεσιμότητα δανείων μικροχρηματοδοτήσεων στη Νικαράγουα μειώθηκε από τότε.
- Δεύτερον, σε αναπτυσσόμενες χώρες όπως η Ινδία, οι περιπτώσεις αυτοκτονιών έχουν αυξηθεί επειδή δεν είναι σε θέση να εξοφλήσουν το μικροδάνειο. Δεδομένου ότι τα επιτόκια αυτών των δανείων είναι τεράστια και μερικές φορές (αν δεν πληρώνονται εγκαίρως) ανεβαίνουν στα ύψη, καθίσταται αδύνατο για τους φτωχούς / αγρότες να εξοφλήσουν τα δάνεια.
Για αυτούς τους κινδύνους, δεν είναι εύκολο για τα ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων να παραμείνουν μη κερδοσκοπικά και εξακολουθούν να προσφέρουν δάνεια μικροχρηματοδοτήσεων σε άνεργους ή φτωχούς ανθρώπους στις αναπτυσσόμενες χώρες.
Μπορούν τα ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων να σκέφτονται διαφορετικά;
Η διατήρηση της ισορροπίας μεταξύ της προσέγγισης των φτωχών και των ανέργων στις αναπτυσσόμενες χώρες και ταυτόχρονα η διατήρηση της χρηματοοικονομικής σταθερότητας είναι μια τεράστια πρόκληση.
Επιπλέον, υπάρχουν τεράστιοι κίνδυνοι «χωρίς πληρωμή» και «αυτοκτονίες αγροτών / φτωχών» που κάνουν τη δουλειά πιο δύσκολη.
Σε αυτό το σενάριο, μπορούν αυτά τα ιδρύματα να σκέφτονται διαφορετικά;
Ένα από τα εμπόδια των οργανισμών μικροχρηματοδοτήσεων είναι το τεράστιο διοικητικό κόστος. Και δεδομένου ότι το διοικητικό κόστος παραμένει το ίδιο για ένα δάνειο 100 $ ή ένα δάνειο 1000 $, η διατήρηση ενός χαμηλότερου επιτοκίου εξακολουθεί να είναι μια σκέψη.
Λοιπόν, ποια είναι η λύση;
Πολλοί ειδικοί προτείνουν ότι είναι καλύτερο να εξαλειφθεί το επιτόκιο και να βοηθήσουμε τους φτωχούς που θα μειώσουν το βάρος και τα ποσοστά αυτοκτονίας θα μειωθούν. Ωστόσο, εάν το επιτόκιο είναι μηδενικό, θα ήταν αδύνατο να διατηρηθεί η χρηματοοικονομική σταθερότητα.
Άλλοι ειδικοί λένε ότι δημιουργούν εργοστάσια και δημιουργούν θέσεις εργασίας για άτομα, αντί να δανείζουν δάνεια μικροχρηματοδοτήσεων. Αυτό θα κρατήσει τους ανθρώπους στις αναπτυσσόμενες χώρες απασχολημένους και ταυτόχρονα τα χρήματα που επενδύουν τα ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων θα ανακτηθούν μέσω των κερδών.
Η δημιουργία θέσεων εργασίας και εργοστασίων είναι μια εξαιρετική ιδέα, αλλά τα ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων εξακολουθούν να έχουν τεράστιο κίνδυνο σε αυτό. Ωστόσο, αυτή η λύση φαίνεται να λειτουργεί από όλες τις οπτικές γωνίες.
Η δημιουργία θέσεων εργασίας και εργοστασίων θα βοηθήσει τα ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων -
- Προσφέρετε την ίδια αξία στους φτωχούς
- Δεν θα υπάρχουν σχεδόν καθόλου χρέη
- Θα υπάρξουν λιγότερα διοικητικά κόστη (το κόστος υποδομής θα ήταν τεράστιο)
- Τα κέρδη από τα εργοστάσια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την κάλυψη του αρχικού κόστους και τα υπόλοιπα μπορούν να επανεπενδυθούν ξανά στα εργοστάσια.
