Ορισμός εμπορικής τράπεζας
Οι Εμπορικές Τράπεζες είναι χρηματοοικονομικά ιδρύματα που αναζητούν κέρδη και λαμβάνουν καταθέσεις από πελάτες με χαμηλότερο επιτόκιο και κάνουν επιχειρηματικά δάνεια με υψηλότερο επιτόκιο. Επιπλέον, πωλούν επίσης διάφορα επενδυτικά προϊόντα και τραπεζικές υπηρεσίες που αυξάνουν τα κέρδη τους. Στα παραδείγματα περιλαμβάνονται τα Citibank, Standard Chartered, ICICI, SBI και HSBC.
Πώς κερδίζει χρήματα μια εμπορική τράπεζα
Ας πάρουμε το παράδειγμα μιας εμπορικής τράπεζας.
Το επιτόκιο που χρεώνεται σε έναν πελάτη είναι υψηλότερο από αυτό που καταβάλλουν οι καταθέτες από τις τράπεζες. Για παράδειγμα, σκεφτείτε έναν πελάτη που αγοράζει CD με διάρκεια 5 ετών για 10.000 $ με ετήσιο επιτόκιο 2%.
Ένας άλλος πελάτης λαμβάνει ένα δανειοληπτικό δάνειο εντός 5 ετών για 10.000 $ με ετήσιο επιτόκιο 5%. Η τράπεζα πληρώνει τον καταθέτη 1.000 $ για πέντε χρόνια. Λαμβάνει 2.500 $ για πέντε χρόνια από τον κάτοχο του δανείου. Τα καθαρά έσοδα από τόκους διαφοράς $ 1.500 αντιπροσωπεύουν έσοδα για την τράπεζα. Εκτός από το εισόδημα από τόκους, χρεώνουν στους πελάτες τους τέλη για υποθήκες και άλλες τραπεζικές υπηρεσίες. Επίσης, όταν επιβάλλεται κύρωση ενός δανείου, χρεώνεται ένα τέλος επιπλέον των επιτοκίων.
Για παράδειγμα, το τέλος προέλευσης ενός ενυπόθηκου δανείου χρεώνεται μεταξύ 0,5% και 1% του ποσού του δανείου. Εάν ένας πελάτης λάβει ένα στεγαστικό δάνειο 100.000 δολαρίων, η τράπεζα κερδίζει 1.000 $ με ένα τέλος προέλευσης 1% καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου.
Λειτουργίες της Εμπορικής Τράπεζας
Υπάρχουν δύο τύποι λειτουργιών - Κύρια λειτουργία και Δευτερεύουσες λειτουργίες.
# 1 - Κύριες λειτουργίες
- Αποδοχή κατάθεσης
- Παροχή δανείων και προκαταβολών
- Δημιουργία πίστωσης
# 2 - Δευτερεύουσες λειτουργίες
- Λειτουργεί ως πράκτορας
- Διευκόλυνση υπερανάληψης
- Εκπτωτική συναλλαγματική ισοτιμία
- Παρέχει ντουλάπι
- Προβλήματα ταξιδιωτικού ελέγχου
Προϊόντα και υπηρεσίες
Οι εμπορικές τράπεζες προσφέρουν κυρίως δανειακές διευκολύνσεις και δέχονται επίσης καταθέσεις. Αλλά εκτός από αυτά είναι λογαριασμοί αποταμίευσης, εμπορικές υπηρεσίες, εμπορικά δάνεια, υπηρεσίες παγκόσμιου εμπορίου, υπηρεσίες θησαυρού, υπηρεσίες δανεισμού και άλλα εταιρικά προϊόντα.
Προσφέρει δάνεια για τη βιομηχανία όπως μια μεγάλη βιομηχανική εταιρεία, κοινοπρακτικά δάνεια, χρηματοδοτικές μισθώσεις, χρηματοδότηση εξωτερικού εμπορίου, συναλλαγματικές: υπηρεσίες λογαριασμού καταθέσεων, υπηρεσίες δανείων και άλλες πιθανές υπηρεσίες που προσφέρουν.
Τρεχούμενοι λογαριασμοί ή λογαριασμοί, προθεσμιακές καταθέσεις, καταναλωτικά δάνεια και στεγαστικά δάνεια, πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες, υπηρεσίες διαχείρισης μετρητών, εταιρικά δάνεια, εμπορική χρηματοδότηση, προϊόντα χρηματοπιστωτικής αγοράς, διαδικτυακές τραπεζικές συναλλαγές ·
Νομικές απαιτήσεις
Ένα ορισμένο ελάχιστο ποσοστό όλων των απαιτήσεων κατάθεσης απαιτείται νομικά να διατηρηθούν ως ρευστά μετρητά. Αυτό ονομάζεται αναλογία αποθεματικών. Είναι 10% στις Ηνωμένες Πολιτείες. Ως εκ τούτου, για κάθε κατάθεση 100 $ που πραγματοποιείται σε τράπεζες, πρέπει να διατηρείται τουλάχιστον 10 $ από την τράπεζα και μόνο τα υπόλοιπα πρέπει να επενδύονται ή να προωθούνται ως δάνειο.
Το κεφάλαιο επιπέδου 1 μετρά την οικονομική απόδοση μιας τράπεζας. Χρησιμοποιείται όταν μια τράπεζα πρέπει να απορροφήσει ζημίες χωρίς να μειώσει το λειτουργικό κεφάλαιο. Σύμφωνα με τη Βασιλεία ΙΙΙ, ο ελάχιστος δείκτης κεφαλαίου της βαθμίδας 1 είναι 10,5%, ο οποίος υπολογίζεται διαιρώντας το κεφάλαιο της κατηγορίας 1 της τράπεζας με το σύνολο των περιουσιακών στοιχείων που βασίζονται στον κίνδυνο.
Για παράδειγμα,
Η τράπεζα AAA έχει κεφάλαιο επιπέδου 1 150 δισεκατομμυρίων δολαρίων και σταθμισμένα περιουσιακά στοιχεία αξίας 1000 δισεκατομμυρίων δολαρίων. Ο δείκτης κεφαλαίου επιπέδου 1 της τράπεζας είναι 150 δισεκατομμύρια δολάρια / 1000 δισεκατομμύρια δολάρια = 15%, το οποίο ικανοποιεί τις απαιτήσεις της Βασιλείας III.
Το κεφάλαιο της κατηγορίας 2 αποτελείται από μη εξασφαλισμένο χρέος μειωμένης εξασφάλισης και το πλεόνασμά του με διάρκεια μικρότερη των πέντε ετών λιγότερες επενδύσεις σε μη ενοποιημένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Το συνολικό ρυθμιστικό κεφάλαιο περιλαμβάνει τα κεφάλαια της κατηγορίας 1 και της κατηγορίας 2.
Το 2019, σύμφωνα με τη Βασιλεία III, ο ελάχιστος συνολικός δείκτης κεφαλαίου ήταν 12,9%. (Ο ελάχιστος δείκτης κεφαλαίου της βαθμίδας 2 είναι 2% και 10,9% για τον δείκτη κεφαλαίου της βαθμίδας 1). Για παράδειγμα, η τράπεζα AAA ανέφερε κεφάλαιο επιπέδου 2 ύψους 30 δισεκατομμυρίων δολαρίων. Ο δείκτης κεφαλαίου της δεύτερης βαθμίδας για το τρίμηνο ήταν 30 δισεκατομμύρια $ / 1 τρισεκατομμύριο $ = 3%.
Ρόλοι
Οι παρακάτω είναι οι ρόλοι -
- Εφαρμογή της νομισματικής πολιτικής
- Ενθάρρυνση καλών ή δίκαιων κλάδων βιομηχανιών
- Περιφερειακή ανάπτυξη
- Ενθάρρυνση της βιομηχανικής ανάπτυξης
- Η ικανοποίηση της κοινωνικοοικονομικής πρόθεσης
- Αυξήστε το ποσοστό δημιουργίας κεφαλαίων
- Παροχή χρηματοδότησης και πίστωσης
- Υποστήριξη στις αγροτικές περιοχές
- Καινοτομίες
- Ανάπτυξη της επιχειρηματικότητας
- Βοηθήστε τους πελάτες
Εμπορική τραπεζική έναντι λιανικής τραπεζικής
Η κύρια διαφορά μεταξύ μιας εμπορικής και λιανικής τράπεζας είναι ότι η εμπορική τράπεζα δεν πραγματοποιεί συναλλαγές απευθείας με καταναλωτές, οι οποίοι πρώτα ασχολούνται με τη συλλογή καταθέσεων και στη συνέχεια δανεισμό σε επιχειρήσεις, αλλά η λιανική τράπεζα πραγματοποιεί συναλλαγές απευθείας με τους καταναλωτές.
Η εμπορική τράπεζα παρέχει τραπεζικά προϊόντα και υπηρεσίες στην εταιρεία, σε οποιοδήποτε ίδρυμα ή μερικές φορές στην κυβέρνηση. Συγκριτικά, η λιανική τραπεζική προσφέρει τραπεζικά προϊόντα και υπηρεσίες σε μεμονωμένους πελάτες.
Σημεία προς σημείωση
Οι περισσότερες από τις εμπορικές τράπεζες λειτουργούν σήμερα αποκλειστικά στο διαδίκτυο, όπου κάθε συναλλαγή πραγματοποιείται ηλεκτρονικά χωρίς να χρειάζεται να επισκεφθείτε το υποκατάστημα οποιασδήποτε τράπεζας.
Αυτές οι «εικονικές» τράπεζες μπορούν να αυξήσουν το λειτουργικό τους περιθώριο κέρδους καθώς συνήθως έχουν χαμηλότερη εξυπηρέτηση και, με τη σειρά τους, έχουν τη δυνατότητα να πληρώνουν υψηλότερο επιτόκιο στους καταθέτες. Δεν χρειάζεται να διατηρήσουν φυσικούς κλάδους, και ως εκ τούτου δεν θα επιβαρυνθούν όλες οι βοηθητικές χρεώσεις, όπως ενοίκιο, φόροι ιδιοκτησίας και υπηρεσίες κοινής ωφέλειας.
Τώρα, λίγες μέρες, οι εμπορικές τράπεζες περιλαμβάνουν την επενδυτική τραπεζική ως ένα από τα τμήματα. Παράδειγμα Citibank και JPMorgan Chase. Υπάρχουν όμως τράπεζες όπως ο σύμμαχος, οι οποίες εξακολουθούν να λειτουργούν μόνο στην εμπορική πτυχή της επιχείρησης.
Ακολουθούν τα στοιχεία όπου οι εμπορικές τράπεζες πρέπει να καινοτομούν συνεχώς για να επιβιώσουν:
- Ψηφιακές εμπειρίες, αυτοματοποίηση, ανάλυση δεδομένων.
- Ταχύτητα πληρωμής, ταχύτερη απόκριση σε αλλαγές στην αγορά και η υπόσχεση της τεχνητής νοημοσύνης
συμπέρασμα
Οι τράπεζες είναι πολύ ρυθμισμένες, αλλά εξακολουθούν να αποτυγχάνουν. Όταν αποτυγχάνουν, γίνεται ακριβό. Στη σύγχρονη εποχή, οι εμπορικές τράπεζες δεν είναι απλώς έμποροι αλλά ενεργούν ως ηγέτες στην οικονομική ανάπτυξη.
