Τι είναι το Peer to Peer Lending;
Ομότιμος δανεισμός peer to peer, γνωστός και ως P2P lending, αναφέρεται σε μια σύγχρονη επιχείρηση συναλλαγών δανεισμού χρημάτων που πραγματοποιούνται στο Διαδίκτυο, δηλαδή ψηφιακά όπου τα χρήματα δανείζονται και δανείζονται μεταξύ ατόμων ή ομάδων ατόμων χωρίς τη συμμετοχή οποιουδήποτε ιδρύματος τρίτου μέρους, όπως τράπεζα ή χρηματοοικονομική αρχή .
Εξήγηση
- Ο δανεισμός Peer to peer ονομάζεται επίσης κοινωνικός δανεισμός καθώς συνδέει τους δανειολήπτες απευθείας με επενδυτές και δανειστές. Σύμφωνα με αυτήν τη συναλλαγή, ο πάροχος υπηρεσιών καθορίζει τις τιμές, τους όρους και άλλους όρους της συναλλαγής.
- Αυτή η υπηρεσία προσφέρεται ψηφιακά μειώνοντας το ποσό της επένδυσης σε γενικά έξοδα όπως κτίριο, γραφείο, κ.λπ., και λειτουργεί με χαμηλότερο γενικό επιτόκιο παρέχοντας υπηρεσίες φθηνά από τα παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα όπως οι τράπεζες.
- Σε αυτούς τους τύπους συναλλαγών, οι δανειστές κερδίζουν υψηλότερες αποδόσεις σε σύγκριση με τα αποταμιευτικά και επενδυτικά προϊόντα που προσφέρουν οι τράπεζες.
Χαρακτηριστικά
Μερικά από τα χαρακτηριστικά είναι τα εξής:
# 1 - Διαδικτυακή συναλλαγή
Οι συναλλαγές πραγματοποιούνται στο Διαδίκτυο. Οι περισσότερες από τις συναλλαγές στις οποίες συμμετέχουν ομότιμοι πραγματοποιούνται μέσω διαδικτυακού μέσου. Υπάρχουν πολλοί ιστότοποι επενδύσεων δανεισμού P2P όπως lendingclub.com, Upstart, Prosper κ.λπ. που προσφέρουν αυτές τις υπηρεσίες.
# 2 - Ύπαρξη σχέσης
Δεν απαιτείται να υπάρχει κοινό ομόλογο ή προηγούμενη οικεία σχέση μεταξύ δανειολήπτη και δανειστή για να πραγματοποιηθούν οι συναλλαγές. Τυχόν άγνωστα άτομα μπορεί να συγκεντρωθούν για τη συναλλαγή. Τα άτομα που κάθονται σε απομακρυσμένες περιοχές μπορούν επίσης να ενεργοποιήσουν εύκολα τη συναλλαγή.
# 3 - Διαθεσιμότητα επιλογών
Οι δανειστές μπορούν συχνά να επιλέξουν σε ποιους δανειολήπτες θα επενδύσουν εάν η πλατφόρμα δανεισμού P2P προσφέρει αυτή τη δυνατότητα. Βοηθά στην αντιστοίχιση δανειστών με πιθανούς αγοραστές όπου οι πιθανότητες να ενδιαφερθείτε είναι υψηλές και ασφαλείς
# 4 - Τύπος δανείων
Τα δάνεια μπορούν να είναι εξασφαλισμένα ή μη εξασφαλισμένα με P2P δανεισμό. Τα περισσότερα από τα δάνεια σε δάνεια P2P θεωρούνται μη εξασφαλισμένα δάνεια, καθώς δεν υπάρχουν κυβερνητικές οδηγίες για την προστασία τέτοιων συναλλαγών.
# 5 - Συμπεριλαμβάνεται ο κίνδυνος και τα κέρδη
Η συναλλαγή πραγματοποιείται ως επί το πλείστον για την απόκτηση κέρδους. Καθώς ο δανειστής και ο δανειολήπτης επωφελούνται από τα χαμηλότερα επιτόκια από τα παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Οι δανειστές κερδίζουν υψηλότερες αποδόσεις σε σύγκριση με έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου, αλλά πιο ευαίσθητοι στον κίνδυνο απώλειας.
# 6 - Αποδοτικότητα
Λόγω της διαμεσολάβησης του P2P, οι δανειοδοτικές εταιρείες αποδεικνύονται ταυτόχρονα οικονομικές και οικονομικές.
Πώς λειτουργεί το P2P Lending;
- Το πλαίσιο δανεισμού P2P λειτουργεί με διαφορετικό τρόπο σε σύγκριση με τον κανονικό δανεισμό από τράπεζα ή πιστωτική ένωση. Όταν μια τράπεζα εμπλέκεται στο δανεισμό, χρησιμοποιεί τα περιουσιακά της στοιχεία που έχουν κατατεθεί από άλλους πελάτες, για να χρηματοδοτήσει το δάνειο.
- Ενώ στο P2P δανεισμού, σε μια πλατφόρμα δανεισμού οι δανειολήπτες ταιριάζουν άμεσα με τους επενδυτές. Εδώ οι επενδυτές έχουν την επιλογή να αξιολογήσουν και να επιλέξουν ποια δάνεια επιθυμούν να χρηματοδοτήσουν. Αυτά χρησιμοποιούνται γενικά σε προσωπικά δάνεια ή δάνεια μικρών επιχειρήσεων.
- Εδώ ο οφειλέτης και ο δανειστής συνδέονται άμεσα μεταξύ τους και αυτοί ορίζουν τους ισχύοντες όρους και προϋποθέσεις όπως τα επιτόκια, τη διάρκεια, τους όρους αποπληρωμής, τα πρόστιμα και τις κυρώσεις κ.λπ.
- Επίσης, ορισμένοι περιορισμοί επιβάλλονται από δανειστές, όπως είναι οι δυνητικοί επενδυτές. Οι δανειστές του Marketplace χρεώνουν προμήθειες στους δανειολήπτες και κερδίζουν ένα ποσοστό τόκου για το δάνειο.
Παράδειγμα δανεισμού από ομοτίμους
Κίνδυνος δανεισμού από ομοτίμους προς ομοτίμους
- Ένταση Κινδύνου: Υπάρχει υψηλός κίνδυνος αθέτησης δανεισμού στο P2P. Τα δάνεια αυτά είναι πιο επιρρεπή σε υψηλό πιστωτικό κίνδυνο καθώς οι δανειολήπτες διαθέτουν χαμηλές πιστοληπτικές αξιολογήσεις που τους εμποδίζουν να λάβουν συμβατικό δάνειο από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
- Έλλειψη διαφάνειας: Υπάρχει έλλειψη διαφάνειας μεταξύ των μερών που εμπλέκονται σε αυτές τις συναλλαγές. Οι όροι και οι προϋποθέσεις ενδέχεται να μην είναι τόσο σαφείς και συγκεκριμένοι όσο στις συμβατικές τράπεζες και άλλα ιδρύματα.
- Ακρίβεια πληροφοριών: Οι δανειολήπτες μερικές φορές δεν παρέχουν ακριβείς πληροφορίες στους επενδυτές και τους δανειστές με την επιθυμία να πάρουν δάνεια. Μπορούν να βάλουν ψευδείς πληροφορίες σχετικά με το πιστωτικό τους ιστορικό και την ικανότητα αποπληρωμής του δανείου.
- Διακύμανση στα επιτόκια: Το επιτόκιο που υπολογίζεται μπορεί επίσης να είναι ανακριβές και ποικίλλει ανάλογα με τους διαφορετικούς επενδυτές και αγοραστές.
Peer to Peer Lending εναντίον Crowdfunding
- Το Crowdfunding είναι μια μορφή ιδιοκτησίας μεριδίου, ενώ ο δανεισμός P2P είναι μέθοδος χρηματοδότησης δανείου Το Crowdfunding παρέχει στους επενδυτές ένα μερίδιο συμμετοχής στο έργο / την επιχείρηση στην οποία επενδύεται το κεφάλαιο του δανειστή.
- Με αυτόν τον τρόπο, οι επενδυτές αποκτούν κυριότητα είτε εν μέρει είτε ολόκληρο το μερίδιο του έργου. Τα χρήματα που συσσωρεύονται στο crowdfunding προορίζονται για ένα μεμονωμένο έργο και ο χρόνος για υψηλότερες αποδόσεις μπορεί να είναι πολύ περισσότερος από τον δανεισμό P2P.
- Ο δανεισμός P2P είναι ευρύτερος όσον αφορά τους παραλήπτες, ενώ το crowdfunding μπορεί να γίνει σε ένα άτομο για ένα συγκεκριμένο έργο.
Πλεονεκτήματα
- Προσβασιμότητα: Οι πηγές χρηματοδότησης είναι πιο προσιτές στον δανεισμό P2P από τα συμβατικά δάνεια από τραπεζικά ιδρύματα. Ακόμη και ο δανειολήπτης με χαμηλή πιστοληπτική ικανότητα παίρνει το κεφάλαιο.
- Απόδοση: Οι επενδυτές λαμβάνουν υψηλότερες αποδόσεις σε αυτόν τον μηχανισμό δανεισμού καθώς τα επιτόκια αποφασίζονται από μόνα τους, γεγονός που το καθιστά μια κερδοφόρα συμφωνία.
- Φθηνότερα επιτόκια: Τα δάνεια στον δανεισμό P2P έρχονται με χαμηλότερο επιτόκιο σε σύγκριση με τα συμβατικά ιδρύματα λόγω του ανταγωνισμού μεταξύ των δανειστών. Αυτό επιτρέπει στους δανειολήπτες να επιλέξουν από έναν ωκεανό δανειστών με χαμηλότερα επιτόκια.
Μειονεκτήματα
- Κίνδυνος: Τα δάνεια εκτίθενται σε πιστωτικό κίνδυνο σε δάνεια P2P καθώς οι δανειολήπτες με χαμηλή πιστοληπτική ικανότητα επιλέγουν γενικά ένα τέτοιο μέσο χρηματοδότησης.
- Έλλειψη κυβερνητικής παρέμβασης: Δεν υπάρχει κυβερνητική προστασία σε αυτόν τον μηχανισμό δανεισμού. Εδώ ο ίδιος ο δανειολήπτης και ο δανειστής επιλέγουν τον σύντροφό τους στη συναλλαγή, ανεξάρτητα από την ασφάλιση που παρέχεται από την κυβέρνηση για την απώλεια, εάν ποτέ.
- Περιορισμοί: Οι δικαιοδοσίες ορισμένων χωρών δεν επιτρέπουν δανεισμό P2P λόγω ορισμένων περιορισμών σχετικά με τους επενδυτικούς κανονισμούς.
συμπέρασμα
Ο δανεισμός P2P είναι συνήθως κοινός στις ανεπτυγμένες χώρες. Προσφέρει ένα βολικό μέσο δανεισμού για πιθανούς δανειολήπτες σε αναζήτηση χρημάτων. Όλοι οι τύποι δανείων χορηγούνται χωρίς την έκδοση οποιουδήποτε περιουσιακού στοιχείου ως εγγύηση. Πριν προχωρήσετε σε αυτόν τον δανεισμό, πρέπει να διασφαλίσετε το πιστωτικό ιστορικό του δανειολήπτη και τους όρους και τις προϋποθέσεις των συναλλαγών Παρόλο που, ο δανεισμός από ομοτίμους είναι μια βολική μορφή δανεισμού, τόσο ο δανειστής όσο και ο αγοραστής πρέπει να παραμείνουν σε εγρήγορση σχετικά με τις αναληφθείσες δανειοδοτικές συναλλαγές.
