Τι είναι η υποθήκη σταθερού επιτοκίου;
Μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου μπορεί να οριστεί ως ένα δάνειο του οποίου το επιτόκιο παραμένει σταθερό καθ 'όλη τη διάρκεια (σε σύγκριση με το κυμαινόμενο επιτόκιο που προσαρμόζεται σύμφωνα με τις συνθήκες της αγοράς) και το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής αφορά τους τόκους στην αρχική περίοδο, ενώ, στο τέλος του όρου, το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής αντιστοιχεί στο κύριο ποσό.
Πώς λειτουργεί?
Σε μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου, τα επιτόκια παραμένουν αμετάβλητα καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου και κάποιο κύριο ποσό καταβάλλεται κάθε μήνα για να μειωθεί τελικά η πληρωμή τόκων επί του αρχικού ποσού που δεν έχει καταβληθεί. Η πλειοψηφία της μηνιαίας πληρωμής μετατοπίζεται προς το κύριο ποσό και στην αρχική περίοδο του δανείου, η πλειοψηφία της πληρωμής μετατοπίζεται προς τους τόκους ενώ στο τέλος, η πλειοψηφία της πληρωμής μετατοπίζεται προς τον κύριο.
Τύποι
Οι τύποι υποθηκών σταθερού επιτοκίου συζητούνται παρακάτω:
- Υποθήκες 40, 30, 15 και 7 ετών: Η υποθήκη δανείου 40 ετών είναι η μεγαλύτερη υποθήκη σταθερού δανείου και ισχύει μόνο στην περίπτωση οικιστικών ακινήτων και ως αποτέλεσμα της παρατεταμένης περιόδου αποπληρωμής, φέρει το χαμηλότερο επιτόκιο ενδιαφέροντος. Οι υποθήκες 15 και 30 ετών είναι πολύ συχνές και αυτές έχουν υψηλότερο επιτόκιο. Η υποθήκη 15 ετών και 7 ετών ισχύει μόνο στις περιπτώσεις εμπορικών ακινήτων.
- Υποθήκες Biweekly: Οι πληρωμές στεγαστικών δανείων δύο εβδομάδων είναι γενικά οι μισές από αυτές που υποτίθεται ότι είναι μια μηνιαία πληρωμή.
- Μετατρέψιμα στεγαστικά δάνεια : Πρόκειται για υποθήκες χαμηλού επιτοκίου που συνοδεύονται από προμήθεια.
- Υποθήκες μπαλονιών: Οι υποθήκες μπαλονιών επιτρέπουν στους ιδιοκτήτες σπιτιών να πληρώσουν το ποσό του δανείου τους εντός 5 έως 7 ετών.
- Ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια : Αυτά τα στεγαστικά δάνεια είναι πολύ παρόμοια με τα στεγαστικά δάνεια μετοχικού κεφαλαίου, καθώς ο ιδιοκτήτης του σπιτιού θα απαιτείται μόνο να αποπληρώσει το ποσό τόκου του δανείου.
Παράδειγμα υποθήκης σταθερού επιτοκίου
Ο Μάικ θέλει να αγοράσει ένα σπίτι και ταυτόχρονα αναζητά μια επιλογή δανείου όπου η πληρωμή τόκων του παραμένει σταθερή και δεν αλλάζει κατά τη διάρκεια του δανείου. Ο Mike είναι πρόθυμος να κάνει προκαταβολή 50.000 $ για ένα σπίτι αξίας 500.000 $. Επέλεξε ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου 5 ετών με επιτόκιο 12 τοις εκατό. Η σταθερή αρχή και η πληρωμή τόκων που θα πρέπει να πληρώνει ο Mike σε μηνιαία βάση υπολογίζονται ως εξής:
Λύση:
- Ποσό δανείου = (500.000 $ - 50.000 $) = 450.000 $
- Αριθμός Πληρωμών = Έτη * Ετησίως Πληρωμή
- Αριθμός πληρωμών = 5 * 12 = 60
- Αθροιστικός Φ / Β Παράγοντας @ 1% (12/12) για 60 όρους = 44.95503841
- Εξισωμένη μηνιαία δόση = Ποσό δανείου / αθροιστικός συντελεστής PV @ 1% (12/12) για 60 όρους
- Εξισωμένη μηνιαία δόση = 450.000 $ / 44.95503841 = 10.010 $
Πλεονεκτήματα
Μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου προτιμάται ιδιαίτερα λόγω του γεγονότος ότι το επιτόκιο εδώ παραμένει σταθερό για ολόκληρη τη διάρκεια ζωής του δανείου και έχει τα ακόλουθα πλεονεκτήματα -
- Δυνατότητα πρόβλεψης πληρωμών: Σε αυτόν τον τύπο υποθήκης, η πληρωμή θα παραμείνει αμετάβλητη καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου. Το επιτόκιο δεν θα επηρεαστεί εντελώς από τις κινήσεις της αγοράς. Ακόμα κι αν η διακύμανση της υπηρεσίας ενδέχεται να αλλάξει, το επιτόκιο θα παραμείνει αμετάβλητο
- Ευκολία στην αποπληρωμή Κύριο ποσό: Η πλειονότητα αυτών των υποθηκών δεν συνοδεύεται πραγματικά από κυρώσεις προπληρωμής που είναι υπερβολικά περιοριστικές. Αυτό σημαίνει ότι οι δανειολήπτες μπορούν να παράγουν επιπλέον πληρωμές χωρίς να χρειάζεται να πληρώσουν τέλη έναντι του αρχικού ποσού.
- Ένα σταθερό επιτόκιο: Δεν υπάρχει καμία ανάγκη να πληρώσετε επιπλέον τόκους όταν η αγορά ενυπόθηκων δανείων βρίσκεται στη χειρότερη. Οι δανειολήπτες μπορούν ακόμη και να κάνουν χρήση της επιλογής αναχρηματοδότησης για να εξασφαλίσουν καλύτερα επιτόκια εάν η αγορά αρχίσει να βελτιώνεται.
Μειονεκτήματα
Μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου έχει επίσης μερικά μειονεκτήματα και αυτά πρέπει επίσης να ληφθούν υπόψη από ένα άτομο πριν φτάσει στην απόφαση να κάνει χρήση αυτής της επιλογής.
- Ακριβό κόστος κλεισίματος: Σε σύγκριση με άλλες επιλογές δανείου, αυτά τα στεγαστικά δάνεια μπορεί να είναι πολύ ακριβά, καθώς περιλαμβάνει διάφορους τύπους κόστους κλεισίματος, όπως σημεία έκπτωσης, τέλη εκκίνησης, έξοδα αναδοχής κ.λπ. Αυτά τα έξοδα κλεισίματος μπορούν να κάνουν αυτήν την επιλογή δανείου πολύ ακριβή σε σύγκριση με άλλες επιλογές δανείου.
- Συγκριτικά υψηλότερα επιτόκια: Τα επιτόκια που προσφέρονται από τέτοιες επιλογές υποθηκών είναι υψηλότερα σε σύγκριση με άλλες επιλογές δανείου.
- Δεν είναι εύκολο να πληροίτε τα κριτήρια για αυτό το δάνειο: Άτομο με κακή βαθμολογία πιστοληπτικής ικανότητας ή που δεν είναι σε θέση να πραγματοποιήσει υψηλότερη προκαταβολή ενδέχεται να αντιμετωπίσει δυσκολίες στην εξασφάλιση καλών συμφωνιών ή στην κατάκτηση μιας συμφωνίας καθόσον σε μια επιλογή ενυπόθηκου δανείου σταθερού επιτοκίου το κόστος κλεισίματος και η πληρωμή τόκων είναι υψηλότερη.
συμπέρασμα
Οι επιλογές υποθηκών σταθερού επιτοκίου είναι ένας τύπος στεγαστικού δανείου όπου ένα άτομο θα πρέπει να πληρώσει ένα σταθερό επιτόκιο για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου. Οι τύποι του είναι υποθήκες 40 ετών, υποθήκες 30 ετών, υποθήκες 15 ετών, υποθήκες 7 ετών, υποθήκες δύο εβδομάδων, υποθήκες μετατρέψιμων υποθηκών, υποθήκες μπαλόνι και υποθήκες μόνο για τόκους.
Τα πλεονεκτήματα μιας τέτοιας υποθήκης είναι η προβλεψιμότητα των πληρωμών, το σταθερό επιτόκιο, η ευκολία αποπληρωμής του κεφαλαίου και το σταθερό επιτόκιο. Από την άλλη πλευρά, τα μειονεκτήματά του είναι ότι υπάρχουν ακριβά κόστη κλεισίματος, όπως σημεία έκπτωσης, τέλη αναδοχής, τέλη εκκίνησης κ.λπ., υψηλότερο συγκρίσιμο επιτόκιο και δεν είναι τόσο εύκολο για άτομα με κακή βαθμολογία πιστοληπτικής ικανότητας ή που είναι ικανά και πρόθυμα να κάνετε μικρότερες προκαταβολές για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για αυτήν την επιλογή. Ένα άτομο πρέπει να αξιολογήσει διεξοδικά την κατάστασή του για τον προσδιορισμό του είδους του δανείου που θα του ταιριάζει καλύτερα και, συνεπώς, να επιλέγει επιλογές σταθερού επιτοκίου.
