Τι είναι η Διαχείριση Πιστωτικού Κινδύνου;
Η Διαχείριση Πιστωτικού Κινδύνου αναφέρεται στη διαχείριση της πιθανότητας Ζημίας που μπορεί να υποστεί μια εταιρεία, εάν κάποιος από τους οφειλέτες της αθετήσει την αποπληρωμή του και γίνεται με την εφαρμογή διαφόρων στρατηγικών Ελέγχου Κινδύνου στην Εταιρεία για τον μετριασμό της ίδιας. Σε τράπεζα ή NBFC, το αποθεματικό δανεισμού και η αναλογία κεφαλαιακής επάρκειας διαδραματίζει ζωτικό ρόλο στην πολιτική διαχείρισης πιστωτικού κινδύνου.
- Ο κύριος σκοπός της Διαχείρισης Πιστωτικού Κινδύνου είναι να μειώσει το αυξανόμενο ποσό των μη εξυπηρετούμενων περιουσιακών στοιχείων από τους πελάτες και να ανακτήσει το ίδιο σε εύθετο χρόνο με τις κατάλληλες αποφάσεις.
- Η πιστωτική αδυναμία επηρεάζει σημαντικά την οικονομική απόδοση της Εταιρείας, εφόσον εάν κάποιος δανειολήπτης δεν πληρώσει έγκαιρα τα τέλη του. Αυτό οδηγεί σε υψηλότερη τροφοδοσία, αύξηση νομικού κόστους, είσπραξη / ανάκτηση του κόστους ανάκτησης, προκειμένου να επιτευχθεί η επιστροφή χρημάτων και η ταμειακή ροή της εταιρείας έχει επίσης επηρεαστεί.
- Σε γενικές γραμμές, βλέποντας την προηγούμενη τάση, έχει παρατηρηθεί ότι όταν εφαρμόζεται Πολιτική Διαχείρισης Πιστωτικού Κινδύνου, οι πιθανότητες των NPA είναι πολύ λιγότερες και υπάρχουν καλής ποιότητας Δανειστές στο Βιβλίο Δανείων της Εταιρείας.
- Ο προεπιλεγμένος κίνδυνος και ο πιστωτικός κίνδυνος είναι οι δύο τύποι πιστωτικού κινδύνου, τους οποίους η Εταιρεία πρέπει να διαχειρίζεται σε καθημερινή βάση για τη λειτουργία της εταιρείας μακροπρόθεσμα.
- Είναι επίσης χρήσιμο να βρείτε τρόπους για να αυξήσετε την πιστοληπτική ικανότητα της εταιρείας σε σχέση με τους οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας όπως S&P, Fitch, Moody's κ.λπ.
Στρατηγικές διαχείρισης πιστωτικού κινδύνου
Παρακάτω αναφέρονται μερικά από τα Παραδείγματα Διαχείρισης Πιστωτικού Κινδύνου.
# 1 - Τιμολόγηση βάσει κινδύνου
Σε αυτό, ο δανειστής χρεώνει γενικά ένα υψηλότερο επιτόκιο στους δανειολήπτες, όπου αισθάνονται ότι υπάρχει κίνδυνος αθέτησης της χρηματοοικονομικής κατάστασης ή του παρελθόντος ιστορικού του δανειολήπτη. Ως εκ τούτου, σε αυτόν τον τύπο στρατηγικής διαχείρισης πιστωτικού κινδύνου, θα ισχύουν διαφορετικά επιτόκια για διαφορετικούς δανειολήπτες ανάλογα με την όρεξη κινδύνου και την ικανότητα αποπληρωμής του δανείου.
Η Εταιρεία μπορεί να χρεώσει υψηλότερο επιτόκιο για τα δάνεια που εκταμιεύονται σε νεοσύστατες εταιρείες και να μειώσει σχετικά το επιτόκιο όταν και όταν η εταιρεία αρχίζει να εκτελεί. Σε αυτό, οποιαδήποτε προεπιλογή για έναν καλό πελάτη με χαμηλότερο επιτόκιο αποζημιώνεται με τον άλλο πελάτη στον οποίο δόθηκε το δάνειο με υψηλότερο επιτόκιο.
# 2 - Εισαγωγή Συμφωνιών
Ο δανειστής μπορεί να εισάγει ορισμένες προβλέψεις ή συμβόλαια χρέους στις συμβάσεις δανείου πριν από την εκταμίευση των χρημάτων στον δανειολήπτη. Μπορούν να χωριστούν σε χρηματοοικονομικά συμβόλαια, επιχειρησιακά συμβόλαια, τεχνικά συμβόλαια και επιχειρηματικά επίπεδα. Οποιαδήποτε παραβίαση στο Σύμφωνο σύμφωνα με τη Συμφωνία θα πυροδοτήσει ένα προειδοποιητικό σήμα για τον Δανειστή ότι υπάρχει μια αθέτηση υποχρέωσης που πρόκειται να συμβεί στο εγγύς μέλλον και ότι πρέπει να ληφθούν κατάλληλα μέτρα για την εξασφάλιση του ποσού δανείου.
Για παράδειγμα, το Capital Adequacy Ratio είναι ένα από τα πιο σημαντικά Σύμφωνα για ένα NBFC να διατηρεί έως και 15% σύμφωνα με τις πρόσφατες αλλαγές στις Οδηγίες RBI. Οποιαδήποτε στιγμή, εάν αυτός ο λόγος είναι κάτω από το 155, θα ήταν κανονιστική παραβίαση για το NBFC, το οποίο με τη σειρά του μπορεί να έχει σοβαρές επιπτώσεις στην Εταιρεία και τους δανειστές της επειδή δεν παρακολουθούν αποτελεσματικά το ίδιο.
# 3 - Περιοδικές αναφορές MIS
Σε αυτό, ο δανειστής ζητά από τον δανειολήπτη να υποβάλει την οικονομική κατάσταση σε προκαθορισμένη μορφή για ανάλυση. Μπορεί να είναι μηνιαία, τριμηνιαία, διμηνιαία ή ετησίως ανάλογα με τον τύπο και το ποσό έκθεσης. Ένα μηνιαίο MIS δίνει την πλήρη εικόνα των ταμειακών ροών του δανειολήπτη και εάν είναι αρκετά οικονομικά υγιής για να εξοφλήσει τις υποχρεώσεις χρέους εγκαίρως.
Είναι ένα πολύ χρήσιμο εργαλείο για την παρακολούθηση της Επιχειρηματικής Απόφασης του Δανειολήπτη, καθώς ο περαιτέρω δανεισμός από οποιονδήποτε άλλο δανειστή ή εξαγορά μετοχών κ.λπ., μπορεί να δημιουργήσει πίεση στο κεφάλαιο κίνησης και τη ρευστότητα της εταιρείας για την εκπλήρωση των βραχυπρόθεσμων υποχρεώσεών της. Υπάρχει ένας εξειδικευμένος επαγγελματίας που έχει οριστεί για τη φροντίδα του μέρους MIS, καθώς απαιτεί υψηλό επίπεδο κατανόησης για την προετοιμασία των πληροφοριών όπως απαιτείται στο Πρότυπο και την κοινή χρήση του ίδιου με τον δανειστή σε περιοδική βάση.
# 4 - Περιορισμός έκθεσης στον τομέα
Σε αυτό, ο δανειστής μπορεί να αποφασίσει τους τομείς στους οποίους θα είναι ενεργός στο δανεισμό των κεφαλαίων στον δανειολήπτη, καθώς θα έχει τεράστια επίδραση στους δείκτες NPA της εταιρείας. Δεδομένου ότι πολλές προεπιλογές συμβαίνουν στον τομέα κοσμημάτων στην Ινδία εξαιτίας της απάτης Nirav Modi, ο δανειστής μπορεί να αποφασίσει να μην προβεί σε οποιαδήποτε έκθεση σε αυτό το τμήμα σε οποιοδήποτε είδος δανειολήπτη, καθώς οι πιθανότητες του δανειολήπτη να γίνουν αφερέγγυες είναι περισσότερες.
Εναλλακτικά, ο δανειστής μπορεί να αποφασίσει να δανείσει μόνο σε μια συγκεκριμένη βιομηχανία ή γεωγραφία προκειμένου να ελέγξει περαιτέρω τη ζημιά. Για παράδειγμα, μπορεί να αποφασίσει να λάβει τη μέγιστη έκθεση στον τομέα εξυπηρέτησης και την ελάχιστη έκθεση σε αντλίες βενζίνης ή ξενοδοχεία. Ο δανειστής μπορεί επίσης να αποφασίσει να δανείσει μόνο σε μια συγκεκριμένη πόλη ή πολιτεία προκειμένου να μεγιστοποιήσει τις επιστροφές του και να διατηρήσει τον έλεγχο στους πελάτες-στόχους αντί να εκταμιεύσει τα κεφάλαια σε επίπεδο Pan India.
Ως εκ τούτου, το Sector Exposure είναι μία από τις σημαντικότερες τεχνικές διαχείρισης κινδύνων πιστώσεων για την ελαχιστοποίηση των αποθεματικών απώλειας δανείου.
συμπέρασμα
Ως εκ τούτου, η Διαχείριση Πιστωτικού Κινδύνου είναι ένα από τα Σημαντικά Εργαλεία οποιασδήποτε Εταιρείας Δανεισμού για να επιβιώσει μακροπρόθεσμα, καθώς, χωρίς σωστές στρατηγικές μετριασμού, θα είναι πολύ δύσκολο να παραμείνετε στην Επιχείρηση Δανεισμού λόγω των αυξανόμενων NPA και των Προεπιλογών.
Σε κάθε Τράπεζα / NBFC, υπάρχει ένα ξεχωριστό Τμήμα Διαχείρισης Πιστωτικού Κινδύνου που θα φροντίζει για την Ποιότητα των Χαρτοφυλακίων και των Πελατών διαμορφώνοντας κατάλληλες Τεχνικές Μείωσης του Κινδύνου.
