Αρπακτικό δανεισμό - Ορισμός, πρακτικές, παραδείγματα

Τι είναι το αρπακτικό δανεισμό;

Το Predatory Lending είναι η επιθετική προσέγγιση που ακολουθεί ο δανειστής για να προσελκύσει τους δανειολήπτες να πάρουν ένα δάνειο που φέρει υψηλό τέλος, υψηλό επιτόκιο, περιττές κυρώσεις και άλλους τέτοιους επιθετικούς πιστωτικούς όρους.

Εξήγηση

Πολλές φορές το επιθετικό δανεισμό στοχεύει στις μειονότητες, τους φτωχούς, τους ηλικιωμένους ή τους λιγότερο μορφωμένους ανθρώπους στην κοινωνία, καθώς πολλοί από αυτούς τους ανθρώπους χρειάζονται άμεσα μετρητά στα διάφορα σενάρια, π.χ. χρέωση, ιατρική δαπάνη κ.λπ. υποστηρίζονται από πραγματικούς δανειστές ακινήτων που μπορούν να επωφεληθούν όχι μόνο από τους όρους δανείου αλλά και από την πώληση του σπιτιού σε περίπτωση που ο αγοραστής αθετήσει. Αν και πολλές πρακτικές στον αρπακτικό δανεισμό δεν εμπίπτουν σε παράνομη δραστηριότητα, επηρεάζει άτομα που παγιδεύονται σε τέτοιες πρακτικές και μπορούν να καταστρέψουν τη ζωή τους λόγω τεράστιου χρέους ή αστέγων.

Πώς λειτουργεί?

Πολλές ενέργειες οδηγούν σε επιθετικό δανεισμό. Για παράδειγμα, μη αποκάλυψη πλήρων πληροφοριών κατά τη σύναψη της σύμβασης, ψευδείς πληροφορίες, διογκωμένες χρεώσεις, τιμολόγηση βάσει κινδύνου, συσκευασία δανείων, δανεισμός βάσει περιουσιακών στοιχείων κ.λπ. Ορισμένες από αυτές τις πρακτικές πραγματοποιούνται από ένα άτομο ή σε μια ομάδα που δημιουργεί ένα τεράστιο το ποσό του χρέους, το οποίο οδηγεί σε οικονομική δυσφορία για ένα άτομο ή ομάδα.

Παραδείγματα αρπακτικού δανεισμού

1. Εστίαση στη Μικρή Περιοδική Πληρωμή: Πολλές φορές ο δανειστής προσελκύει τους δανειολήπτες με μικρές περιοδικές πληρωμές αντί για συνολική πληρωμή, η οποία φαίνεται προσιτή σε άτομα με χαμηλότερο επίπεδο εισοδήματος. Π.χ. Μηνιαία πληρωμή 400 $ αντί να δώσετε λεπτομέρειες για το συνολικό ποσό του δανείου των 25.000 $.
2. Πληρωμή με μπαλόνι: Η εύκολη πληρωμή στο αρχικό στάδιο της αύξησης του ποσού των ενυπόθηκων δανείων στη συνέχεια οδηγεί σε αυξανόμενη επιβάρυνση για τον οφειλέτη, λόγω του οποίου μπορεί να χρεοκοπήσει.
3. Δάνεια συσκευασίας: επιπλέον χρεώσεις, χρεώσεις, ποινές χρεώνονται κατά τη σύναψη συμβολαίου, την οποία ο δανειολήπτης ενδέχεται να μην γνωρίζει πλήρως. Σε τέτοιες πρακτικές, οι δανειστές επικεντρώνονται σε συστήματα που δημιουργούν υψηλότερα τέλη αντί να εξετάζουν τις απαιτήσεις του καταναλωτή.

Αρπακτικές πρακτικές δανεισμού

1. Ψευδής ή ελλιπής γνωστοποίηση σε ένα συμβόλαιο : Ο δανειστής κρύβει πολλούς όρους, χρεώσεις, προμήθειες, κινδύνους, ή όρους δανείου που εμπλέκονται από τον δανειολήπτη κατά τη σύναψη της σύμβασης
2. Τιμολόγηση βάσει κινδύνου: Αν και δεν θεωρείται παράνομη, αλλά η τιμολόγηση βάσει κινδύνου δημιουργεί μεγάλο αντίκτυπο σε δανειολήπτες με κακή πιστωτική ιστορία. Πολλοί δανειστές το χρησιμοποιούν για να χρεώσουν υψηλά επιτόκια σε δανειολήπτες που είναι πιο πιθανό να πάρουν την αθέτηση, γεγονός που τελικά αυξάνει την οικονομική επιβάρυνση του δανειολήπτη.
3. Τέλη και χρεώσεις: Πολλές χρεώσεις εφαρμόζονται κατά τη σύναψη συμβολαίου από τον δανειστή με προσέγγιση, «πάρτε το ή αφήστε το». Εάν ο οφειλέτης είναι αρκετά μορφωμένος ώστε να κατανοήσει αυτούς τους περιττούς φορτιστές, μπορεί απλώς να αρνηθεί τους όρους της σύμβασης και να κάνει τον δανειστή να επιστρέψει και να προχωρήσει αντί να πέσει στην παγίδα.
4. Δάνεια Συσκευασία: Πολλοί δανειστές περιλαμβάνουν χρεώσεις για προϊόντα όπως η ασφάλιση πιστώσεων, η οποία αποπληρώνει το χρέος σε περίπτωση που ο αγοραστής αθετήσει.
5. Loan Flipping: Ο δανειολήπτης παίρνει ένα επιπλέον δάνειο για να εξοφλήσει το τρέχον δάνειο με υψηλότερο επιτόκιο, το οποίο τελικά αυξάνει την οικονομική επιβάρυνση.

Προειδοποιητικά σημάδια

# 1 - Κατανόηση της τιμολόγησης και των όρων

• Εάν υπάρχει έλλειψη διαφάνειας στη σύμβαση την οποία ο δανειολήπτης δεν καταλαβαίνει, αυτός ή αυτή πρέπει να φύγει.
• Στην πραγματικότητα, οι δανειστές παρέχουν τον πλήρη υπολογισμό των τελών, των κινδύνων, των όρων κατά τη σύναψη συμφωνίας. Εάν ο δανειστής δεν το κάνει αυτό, τότε είναι ιδανικό για την αποσαφήνιση των αμφιβολιών σας πριν από την υπογραφή της σύμβασης.
• Εάν δεν καταλαβαίνετε ορισμένους όρους, αμοιβές, κυρώσεις, είναι ιδανικό να συμβουλευτείτε έναν δικηγόρο ή να εκπαιδευτείτε πριν υπογράψετε τη σύμβαση.

# 2 - Επιθετική προσέγγιση

Πολλοί δανειστές ακολουθούν μια επιθετική προσέγγιση ενώ δανείζουν. Υπάρχουν πολλές ορολογίες που χρησιμοποιούνται σε ένα συμβόλαιο για υψηλότερα τέλη ή υψηλό επιτόκιο, το οποίο οδηγεί σε πολύ υψηλότερη πληρωμή από την πλευρά σας.

# 3 - Εύκολη έγκριση

• Σε γενικές γραμμές δανεισμού, η σύμβαση απαιτεί τεκμηρίωση, λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με τον δανειολήπτη, διαδικασία αναθεώρησης.
• Εάν ο δανειστής παρέχει δάνεια πριν από τη σωστή επιμέλεια, θα πρέπει να είστε προσεκτικοί καθώς μπορεί να είναι παγίδα.
• Τέτοιοι δανειστές παρέχουν μια προσφορά που ακούγεται δελεαστική με λιγότερα θεμέλια.

# 4 - Ασυνεπής δομή πληρωμής

Ο δανειολήπτης δεν πρέπει ποτέ να συμφωνήσει με τη δομή πληρωμών, η οποία αλλάζει περιοδικά. Στην ιδανική περίπτωση, η πληρωμή πρέπει να είναι συνεπής στη φύση με το πρόγραμμα. Ο οφειλέτης πρέπει να γνωρίζει πόση περαιτέρω πληρωμή πρέπει να γίνει από αυτόν / αυτήν για να ολοκληρώσει την αποπληρωμή του δανείου.

# 5 - Payday δάνεια

Τα βραχυπρόθεσμα δάνεια όπως τα payday δάνεια χρεώνουν πολύ υψηλό επιτόκιο, με κυρώσεις και χρεώσεις σε περίπτωση καθυστερημένης πληρωμής, με αποτέλεσμα την αδυναμία του οφειλέτη να εξοφλήσει δάνεια και να αυξήσει την οικονομική επιβάρυνση. Οι δανειστές που δεν εμπίπτουν στον κανονισμό που ισχύει για τους παραδοσιακούς δανειστές έχουν τέτοιες πρακτικές πολλές φορές και δεν έχετε νομική προστασία από τέτοιες πρακτικές.

Αρπακτικό δανεισμό εναντίον Redlining

Αρπακτικό δανεισμό		Redlining
Η επιθετική προσέγγιση υιοθετήθηκε από τον δανειστή με ορισμένες ανήθικες πρακτικές για να παρασύρει τους δανειολήπτες να λάβουν δάνεια με υψηλό επιτόκιο, υψηλές χρεώσεις και χρεώσεις.		Το redlining είναι μια ανήθικη πρακτική, η οποία καθιστά απρόσιτη τη χρηματοοικονομική υπηρεσία σε ορισμένους τομείς με βάση τη φυλή και την εθνικότητα. Π.χ. συστηματική άρνηση υποθηκών, ασφάλισης, δανείων με βάση το ιστορικό περιοχής αντί να εξετάζει την πιστοληπτική ικανότητα ενός ατόμου.
Ο αρπακτικός δανεισμός εστιάζει στο κέρδος από το δανεισμό αντί να παρέχει τις κατάλληλες υπηρεσίες στον δανειολήπτη και να κατανοεί την ικανότητά του.		Το Redlining αρνείται πλήρως τις υπηρεσίες σε γειτονιές με βάση το ιστορικό φυλών ή περιοχών.
Ορισμένες πρακτικές είναι ανήθικες αλλά δεν θεωρούνται παράνομες.		Το redlining είναι παράνομο σύμφωνα με την κοινοτική πράξη επανεπένδυσης 1977.

Γιατί οι Πελάτες εμπλέκονται σε προληπτικές πρακτικές δανεισμού;

• Έλλειψη γνώσεων σχετικά με τα δικαιώματα και τους όρους της σύμβασης: οι αρπακτικές εταιρείες δανεισμού στοχεύουν πολλούς πελάτες λόγω της έλλειψης γνώσης. Πολλοί πελάτες υπογράφουν συμβόλαια χωρίς να κατανοούν ολόκληρους όρους, με αποτέλεσμα περιττές κρυφές χρεώσεις, υψηλά επιτόκια, υψηλότερες πληρωμές, κυρώσεις κ.λπ.
• Λιγότερο βασικές εργασίες: Λόγω λιγότερων βασικών εργασιών, πολλά άτομα από την ομάδα χαμηλού εισοδήματος παίρνουν δάνειο από δανειστές χωρίς να κατανοήσουν πλήρως τους όρους και τις προϋποθέσεις και καταλήγουν να πληρώνουν πολύ υψηλότερο επιτόκιο ή υψηλότερες χρεώσεις κατά την αποπληρωμή.
• Ο αρπακτικός δανεισμός στοχεύει μειονότητες, ηλικιωμένους, φτωχούς, λιγότερο μορφωμένους και άτομα με χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα που μπορεί να χρειαστούν άμεσα μετρητά σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Δεδομένου ότι πολλοί από αυτούς τους ανθρώπους δεν μπορούν να προσεγγίσουν άμεσα τους παραδοσιακούς δανειστές λόγω απαιτήσεων και διαδικασιών, πέφτουν σε αυτήν την παγίδα.

συμπέρασμα

Πολλές πρακτικές που ασκούνται στον επιθετικό δανεισμό δεν θεωρούνται παράνομες, παρόλο που μπορεί να καταλήξει να καταστρέψει την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη. Ο μόνος τρόπος να σωθούν οι άνθρωποι από τέτοιες πρακτικές είναι να τους εκπαιδεύσει για τα δικαιώματά τους και τη διαδικασία δανεισμού.

Το άτομο πρέπει να κατανοήσει τη σύμβαση πριν από τη σύναψή της. Εάν ο δανειολήπτης δεν κατανοεί ορισμένους όρους και υπολογισμούς στο πλαίσιο αυτών των συμβάσεων δανεισμού, θα πρέπει να αποφύγει την υπογραφή τέτοιων συμβολαίων. Κάθε δανειολήπτης πρέπει να καταλάβει τη διαφορά μεταξύ της δίκαιης πρακτικής για να πάρει ένα δάνειο και την εύκολη διαθεσιμότητα των δανείων. Παρόλο που η κυβέρνηση λαμβάνει πολλά μέτρα ενάντια στο επιθετικό δανεισμό, απαιτείται γενική ευαισθητοποίηση στο κοινό για να κατανοήσει και να αποφύγει την παγίδα τέτοιων πρακτικών.