Ορισμός της τράπεζας ενυπόθηκων δανείων
Μια τράπεζα ενυπόθηκων δανείων είναι μια τράπεζα με εξειδίκευση στο δανεισμό των χρημάτων έναντι της υποθήκης οποιουδήποτε συγκεκριμένου τίτλου. Δομούν διάφορα προϊόντα δανείου με φθηνό επιτόκιο ή με καλύτερες ρυθμίσεις χρηματοδότησης και περιλαμβάνουν διάφορες δραστηριότητες όπως η προέλευση του δανείου, η πώληση ενυπόθηκων δανείων και η εξυπηρέτηση δανείων / εξυπηρέτηση στεγαστικών δανείων. Οι χρεώσεις για τέτοιες συναλλαγές παραμένουν πολύ μικρές και ως εκ τούτου η κερδοφορία σε τέτοιες επιχειρήσεις παραμένει υψηλή.
Εξήγηση
Σε χώρες όπως οι ΗΠΑ, οποιοδήποτε άτομο ή εταιρεία ή χρηματοπιστωτικό ίδρυμα μπορεί να πραγματοποιήσει τις δραστηριότητες που σχετίζονται με τη χρηματοδότηση ενυπόθηκων δανείων και την εξυπηρέτηση ενυπόθηκων δανείων, λαμβάνοντας την απαιτούμενη άδεια από το ομοσπονδιακό ινστιτούτο καθώς και από κρατικά συμβούλια στέγασης.
Οι τράπεζες ενυπόθηκων δανείων έχουν την εξειδικευμένη ικανότητα δημιουργίας του προϊόντος που μπορεί να τους βοηθήσει να πουλήσουν τα δάνεια των προϊόντων τους και θα είναι σε θέση να αντισταθμίσουν τις ταμειακές ροές. Καθώς και όταν οι τράπεζες δανείζουν τα χρήματα ενάντια στην υποθήκη, γεννά 2 προϊόντα -
- Στεγαστικό δάνειο
- Δικαίωμα εξυπηρέτησης τέτοιων στεγαστικών δανείων
Τέτοια πώληση ενυπόθηκου δανείου στις δευτερογενείς αγορές και το δικαίωμα εξυπηρέτησης αυτού του δανείου θα διατηρηθεί. Η εξυπηρέτηση ενός τέτοιου δανείου είναι πάντα εγγενές δικαίωμα στην πλειονότητα αυτών των προϊόντων δανείου. Η τράπεζα κερδίζει προμήθειες από το Loan Origination καθώς και από το Loan Servicing.
Χαρακτηριστικά της Mortgage Bank
- Οι ενυπόθηκες τράπεζες είναι τράπεζες που έχουν εξειδικευμένες δεξιότητες στον τομέα των ενυπόθηκων δανείων.
- Ο κύριος τομέας εργασίας τους είναι η δημιουργία στεγαστικών δανείων και η εξυπηρέτηση στεγαστικών δανείων.
- Η κύρια πηγή εσόδων τους είναι τα τέλη προέλευσης δανείου (που χρεώνουν κατά την επεξεργασία των τελών) και τα τέλη εξυπηρέτησης δανείων (που χρεώθηκαν από άλλους παίκτες για την αγορά του δικαιώματος εξυπηρέτησης του δανείου).
- Δεν δέχονται καταθέσεις από το κοινό.
- Λειτουργούν με βάση το δικό τους κεφάλαιο. Δεν χρειάζεται να εξαρτώνται από άλλους για τη λήψη χρημάτων.
- Γενικά αποκαλούνταν ως δανειστές ενυπόθηκων δανείων και όχι τραπεζίτες, για να αποφύγουν να θεωρηθούν ως κανονικές άλλες τράπεζες.
- Το μέγεθος αυτών των τραπεζών διαφέρει από τη μία περίπτωση στην άλλη. Λίγοι εργάζονται σε ομοσπονδιακό επίπεδο, λίγοι χρησιμοποιούν γεωγραφία συγκεκριμένης κατάστασης.
Λειτουργίες
Ακολουθούν οι συγκεκριμένες λειτουργίες που αναλαμβάνει η τράπεζα -
# 1 - Ζητήστε επιχειρήσεις
Το σημαντικότερο έργο μιας τέτοιας τράπεζας είναι να εντοπίσει τα άτομα ή τις εταιρείες που χρειάζονται κεφάλαια, ωστόσο έχουν κάποια περιουσιακά στοιχεία που μπορούν να προσφέρουν ως ασφάλεια.
# 2 - Εκτελέστε οικονομική ανάλυση
Ο κύριος ρόλος τους είναι να επαληθεύσουν την οικονομική σταθερότητα των πελατών τους και να επαληθεύσουν το σενάριο αγοράς για να προβλέψουν την τάση της αγοράς.
# 3 - Εκτελέστε οικονομική συμβουλευτική
Άτομα υψηλής αξίας και εταιρείες που έχουν υπερβολικό κεφάλαιο ή χρειάζονται κεφάλαια, συχνά συμβουλεύονται τις τράπεζες ενυπόθηκων δανείων σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο μπορούν να επενδύσουν ή να λάβουν χρήματα με το βέλτιστο κόστος.
# 4 - Προέλευση δανείου
Ένα από τα κύρια έργα μιας τέτοιας τράπεζας είναι να παρέχει το δάνειο, που ορίζεται ως δάνειο προέλευσης σε αυτόν τον τομέα. Θα επαληθεύσουν τα έγγραφα, θα αξιολογήσουν την ικανότητα αποπληρωμής, θα αξιολογήσουν την αποτίμηση των περιουσιακών στοιχείων που κατέχουν, και με βάση το ότι θα καθορίσουν την αξία του δανείου που μπορεί να εκχωρηθεί σε αυτά.
# 5 - Εξυπηρέτηση ενυπόθηκων δανείων
Επίσης, τέτοιες τράπεζες αγοράζουν το δικαίωμα εξυπηρέτησης του ενυπόθηκου δανείου και θα προσπαθήσουν να κερδίσουν τα έξοδα εξυπηρέτησης από αυτό.
Mortgage Banker εναντίον Mortgage Broker
| Τραπεζίτης υποθηκών | Μεσίτης υποθηκών | |
| Κάνουν επιχειρήσεις δανείζοντας το δικό τους κεφάλαιο | Δανείζονται χρήματα από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και οργανισμούς | |
| Δεν απαιτείται να αποκαλύψουν την τιμή στην οποία πωλούνται τα ενυπόθηκα δάνεια | Πρέπει να γνωστοποιήσουν τις πρόσθετες χρεώσεις που χρεώνουν από τον πελάτη | |
| Κάνουν επιχειρήσεις στο όνομά τους. | Πρέπει να λειτουργούν στο όνομα των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων και οργανισμών. | |
| Τα ασφάλιστρα απόδοσης με τα οποία δίνεται το δάνειο δεν αποτελούν επιπλέον χρέωση για αυτά | Yield Spread Premium στο οποίο δίνεται το δάνειο γίνεται μια επιπλέον χρέωση που κερδίζουν |
Πλεονεκτήματα
- Τιμές με τις οποίες προσφέρονται δάνεια είναι πολύ προσιτές
- Στεγαστικό κόστος για αυτούς τόσο χαμηλά όσο χρησιμοποιούν το δικό τους κεφάλαιο
Μειονεκτήματα
- Κατά το δανεισμό των κεφαλαίων από αυτούς, λόγω της μακράς διάρκειας χρηματοδότησης, θα πρέπει να επιστρέψει το ποσό πολύ υψηλότερο από το ποσό που δανείστηκε.
συμπέρασμα
Η Mortgage Bank είναι ένα εξειδικευμένο ινστιτούτο που λειτουργεί με έναν πολύ δομημένο τρόπο εκτέλεσης της λειτουργίας του δανεισμού χρημάτων. Ο κύριος στόχος τους είναι να μειώσουν το κόστος των ενυπόθηκων δανείων και να αυξήσουν το ποσοστό δανεισμού για να κερδίσουν το ασφάλιστρο απόδοσης, ώστε να μεγιστοποιήσουν την κερδοφορία. Πρέπει να ακολουθήσουν τους αυστηρούς κανόνες που έχουν θεσπιστεί από την Federal Reserve και πρέπει να υποβάλουν διάφορες περιοδικές φόρμες που προβλέπονται από το νόμο.
