Τι είναι οι πληρωμές με μπαλόνι;
Όταν η μερική αποπληρωμή του κύριου δανείου όπως το ενυπόθηκο δάνειο, το εμπορικό δάνειο κ.λπ. συμφωνείται να πραγματοποιηθεί στο τέλος της περιόδου του δανείου ή κατά τη λήξη, όπου η συνολική εκροή είναι υψηλότερη από το κατά προσέγγιση ποσό που καταβάλλεται σε μηνιαία βάση καθώς απόσβεση πλήρως κατά τη διάρκεια του δανείου λόγω του μεγάλου ποσού του, τότε είναι γνωστό ως πληρωμή με μπαλόνι .
Παράδειγμα υπολογισμών πληρωμής με μπαλόνι
Σε αυτό το παράδειγμα υπολογισμού πληρωμής με μπαλόνι, ας υποθέσουμε ότι ο κ. Ζ αφαιρεί μια υποθήκη μπαλονιού ύψους 417000 $ η οποία θα πληρωθεί σε δύο χρόνια. Τι συμβαίνει στο κανονικό σενάριο ενυπόθηκων δανείων ότι ο οφειλέτης θα πληρώσει μια σειρά ίσων δόσεων που θα αποτελούνται από κάποιο κύριο ποσό και κάποιο ποσό τόκου, έτσι ώστε μέχρι το τέλος ο οφειλέτης να έχει πληρώσει ολόκληρο το δάνειο μαζί με τους τόκους.
Ωστόσο, σε περίπτωση υπολογισμού της πληρωμής με μπαλόνι, η μηνιαία πληρωμή θα είναι πολύ χαμηλή και θα αποτελείται από ένα πολύ μικρό ποσό αρχικής αποπληρωμής και στο τέλος της θητείας, ο οφειλέτης θα πληρώσει ένα τεράστιο ποσό έτσι ώστε όλα τα τέλη του μαζί με τους τόκους καθαρίζεται. Προετοιμάστε το πρόγραμμα πληρωμών του κ. Ζ, λαμβάνοντας υπόψη το επιτόκιο 2% και θεωρήστε την 1η ημερομηνία αποπληρωμής την 1η Οκτωβρίου 2015. Η δόση που θα καταβάλλεται κάθε μήνα θα είναι 1500 $ συμπεριλαμβανομένων των τόκων.
Το πρόγραμμα υπολογισμού πληρωμής με μπαλόνι για το δάνειο που έλαβε ο κ. Z ύψους 417000 $ για δύο χρόνια με ποσοστό 2% έχει ως εξής:
Στο παραπάνω πρόγραμμα, μπορούμε να δούμε ότι έχει πραγματοποιηθεί τεράστια πληρωμή δόσης 398805,13 $, και στο τέλος, η ευθύνη φτάνει στο μηδέν. Επιπλέον, το κύριο συστατικό της δόσης εκτός από το τελευταίο έρχεται πολύ ελάχιστο.
Πλεονεκτήματα
- Έρχεται με χαμηλότερα επιτόκια, οπότε κάποιος πρέπει να κάνει μικρές μηνιαίες πληρωμές.
- Μια καλή επιλογή για το άτομο που έχει μετρητά, αλλά αναμένει εισροές στο εγγύς μέλλον.
- Κάποιος μπορεί να πληροί τις προϋποθέσεις για μεγαλύτερο ποσό δανείων από ό, τι στα κανονικά δάνεια.
Μειονεκτήματα
- Η διάρκεια του δανείου θα είναι γενικά μικρότερη. Επομένως, η προεπιλογή αποπληρωμής μπορεί να προκαλέσει την πώληση επενδύσεων ή σπιτιών καθώς δεν υπάρχει πολύς χρόνος για να σκεφτούμε άλλες οδούς.
- Μεγαλύτερες πιθανότητες αθέτησης, με αποτέλεσμα περισσότερες πιθανότητες αρνητικών επιπτώσεων στην αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας που ενδέχεται να επηρεάσουν την επιβολή κυρώσεων για μελλοντικά δάνεια ή την επιβολή κυρώσεων με προσιτούς όρους.
- Πολύ υψηλή επιβάρυνση της εκροής μετρητών στο τέλος, όταν πραγματοποιηθεί η τελική πληρωμή, η οποία μπορεί να επηρεάσει αρνητικά τη ρευστότητα με αποτέλεσμα την αύξηση της δυσκολίας για την ολοκλήρωση του επιχειρηματικού κύκλου
- Μπορεί να υπάρχουν άλλοι κίνδυνοι όπως ο κίνδυνος πιστωτικής αγοράς, ο κίνδυνος επιτοκίου, ο κίνδυνος απομείωσης, ο απαιτούμενος χρόνος και ο απαραίτητος για την αναχρηματοδότηση μιας πληρωμής με μπαλόνι.
- Ενδέχεται να υπάρχουν χρεώσεις προπληρωμής ή κλεισίματος.
Σημαντικά σημεία που πρέπει να λαμβάνονται υπόψη κατά τη λήψη πληρωμών με μπαλόνι
- Τα δάνεια με μπαλόνια θεωρούνται συχνότερα στον εμπορικό δανεισμό ως σύγκριση με τον καταναλωτικό δανεισμό λόγω του γεγονότος ότι θα είναι δύσκολο για έναν ιδιοκτήτη σπιτιού να κάνει τεράστια πληρωμή στο τέλος.
- Τα δάνεια με μπαλόνι λαμβάνονται για πολύ σύντομο χρονικό διάστημα, σε αντίθεση με το κανονικό δάνειο.
- Μόνο ένα μικρό μέρος του αρχικού ποσού αποσβένεται κατά την περίοδο του δανείου.
- Αυτός ο τύπος διακανονισμού μπορεί να είναι επικίνδυνος για μια πτώση της αγοράς κατοικιών, καθώς κάποιος παίρνει το δάνειο με την προβολή της αξίας μεταπώλησης του σπιτιού στο τέλος. Αλλά λόγω της πτωτικής τάσης, μπορεί να μην είναι σε θέση να πουλήσει σε αυτήν την τιμή και ενδέχεται να προκαλέσει την τελική αποπληρωμή.
- Οι πληρωμές με μπαλόνια μεταφέρονται μερικές φορές στο τέλος της θητείας του σε ένα νέο δάνειο, έτσι ώστε ο οφειλέτης να μπορεί να κλείσει το παλιό δάνειο πληρώνοντας με το ποσό που έλαβε από το νέο δάνειο. Αυτό το σύστημα ονομάζεται υποθήκη δύο βημάτων. Ωστόσο, αυτή η διαδικασία επαναφοράς δεν είναι αυτόματη. Εξαρτάται από διάφορους παράγοντες, όπως η προηγούμενη τάση πληρωμής δόσεων, συναίνεση δανειστή και δανειολήπτη κ.λπ.
- Η πληρωμή με μπαλόνι θα πλησιάζει περίπου το διπλάσιο του ποσού της τελευταίας πληρωμής του δανείου.
συμπέρασμα
Η πληρωμή με μπαλόνι είναι ένας τύπος δανείου στο οποίο καταβάλλονται μικρές δόσεις κατά την περίοδο του δανείου και η τελική μεγάλη αποπληρωμή γίνεται στο τέλος.
Αυτή η τελική πληρωμή λόγω του μεγάλου μεγέθους της ονομάζεται πληρωμή με μπαλόνι.
Αυτά τα δάνεια είναι γενικά για μια βραχυπρόθεσμη περίοδο και οι τόκοι πληρώνονται κατά τη διάρκεια της περιόδου δανείου και η τελική αποπληρωμή γίνεται για το εκκρεμές κεφάλαιο.
Αυτά παρατηρούνται συχνά στην αγορά ενυπόθηκων δανείων, ο λόγος είναι ένα πλεονέκτημα της μικρότερης αρχικής πληρωμής.
Το δάνειο μπαλονιών μπορεί να φαίνεται ελκυστικό με μικρότερη αρχική πληρωμή, αλλά δημιουργεί μια τεράστια υποχρέωση στο τέλος. Εάν η διαχείριση του ταμείου δεν είναι αποτελεσματική, θα αντιμετωπίσει μεγάλο πρόβλημα για την πληρωμή της τελικής πληρωμής. Ο οφειλέτης πρέπει να ελέγξει με τις ανάγκες του εάν το δάνειο με μπαλόνι είναι σωστό σύμφωνα με τις ανάγκες του ή όχι. Εκείνος που δεν έχει προγραμματισμό και διαχείριση δεν προτείνεται να επιλέξει αυτό το δάνειο.
Ταυτόχρονα, ο δανειστής υποτίθεται ότι ερευνά βαθιά την ικανότητα του δανειολήπτη να αποπληρώσει, η οποία επίσης ονομάζεται ATR. Πρέπει να δουν τις πιθανές ταμειακές ροές τους και τις μελλοντικές τους δεσμεύσεις που θα τους βοηθήσουν να κρίνουν την ικανότητά τους να εξοφλήσουν το τεράστιο ποσό στο τέλος.
