Τι είναι το Overdraft;
Η υπερανάληψη μπορεί να οριστεί ως τραπεζική διευκόλυνση που προσφέρει βραχυπρόθεσμη πίστωση στους κατόχους λογαριασμών, επιτρέποντάς τους να αποσύρουν χρήματα από τον ταμιευτήρα ή τον τρεχούμενο λογαριασμό τους, ακόμη και αν το υπόλοιπο του λογαριασμού τους είναι ή κάτω από το μηδέν και το επιτρεπόμενο όριο του διαφέρει από πελάτες σε πελάτες και Το ίδιο καθορίζεται με βάση τη σχέση τους με το τραπεζικό ίδρυμα.
Η δυνατότητα υπερανάληψης προσφέρεται από τις τράπεζες στους κατόχους λογαριασμών τους. Σε μια τέτοια διευκόλυνση, οι κάτοχοι λογαριασμού μπορούν να αποσύρουν χρήματα από τον τραπεζικό τους λογαριασμό (ταμιευτήριο ή τρέχον) ακόμη και όταν το υπόλοιπο του λογαριασμού τους είναι μηδέν. Αυτή η διευκόλυνση χρεώνεται από τράπεζες και το ποσό που χρεώνεται υπολογίζεται με βάση τα χρήματα που αποσύρονται ως υπερανάληψη.
Πώς λειτουργεί?
Η υπερανάληψη επιτρέπει στους κατόχους λογαριασμών να δανείζονται χρήματα από τον τρέχοντα λογαριασμό τους. Τα τέλη εισφοράς της τράπεζας σε αυτή τη διευκόλυνση και το ποσό που χρεώνεται στην ίδια εξαρτάται από τα χρήματα που αποσύρονται ως υπερανάληψη Ένας κάτοχος λογαριασμού μπορεί να ζητήσει από την τράπεζά του να του παρέχει τη δυνατότητα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένας κάτοχος λογαριασμού ενδέχεται να λάβει αυτόματα μια τέτοια διευκόλυνση από την τράπεζά του.
Παράδειγμα
Ο Μάικ αγόρασε πρώτες ύλες από τον Μπίλι και του έδωσε μια επιταγή 5.000 $ για την πληρωμή της συναλλαγής. Ο Μπίλι κατέθεσε την επιταγή στην τράπεζα. Ο Mike δεν είχε επαρκή χρήματα στην τράπεζά του. Ο Mike είχε υπόλοιπο λογαριασμού 4.000 $ και ήταν έλλειμμα 1.000 $. Σε αυτήν την περίπτωση, υπάρχουν δύο πιθανά αποτελέσματα. Η τράπεζα του Mike μπορεί να πληρώσει πλήρως το ποσό ή μπορεί να αναπηδήσει την επιταγή λόγω ανεπαρκών χρημάτων. Εάν σε περίπτωση που προκύψει το πρώτο πιθανό αποτέλεσμα, ο Mike θα επιβαρυνθεί με χρεώσεις υπερανάληψης στα 1.000 $.
Τύποι υπερανάληψης
# 1 - Εξουσιοδοτημένη Τράπεζα
Η διευθετημένη τράπεζα είναι ένας τύπος διευκόλυνσης που οργανώνεται εκ των προτέρων μεταξύ της τράπεζας και των κατόχων λογαριασμού της. Οι κάτοχοι λογαριασμού θα συμφωνήσουν για ένα όριο δανεισμού με την τράπεζά τους και, ως εκ τούτου, μπορούν να ξοδέψουν χρήματα μέχρι αυτό το καθορισμένο όριο μέσω όλων των τακτικών επιλογών πληρωμής που διαθέτουν. Αυτή η συμφωνία χρεώνεται και η χρέωση υπηρεσιών που επιβάλλεται ποικίλλει από τράπεζες σε τράπεζες και γενικά η χρέωση χρεώνεται σε καθημερινή, εβδομαδιαία ή μηνιαία βάση μαζί με το επιτόκιο που κυμαίνεται μεταξύ 15 έως 20% ως ετήσιο ποσοστό.
# 2 - Μη εξουσιοδοτημένη τράπεζα
Μια μη διευθετημένη τράπεζα είναι ένας τύπος διευκόλυνσης που δεν έχει διευθετηθεί εκ των προτέρων και πραγματοποιείται όταν ο κάτοχος λογαριασμού έχει ήδη ξοδέψει περισσότερα από το υπόλοιπο του λογαριασμού του. Ένας τέτοιος τύπος υπερανάληψης αποδεικνύεται ακριβότερος καθώς επιβάλλεται το ίδιο με υψηλότερες χρεώσεις σε σύγκριση με την εξουσιοδοτημένη εγκατάσταση.
Αιτιολογικό
Ένας κάτοχος λογαριασμού μπορεί να δανειστεί χρήματα μόνο για επαγγελματικούς σκοπούς. Μπορεί επίσης να δανειστεί χρήματα για προσωπικούς σκοπούς, αλλά δεν συνιστάται καθόλου, καθώς τείνει να παραβιάζει τους όρους της διευκόλυνσης και του επιχειρηματικού δανείου. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι ο οφειλέτης θα πρέπει να παρουσιάσει απόδειξη κάθε συναλλαγής που πραγματοποιείται μέσω του βιβλίου επιταγών του. Σε περίπτωση που ο κάτοχος του λογαριασμού υπερβεί το επιτρεπόμενο όριο υπερανάληψης, τότε η τράπεζα μπορεί να επιλέξει να εμβαθύνει σε κάθε συναλλαγή.
Σημασια
Η δυνατότητα υπερανάληψης είναι μια τέλεια πιστωτική επιλογή για κατόχους λογαριασμών που έχουν επείγουσα ανάγκη βραχυπρόθεσμου ποσού δανείου. Αυτή η διευκόλυνση εμποδίζει έναν κάτοχο λογαριασμού να αναπηδήσει την επιταγή του λόγω ανεπαρκούς τραπεζικού υπολοίπου. Αυτό εμποδίζει περαιτέρω τις αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας ενός κατόχου λογαριασμού από το να επηρεαστούν εξαιτίας της αναπήδησης επιταγής στην τράπεζα. Αυτή η διευκόλυνση βοηθά τους κατόχους λογαριασμών να εκκαθαρίσουν τις πληρωμές τους εγκαίρως και να διατηρήσουν μια θετική σχέση με τα επιχειρηματικά τους μέρη. Μια άλλη σημαντική πτυχή αυτής της διευκόλυνσης θα μπορούσε να είναι το γεγονός ότι ο κάτοχος του λογαριασμού θα χρειαστεί να καταβάλει τόκους μόνο για το ποσό που δανείζεται ως υπερανάληψη.
Πλεονεκτήματα της υπερανάληψης
- Αποτρέπει την αναπήδηση επιταγών: Με αυτή τη διευκόλυνση, ένας κάτοχος λογαριασμού μπορεί να αποτρέψει την αναπήδηση των επιταγών του και να διατηρήσει τις πιστοληπτικές του αξιολογήσεις.
- Έγκαιρες πληρωμές: Αυτή η διευκόλυνση βοηθά τους κατόχους λογαριασμών να εκκαθαρίσουν εγκαίρως τις εκκρεμείς πληρωμές τους και αποφεύγει την εμφάνιση καθυστερημένων πληρωμών ακόμη και αν το υπόλοιπο του λογαριασμού τους είναι μηδέν.
- Ελάχιστη εργασία χαρτιού: Αυτή η διευκόλυνση απαιτεί ελάχιστη γραφειοκρατία σε σύγκριση με άλλες διαθέσιμες επιλογές δανείου.
- Ευελιξία: Αυτή η διευκόλυνση μπορεί να αξιοποιηθεί ανά πάσα στιγμή και για οποιοδήποτε ποσό (που είναι ίσο ή μικρότερο από τα επιτρεπόμενα όρια).
- Ευκολία εφαρμογής: Μπορεί να ωφεληθεί από τον κάτοχο λογαριασμού ανά πάσα στιγμή.
- Ελάχιστος τόκος: Αυτή η δυνατότητα απαιτεί από τους χρήστες να πληρώνουν τόκους μόνο από τα χρήματα που αποσύρονται από τους κατόχους λογαριασμού
- Ευκολία: Αυτή η διευκόλυνση παρέχει στους χρήστες πολλές ευκολίες, δεδομένου ότι μπορεί να γίνει οποιαδήποτε στιγμή έως και εκτός εάν η συμφωνία δεν καταγγελθεί από την τράπεζα.
Μειονεκτήματα υπερανάληψης
- Αυτή η διευκόλυνση χρεώνει υψηλότερο επιτόκιο σε σύγκριση με άλλες επιλογές δανείου.
- Ένας κάτοχος λογαριασμού ενδέχεται να χρειαστεί να καταβάλει πρόστιμα εάν υπερβεί το επιτρεπόμενο όριο.
- Εάν ένας κάτοχος λογαριασμού αποτύχει να επιστρέψει το ποσό, τότε αυτός και τα περιουσιακά του στοιχεία θα είναι προσωπικά υπεύθυνοι για την εκκαθάριση των οφειλών.
συμπέρασμα
Αυτή η διευκόλυνση είναι μια επιλογή που παρέχεται από τις τράπεζες στους κατόχους λογαριασμού της, όπου οι τελευταίοι επιτρέπεται να αποσύρουν χρήματα έως το επιτρεπόμενο ποσό σε περίπτωση που το υπόλοιπο του λογαριασμού τους είναι χαμηλό ή μηδέν. Οι δύο τύποι υπεραναλήψεων είναι εγκεκριμένοι και μη εξουσιοδοτημένοι. Η μη εξουσιοδοτημένη διευκόλυνση είναι ακριβότερη σε σύγκριση με την εξουσιοδοτημένη διευκόλυνση τραπεζικού υπερανάληψης, δεδομένου ότι η πρώτη δεν έχει διευθετηθεί εκ των προτέρων, ενώ η δεύτερη έχει ρυθμιστεί εκ των προτέρων. Πρέπει να σημειωθεί ότι αυτή η διευκόλυνση μοιάζει περισσότερο με το χρέος και ο κάτοχος του λογαριασμού, στην περίπτωση αυτή, είναι ο δανειολήπτης, ενώ η τράπεζα θεωρείται ως δανειστής. Υπάρχουν πολλές διαθέσιμες επιλογές δανείου στην αγορά και ένας οφειλέτης πρέπει να αξιολογήσει άλλες επιλογές και στη συνέχεια να επιλέξει τις φθηνότερες από όλες τις επιλογές.
