Συνασφάλιση (Ορισμός, Παραδείγματα) - Τι είναι η συνασφάλιση;

Σημασία συνασφάλισης

Η συνασφάλιση ορίζεται ως η κατανομή του κινδύνου μεταξύ ασφαλιστή και ασφαλισμένου. Ο ασφαλισμένος φέρει μέρος αποζημίωσης ή αξιώσεων μετά την ικανοποίηση της προκαθορισμένης έκπτωσης από τον ασφαλισμένο βάσει του ασφαλιστηρίου συμβολαίου.

Εφαρμογή της συνασφάλισης

# 1 - Ασφάλιση υγείας

Ο ασφαλισμένος μοιράζεται το κόστος που σχετίζεται με την υγεία εάν το ασφαλιστήριο συμβόλαιο έχει ρήτρα ασφάλισης. Το ποσοστό των εξόδων που θα μοιραστεί ο ασφαλισμένος είναι γνωστό κατά την έναρξη της ασφαλιστικής σύμβασης.

Αυτά τα συμβόλαια έχουν επίσης άλλες απαραίτητες ρήτρες όπως το ετήσιο εκπεστέο out-of-pocket και το μέγιστο out-of-pocket. Ένα εκπεστέο από την τσέπη είναι το μέγιστο αρχικό κόστος (εξαιρουμένης της συν-αμοιβής, το οποίο είναι ένα σταθερό ποσό που πληρώνει ο ασφαλισμένος σε κάθε επίσκεψη) που θα βαρύνει αποκλειστικά τον ασφαλισμένο σε ένα χρόνο. Τυχόν κόστος πέραν του εκπεστέου σε ένα συγκεκριμένο έτος μοιράζεται ο ασφαλιστής και ο ασφαλισμένος σε μια προκαθορισμένη αναλογία (γενικά 80:20). Το ανώτατο όριο εκτός τσέπης είναι η μέγιστη απώλεια που θα φέρει ο ασφαλισμένος ετησίως (συμπεριλαμβανομένης της έκπτωσης) και τυχόν απώλεια πέραν αυτής που θα βαρύνει αποκλειστικά την ασφαλιστική εταιρεία.

# 2 - Ασφάλιση ιδιοκτησίας

Στην ασφάλιση ακινήτων, μια ρήτρα συνασφάλισης απαιτεί από το ακίνητο να ασφαλιστεί για ένα συμφωνημένο ελάχιστο ποσοστό της αξίας αντικατάστασης του ακινήτου. Επιβάλλεται ποινή κατά τη στιγμή της αξίωσης εάν η ασφαλιστική εταιρεία ανακαλύψει ότι αγοράστηκε ανεπαρκής κάλυψη (χαμηλότερη από τη ρήτρα ασφάλισης) στο ασφαλισμένο ακίνητο.

# 3 - Ασφάλιση τίτλου

Τώρα σταμάτησε, υπήρχε ρήτρα συνασφάλισης στις ασφαλίσεις τίτλου των ΗΠΑ έως το 2006. Σύμφωνα με αυτά τα συμβόλαια, ο ασφαλισμένος μοιράστηκε τη ζημία με τον ασφαλιστή εάν ο τίτλος δεν ήταν ασφαλισμένος για τουλάχιστον 80% της αγοραίας αξίας του.

Παραδείγματα συνασφάλισης

Τα παρακάτω είναι μερικά παραδείγματα νομίσματος.

Παράδειγμα # 1

Ένα άτομο αγόρασε ασφάλιση με ρήτρα συνασφάλισης όπου οι ζημίες θα μοιραστούν από τον ασφαλισμένο και τον ασφαλιστή με αναλογία 80:20. Εάν το ποσό της απώλειας κατά τη διάρκεια της περιόδου ήταν $ 1.000, ο ασφαλιστής θα πληρώσει μόνο 800 $ και το υπόλοιπο 200 $ θα βαρύνει τον ασφαλισμένο.

Παράδειγμα # 2 - Ασφάλιση υγείας

Ας υποθέσουμε ότι κάποιος αγόρασε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας με ανάλυση 80/20. Σε αυτό το συμβόλαιο, οι ζημίες θα μοιραστούν από τον ασφαλιστή και θα ασφαλιστούν σε αναλογία 80:20. Εάν η ασφαλισμένη είχε υποβληθεί σε ιατρική διαδικασία που κόστισε 2.000 $, η ασφαλιστική της θα πλήρωνε 1.600 $, ενώ θα έβαζε το υπόλοιπο 400 $. Εάν το ίδιο συμβόλαιο έχει ρήτρα έκπτωσης εκτός τσέπης 500 $, θα φέρει τα πρώτα 500 $ η ίδια και το υπόλοιπο θα μοιραστεί από αυτήν (300 $) και τον ασφαλιστή (1200 $) σύμφωνα με την προκαθορισμένη αναλογία.

Σε περίπτωση που υπάρχει μια μέγιστη ρήτρα εκτός τσέπης, η ασφαλισμένη θα σταματήσει να μοιράζεται την απώλεια μόλις πληρώσει το μέγιστο ποσό απώλειας που συμφωνήθηκε στη σύμβαση σε ένα συγκεκριμένο έτος. Εάν υποθέσουμε ότι το μέγιστο ποσό της τσέπης είναι 1.000 $ σε αυτήν την περίπτωση, ο ασφαλισμένος θα σταματήσει να μοιράζεται το κόστος μόλις το συνολικό κόστος υπερβεί τα 3.000 $.

Εικονογράφηση Ασφάλιση Υγείας

Υποθέσεις:

• Αναλογία συνασφάλισης: 80:20
• Μερίδιο ασφαλιστή: 80%
• Ασφαλισμένο μερίδιο: 20%
• Out-of-Pocket Deductible: 500 $
• Μέγιστο εκτός τσέπης: 1.000 $

Αρ	1	2	3	4	5	6
Κόστος υγειονομικής περίθαλψης (ετήσιο σωρευτικό)	500 $	1.000 $	2.000 $	3.000 $	4.000 $	5.000 $
Εκπτώσεις εκτός τσεπών (πληρώνεται από τον ασφαλισμένο)	500 $	500 $	500 $	500 $	500 $	500 $
Υπόλοιπο (μοιράζεται και από τα δύο μέρη)	-	500 $	1.500 $	2.500 $	3.500 $	4.500 $
Πληρώθηκε από τον Ασφαλισμένο	-	100 $	300 $	500 $	500 $	500 $
Πληρώθηκε από τον ασφαλιστή	-	400 $	1.200 $	2.000 $	3.000 $	4.000 $
Σύνολο εκτός τσέπης	500 $	600 $	800 $	1.000 $	1.000 $	1.000 $

Παράδειγμα # 3 - Ασφάλιση ακινήτων

Μια ρήτρα ασφάλισης 80% για ένα ακίνητο αξίας 100.000 $, απαιτεί το ακίνητο να είναι ασφαλισμένο για τουλάχιστον 80.000 $. Εάν το ακίνητο είναι ασφαλισμένο με λιγότερα από 60.000 $, ο ασφαλιστής θα χρεώσει ένα πρόστιμο που δεν αναφέρεται σε μορφή χαμηλότερης πληρωμής.

Σε περίπτωση που υπάρχει απώλεια 40.000 $ στην ιδιοκτησία κατά τη διάρκεια της σύμβασης, ο ασφαλιστής θα πληρώσει μόνο ζημίες ανάλογες με την πραγματική κάλυψη και την κάλυψη που απαιτείται βάσει της σύμβασης. Σε αυτήν την περίπτωση, θα είναι 30.000 $ και το υπόλοιπο 10.000 $ θα βαρύνει τον ασφαλισμένο (χωρίς έκπτωση) ως πρόστιμο που δεν αναφέρεται.

Ανατρέξτε στον παρακάτω πίνακα:

Λεπτομέρειες	αξία
Αξία αντικατάστασης του ακινήτου (Α)	100.000 $
Απαιτείται συνασφάλιση (B)	80%
Απαιτούμενο κάλυμμα (C) = (A * B)	80.000 $
Ασφαλιστική αξία (D)	60.000 $
Απώλεια (Ε)	40.000 $
Ζημία που πληρώθηκε από τον Ασφαλιστή (F) = (D / C * E)	30.000 $
Ποινή υποβολής αναφορών (EF)	10.000 $

Ορισμένα συμβόλαια απαιτούν 100% ασφάλιση, καθιστώντας σημαντικό να αναφέρετε ακριβείς αξίες ακινήτων για να αποφύγετε την επιβολή κυρώσεων χαμηλής υποβολής στοιχείων.

Πλεονεκτήματα της συνασφάλισης

Τα παρακάτω είναι τα πλεονεκτήματα της νομίσματος.

Ασφαλισμένο

• Προσιτά ασφάλιστρα με υψηλότερα εκπτώσιμα και ανώτατα όρια (καλό για νεότερους ανθρώπους που δεν επιβαρύνονται με υψηλό ιατρικό κόστος). Ο ασφαλιστής πληρώνει σε περίπτωση διαφυγής ιατρικών εξόδων
• Ολόκληρο το κόστος βαρύνει την ασφαλιστική εταιρεία εάν επιτευχθεί το μέγιστο όριο της τσέπης στις αρχές του έτους (ωφέλιμο για άτομα που χρειάζονται τακτική ιατρική φροντίδα)
• Στην ασφάλιση ιδιοκτησίας, η ιδιοκτησία καλύπτεται επαρκώς για να αποφευχθεί η υποβολή ποινών

Ασφαλιστικές εταιρείες

• Μειώνει το κόστος για τις ασφαλιστικές εταιρείες ως ασφαλισμένος μάρκας με το μερίδιο των ζημιών τους
• Βοηθήστε τον ασφαλιστή να καλύψει επαρκώς την ασφάλιση ακινήτων

Μειονεκτήματα της συνασφάλισης

Τα παρακάτω είναι τα μειονεκτήματα της νομίσματος

Ασφαλισμένο

• Οι υψηλές εκπτώσεις από την τσέπη και οι μέγιστες τιμές εκτός τσέπης αυξάνουν το συνολικό κόστος ασφάλισης
• Το υψηλό κόστος ασφάλισης εάν ο ασθενής επιλέξει να πάει σε παρόχους υγειονομικής περίθαλψης εκτός δικτύου (νοσοκομεία / κλινικές εκτός δικτύου είναι ακριβό από τα νοσοκομεία / κλινικές εντός δικτύου).

Ασφαλιστές

• Το αυξημένο κόστος συντήρησης των πολιτικών που εκδίδονται σε ασθενείς που απαιτούν μεγάλη ιατρική φροντίδα

συμπέρασμα

Η νομισματική ασφάλιση είναι μια win-win κατάσταση τόσο για τον ασφαλισμένο όσο και για τον ασφαλιστή, καθώς μειώνει το κόστος για τον ασφαλιστή και παρέχει επαρκή υποστήριξη στον ασφαλισμένο σε περίπτωση ξαφνικής αύξησης του κόστους της υγειονομικής περίθαλψης.

Στην ασφάλιση ακινήτων, η ασφάλιση νομισμάτων είναι ένα σημαντικό εργαλείο για να ωθήσει τους ιδιοκτήτες ακινήτων να αποκαλύψουν την πραγματική αξία αντικατάστασης / μετρητών του ακινήτου και να αγοράσουν επαρκή κάλυψη, βοηθώντας την ασφαλιστική εταιρεία να προσφέρει τη σωστή τιμή για τα συμβόλαια της.