Τι είναι το μη συμμορφούμενο δάνειο;
Το μη συμμορφούμενο δάνειο είναι ένα δάνειο που δίνεται στον δανειολήπτη που δεν πληροί τις παραδοσιακές οδηγίες για την έκδοση δανείου και έχει υψηλό λόγο δανείου προς αξία, χαμηλότερη πιστωτική ποιότητα ή δεν προσφέρει ασφάλεια. Τέτοια δάνεια είναι επικίνδυνα καθώς δεν πληρούν τις οδηγίες των κυβερνητικών υπηρεσιών, επομένως δεν μπορούν να πωληθούν εκ νέου από δανειστές σε οργανισμούς όπως η Fannie Mae ή ο Freddie Mac. Λόγω της αδυναμίας, το επιτόκιο που χρεώνεται σε αυτό το δάνειο είναι υψηλότερο και συνιστάται να χρησιμοποιείτε όλες τις παραδοσιακές μεθόδους πριν κάνετε αίτηση για αυτό το δάνειο.
Πώς λειτουργεί το μη συμμορφούμενο δάνειο;
Εάν ένας δανειολήπτης απαιτεί ένα δάνειο χρησιμοποιώντας την παραδοσιακή μέθοδο, τότε πλησιάζει τους δανειστές που είναι έτοιμοι να δώσουν δάνεια χωρίς να είναι αυστηροί σε όλους τους παράγοντες. Οι δανειστές διατρέχουν τον κίνδυνο καθώς τα δάνεια είναι μη συμμορφούμενα, πράγμα που σημαίνει ότι δεν μπορούν να το πουλήσουν σε κυβερνητικές υπηρεσίες για να ελευθερώσουν τα μετρητά τους για να εκδώσουν περαιτέρω δάνεια με το τρέχον επιτόκιο. Έτσι, οι δανειστές θα χάνουν ρευστότητα και θα αναλαμβάνουν κινδύνους. Για το λόγο αυτό, απαιτούν υψηλότερο επιτόκιο από τους δανειολήπτες. Οι οφειλέτες επωφελούνται επίσης καθώς παίρνουν δάνεια χωρίς να πληρούν όλα τα κριτήρια.
Μη συμμορφούμενοι τύποι δανείων
- Εμπορικά μη συμμορφούμενα δάνεια: Αυτά είναι δάνεια που λαμβάνονται για τη χρηματοδότηση εμπορικών έργων. Τα εξασφαλισμένα ακίνητα διατηρούνται ως εξασφάλιση και τα δάνεια εκδίδονται βάσει αυτών.
- Κατοικημένα μη συμμορφούμενα δάνεια: Το επιτόκιο που χρεώνεται είναι πολύ υψηλότερο από το κανονικό, επιβεβαιώνοντας τα στεγαστικά δάνεια. Οι δραστηριότητες στην αγορά ρυθμίζονται ως επί το πλείστον και το όριο καθορίζεται σχετικά με το μέγιστο δάνειο που μπορεί να εκδοθεί.
Παραδείγματα
Ο κ. Χ σχεδιάζει να αγοράσει ένα ακίνητο αξίας 400.000 $. Είναι μια γενική οδηγία ότι η προκαταβολή θα πρέπει να είναι 10% της αξίας του ακινήτου. Έτσι, το 10% των 400.000 $ υποτίθεται ότι είναι 40.000 $. Ας υποθέσουμε ότι ο κ. Χ δεν έχει 40.000 $. Έτσι δεν θα μπορεί να πάρει το δάνειο με τον παραδοσιακό τρόπο. Το επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων στην παραδοσιακή αγορά είναι 4% και για τα μη συμμορφούμενα δάνεια, οι δανειστές χρεώνουν 7%.
Παρόλο που ο κ. X είχε την πιστωτική ποιότητα, δεν έχει την απαιτούμενη προκαταβολή και, ως εκ τούτου, θα πρέπει να επιλέξει ένα μη συμμορφούμενο δάνειο.
Επιλογή μη συμβατών δανειστών
- Ποιο είναι το καλύτερο ποσοστό που προσφέρει ο μη ελεγκτικός δανειστής; Αυτό το ποσοστό πρέπει να υπολογιστεί με άλλους δανειστές και το χαμηλότερο πρέπει να επιλεγεί;
- Οι όροι πρέπει να είναι προκαθορισμένοι. Έτσι, ο οφειλέτης πρέπει να ελέγξει με τον δανειστή προσωπικά σχετικά με τους όρους και να τεκμηριώσει τους όρους πριν λάβει το δάνειο. Οι καλύτεροι όροι πρέπει να γίνουν αποδεκτοί.
- Ένας δανειστής με εμπειρία πρέπει να επιλεγεί, καθώς ο δανειστής είναι στην αγορά για μεγάλο χρονικό διάστημα, έτσι ώστε τα επιτόκια και οι όροι να μπορούν να εμπιστευτούν. Οι νέοι δανειστές είναι αμφίβολοι, καθώς το κύριο κίνητρο θα μπορούσε να είναι η κατάσχεση του ακινήτου.
- Οι κριτικές πρέπει να διαβάζονται από προηγούμενους δανειολήπτες σχετικά με έναν δανειστή πριν από τη σύναψη της συμφωνίας. Οι προηγούμενοι δανειολήπτες θα μοιραστούν την πραγματική εμπειρία, που θα βοηθήσει στην απεικόνιση μιας πραγματικής εικόνας.
Διαφορά μεταξύ μη συμμορφούμενου και συμμορφούμενου δανείου
Επιβεβαίωση δανείων είναι δάνεια που πληρούν τις οδηγίες των κρατικών χρηματοδοτούμενων οντοτήτων. Αυτές οι οντότητες, μετά από ενδελεχή ανάλυση της πιστωτικής αγοράς, έχουν προετοιμάσει μια οδηγία για τα δάνεια που θα μπορούσαν να πωληθούν στην αγορά. Όταν ένα δάνειο πληροί όλες τις συνταγμένες οδηγίες, τότε αυτό το δάνειο θεωρείται εξασφαλισμένο και ονομάζεται Συμφωνούμενο δάνειο. Από την άλλη πλευρά, τα μη συμμορφούμενα δάνεια δεν ακολουθούν αυστηρές οδηγίες και είναι δύσκολο να μεταπωληθούν σε εταιρείες για τη δομή τους και να πωληθούν σε θεσμικούς επενδυτές.
Οφέλη
- Η απαίτηση προκαταβολής είναι μικρότερη. Έτσι, σε αντίθεση με τα συμμορφούμενα δάνεια όπου οι οφειλέτες θα πρέπει να συμμορφώνονται με τις αυστηρές απαιτήσεις προκαταβολής, τα μη συμμορφούμενα δάνεια μπορούν να ληφθούν με τη λιγότερη απαίτηση προκαταβολής.
- Η διαδικασία έγκρισης είναι σύντομη, οπότε μπορεί να πραγματοποιηθεί γρήγορα.
- Λιγότεροι πιστωτικοί δανειολήπτες που έχουν σχέδια για επέκταση της επιχείρησης και αντιμετωπίζουν δυσκολία να αντλήσουν δάνειο διαφορετικά μπορούν να επιλέξουν αυτήν τη μέθοδο.
συμπέρασμα
Τα μη συμμορφούμενα δάνεια μπορεί να είναι χρήσιμα για τους δανειολήπτες που δεν διαθέτουν όλους τους απαιτούμενους παράγοντες για να εγκριθούν τα δάνεια από κυβερνητικές υπηρεσίες. Αυτό βοηθά ομαλά στη λειτουργία της πιστωτικής αγοράς. Αυτά τα δάνεια δεν είναι προεπιλογές, αλλά είναι λίγο επικίνδυνα και πρέπει να δοθούν σε πιστούς δανειολήπτες.
