Προσφυγή Χρέος (Σημασία, Παράδειγμα) - Τι είναι το χρέος προσφυγής;

Πίνακας περιεχομένων

Σημασία χρέους προσφυγής

Το Recourse Debt είναι ένας από τους τύπους δανείων που είναι λιγότερο ριψοκίνδυνος για έναν δανειστή για επένδυση, δεδομένου ότι το δάνειο αυτό δίνει στον δανειστή το δικαίωμα να ανακτήσει την επένδυσή του χρησιμοποιώντας το περιουσιακό στοιχείο ασφάλειας εάν ο οφειλέτης δεν είναι σε θέση να πραγματοποιήσει την υπόσχεση πληρωμής ή εκκρεμή υποχρέωση που καθορίζεται σε συμφωνία δανείου. Επίσης, εάν η τρέχουσα αγοραία αξία των υποκείμενων στοιχείων ενεργητικού του δανειολήπτη δεν είναι αρκετή για να ανακτήσει το εκκρεμές δάνειο, τότε σύμφωνα με τη συμφωνία προσφυγής ο δανειστής μπορεί να ζητήσει άλλα περιουσιακά στοιχεία του δανειολήπτη τα οποία δεν χρησιμοποιήθηκαν αρχικά ως ασφάλεια.

Παράδειγμα χρέωσης προσφυγής

Η σύμβαση δανείου θα καθορίζει εάν το δάνειο είναι προσφυγή ή μη προσφυγή.

Ο κ. Brian Pinto είναι κάτοικος των Ηνωμένων Πολιτειών και πρόσφατα πήρε μια σταθερή δουλειά σε μια φαρμακευτική εταιρεία που του δίνει μηνιαίο μισθό 8.000 $. Ο κ. Pinto σχεδιάζει να αγοράσει ένα σπίτι στη Νέα Υόρκη για 250.000 $. Ο κ. Pinto έχει εξοικονόμηση 50.000 $, οπότε πήγε σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για να δει ποιες είναι οι διαθέσιμες επιλογές για να λάβει το δάνειο του υπόλοιπου ποσού 200.000 $ για τη χρηματοδότηση του σπιτιού του, και επίσης τα πιστωτικά του αρχεία δεν είναι αρκετά για αυτό το δάνειο.

Έτσι, αφού υποτιμούσε το σενάριο, ο διαχειριστής της τράπεζας προσέφερε ένα χρέος προσφυγής στον κ. Pinto, το οποίο διευκρίνισε ότι βάσει της δανειακής σύμβασης, το χρηματοδοτούμενο σπίτι θα παραμείνει ως εγγύηση και θα πάρει κάποιο ποσοστό του μισθού του απευθείας ως μηνιαία πληρωμή δόσης. Δεδομένου ότι δεν είχε άλλη επιλογή για να πάρει δάνειο, αποδέχθηκε την προσφορά από το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.

Τι γίνεται αν ο κ. Pinto σταματήσει να κάνει πληρωμή;

Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, η χρηματοδότηση κατοικίας είναι ένα χρέος προσφυγής και καθορίζεται στη σύμβαση δανείου.

Επιλογές ανάκτησης χρημάτων για προσφυγή χρέους
  • Ειδοποίηση συλλογών : Ο δανειστής μπορεί να σας στείλει ειδοποίηση ζητώντας χρήματα ή ο δανειστής μπορεί να πουλήσει το χρέος σε οργανισμό συλλογής που θα προσπαθήσει να εισπράξει.
  • Λήψη και πώληση εξασφάλισης : Πρώτον, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα θα λάβει την ασφάλεια που αναφέρεται στο συμβόλαιο δανείου και θα πουλήσει το ακίνητο για να ανακτήσει το οφειλόμενο υπόλοιπο δανείου τους.
  • Garnishment Paycheck : Εάν η τρέχουσα αγοραία αξία της ασφάλειας δεν επαρκεί για την ανάκτηση του υπολοίπου δανείου, τότε σύμφωνα με τη σύμβαση δανείου, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα μπορεί να έχει το δικαίωμα να αυξήσει το ποσοστό του μισθού ή μπορεί να επικοινωνήσει με τον εργοδότη του δανειολήπτη για να πάρει χρήματα από το δικό του paycheck έως ότου ανακτηθεί όλο το υπόλοιπο δανείου.
  • Συνημμένα Άλλα Περιουσιακά Στοιχεία: Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένας δανειστής μπορεί να πάρει και να πουλήσει τα άλλα περιουσιακά στοιχεία του δανειολήπτη που δεν δεσμεύονται ποτέ ως ασφάλεια. Για παράδειγμα, ο δανειστής μπορεί να πάρει χρήματα από τον τραπεζικό λογαριασμό του οφειλέτη ή από πάγιες καταθέσεις κ.λπ.
Επιλογές ανάκτησης χρημάτων για χρέη χωρίς προσφυγή

(εάν το προαναφερθέν χρέος χρηματοδοτείται από τη μη προσφυγή)

Το χρέος χωρίς προσφυγή διασφαλίζεται από στοιχεία ενεργητικού. Η μόνη διαφορά εδώ είναι εάν ο κ. Pinto αθετήσει την πληρωμή του δανείου, τότε ο δανειστής μπορεί να διεκδικήσει μόνο το περιουσιακό στοιχείο ασφάλειας που είχε δεσμευτεί αρχικά στη σύμβαση δανείου και ο δανειστής δεν μπορεί να ζητήσει περαιτέρω αποζημίωση ακόμη και αν τα περιουσιακά στοιχεία ασφάλειας δεν επαρκούν για την ανάκτηση του εκκρεμούς δανείου ισορροπία. Για τον δανειστή, είναι πιο ριψοκίνδυνο να μην προσφύγετε σε έναν λιγότερο πιστό δανειολήπτη, αλλά εάν το κάνει, ο δανειστής χρεώνει υψηλό τόκο στο δάνειο για να αντισταθμίσει τον κίνδυνο που σχετίζεται με το δάνειο.

Στο χρέος χωρίς προσφυγή, μερικές φορές ο δανειολήπτης αθέμιτα προεπιλογεί στην πληρωμή του δανείου, όταν το συνολικό υπόλοιπο δανείου είναι μεγαλύτερο από την αξία των περιουσιακών στοιχείων που έχουν δεσμευτεί ως εξασφάλιση. Αυτό είναι επίσης γνωστό ως Στρατηγική Προεπιλογή από τους δανειολήπτες.

Πλεονεκτήματα της προσφυγής χρέους

Μερικά από τα πλεονεκτήματα της προσφυγής στο χρέος είναι τα εξής:

  • Λιγότερο επικίνδυνοι για τους δανειστές: Η προσφυγή υποστηρίζεται από περιουσιακά στοιχεία ασφάλειας καθώς και από ένα προσωπικό περιουσιακό στοιχείο του δανειολήπτη, οπότε ο δανειστής έχει μικρότερο κίνδυνο σε σύγκριση με τη μη προσφυγή.
  • Δάνειο χαμηλού κόστους για τον δανειολήπτη: Ο δανειολήπτης υψηλής πιστοληπτικής ικανότητας μπορεί να απολαμβάνει χαμηλά επιτόκια στην προσφυγή σε σύγκριση με ένα δάνειο χωρίς προσφυγή.
  • Δάνειο επιείκειας σε διαδικασία: Ο δανειολήπτης με κακή πιστωτική ιστορία μπορεί επίσης να πάρει δάνειο από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, καθώς με το δάνειο προσφυγής, μειώνεται ο αντιληπτός κίνδυνος που σχετίζεται με λιγότερο επενδυτές.

Μειονεκτήματα της προσφυγής στο χρέος

Μερικά από τα μειονεκτήματα της προσφυγής στο χρέος είναι τα εξής:

  • Προσωπική Διακοπή Εισοδήματος Δανειολήπτη: Κάτω από αυτό το είδος χρέους, εάν ο οφειλέτης αθετήσει το δάνειο, τότε ο δανειστής μπορεί να διεκδικήσει το προσωπικό εισόδημα του οφειλέτη, όπως μισθούς, προμήθειες, μπόνους, συνταξιοδοτικά επιδόματα, τραπεζικές καταθέσεις κ.λπ.
  • Χαμηλό επιτόκιο: Ο δανειστής χρεώνει χαμηλό επιτόκιο για την προσφυγή σε χρέος σε σύγκριση με τη μη προσφυγή, καθώς αυτή η μεγαλύτερη ασφάλεια στον δανειστή σε περίπτωση που ο οφειλέτης χρεοκοπήσει στην πληρωμή του δανείου.

Σημαντικό σημείο που πρέπει να θυμάστε

  • Είναι σημαντικό να κατανοήσετε αρχικά τους όρους του δανείου.
  • Τα χρέη προσφυγής ευνοούν τον δανειστή.
  • Το χρέος χωρίς προσφυγή ευνοεί τον οφειλέτη.
  • Για τον καλό πιστό δανειολήπτη, η προσφυγή μπορεί να είναι επωφελής καθώς μπορεί να απολαμβάνει χαμηλό επιτόκιο στο δάνειο.

συμπέρασμα

Όταν ένα άτομο ή μια μικρή επιχείρηση ψάχνει για το δάνειο, συνήθως υπάρχουν δύο τύποι δανείων, δηλαδή το χρέος προσφυγής και μη προσφυγής και η κύρια διαφορά μεταξύ αυτών των δύο τύπων είναι εάν η προσωπική ευθύνη του δανειολήπτη για την πληρωμή του δανείου ή όχι. Σύμφωνα με τη συμφωνία προσφυγής, ο δανειστής μπορεί να ακολουθήσει τα προσωπικά περιουσιακά στοιχεία του δανειολήπτη εάν η ενεχυριασμένη ασφάλεια δεν είναι αρκετή για την ανάκτηση του υπολοίπου του δανείου. Όπου στο πλαίσιο της μη προσφυγής, ένας δανειστής μπορεί να διεκδικήσει μόνο την εγγύηση που δεσμεύτηκε αρχικά εάν η χρεοκοπία του οφειλέτη στην πληρωμή του δανείου.

ενδιαφέροντα άρθρα...