Τι είναι το Business Banking;
Το Business banking είναι ένας εξειδικευμένος τομέας τραπεζών ή χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων που ασχολείται μόνο με επιχειρήσεις και εταιρικούς πελάτες και προσφέρει προϊόντα όπως επιχειρηματικό δάνειο, διαχείριση περιουσιακών στοιχείων, ηλεκτρονική μεταφορά χρημάτων που έχουν σχεδιαστεί ειδικά για να καλύψουν τις ανάγκες τους. Οι τράπεζες έχουν μεγάλη έμφαση σε αυτόν τον τομέα καθώς αποτελεί σημαντική πηγή κέρδους για αυτές, γενικά τα επιτόκια και οι χρεώσεις που χρεώνονται είναι υψηλότερες για τους εταιρικούς πελάτες σε σύγκριση με τους πελάτες λιανικής.
Τύποι εγκαταστάσεων / υπηρεσιών που παρέχονται από μια επιχειρηματική τράπεζα
Χρηματοοικονομικά ιδρύματα όπως η Wells Fargo ή η Barclays bank υπογράφουν συμφωνία με εταιρείες, οι οποίες επιτρέπουν στις εταιρείες να χρησιμοποιούν διάφορες εγκαταστάσεις και υπηρεσίες μιας τράπεζας με σταθερό κόστος υπηρεσίας. Παρέχονται εγκαταστάσεις όπως βραχυπρόθεσμα έως μακροπρόθεσμα δάνεια και υπηρεσίες όπως πιστωτική επιστολή, η οποία εξασφαλίζει την ομαλή λειτουργία μιας επιχείρησης.
# 1 - Διευκόλυνση υπερανάληψης
Όταν οι εταιρείες έχουν περισσότερες απαιτήσεις σε μετρητά, τότε το διαθέσιμο υπόλοιπο στους τρεχούμενους λογαριασμούς των εταιρειών, τότε οι εταιρείες χρησιμοποιούν γενικά διευκολύνσεις υπερανάληψης από τράπεζες για τις οποίες οι τράπεζες χρεώνουν επιτόκιο. Οι υπεραναλήψεις χρησιμοποιούνται συχνά ως εναλλακτική πηγή χρηματοδότησης για απρόσμενες δαπάνες. Η υπερανάληψη είναι μια πολύ κοινή πηγή χρηματοδότησης για μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις.
Σημαντικό χαρακτηριστικό
- Η δυνατότητα υπερανάληψης είναι διαθέσιμη ως βραχυπρόθεσμη χρηματοδότηση και χρήσιμη για εταιρείες που έχουν κυμαινόμενες χρηματοοικονομικές απαιτήσεις ή έχουν εποχιακό επιχειρηματικό κύκλο.
- Μια διευκόλυνση υπερανάληψης μπορεί να χρησιμοποιηθεί με ή χωρίς προηγούμενη έγκριση από έναν δανειστή. Γενικά, μια προ-εγκεκριμένη εγκατάσταση φέρει χαμηλότερο επιτόκιο σε σύγκριση με χωρίς έγκριση.
- Μερικές φορές μπορούν να εξασφαλιστούν μεγάλες διευκολύνσεις υπερανάληψης έναντι περιουσιακών στοιχείων της εταιρείας, τα οποία μειώνουν το επιτόκιο καθώς ο κίνδυνος για τον δανειστή θα είναι χαμηλότερος.
- Οι καταβληθέντες τόκοι εκπίπτουν από το φόρο και το υπόλοιπο των υπεραναλήψεων δεν περιλαμβάνεται στον υπολογισμό της χρηματοοικονομικής επιχείρησης της εταιρείας.
Παράδειγμα
Ας υποθέσουμε ότι μια μικρή εταιρεία λιανικής που εδρεύει στη Νέα Υόρκη έχει επείγουσες απαιτήσεις σε μετρητά για να εξοφλήσει τους προμηθευτές και, στη συνέχεια, η εταιρεία έχει την επιλογή να λάβει μια ασφαλή διευκόλυνση υπερανάληψης έναντι της πάγιας κατάθεσής της σε μια τράπεζα. Δεδομένου ότι η υπερανάληψη είναι εξασφαλισμένη έναντι πάγιας κατάθεσης, θα έχει χαμηλότερο επιτόκιο και η εταιρεία μπορεί να εξοφλήσει την αρχή και τους τόκους υπερανάληψης σε μετρητά.
# 2 - Τραπεζικό Δάνειο ή Προθεσμιακό Δάνειο
Όταν οι εταιρείες θέλουν να πάνε για επέκταση των επιχειρήσεων, όπως η αγορά νέων ακινήτων, εγκαταστάσεων ή μηχανημάτων, τότε οι εταιρείες προτιμούν γενικά να πάνε για τραπεζικό δάνειο που έχει σταθερό ή με σταθερό ή μεταβλητό επιτόκιο. Μέσω της τράπεζας, οι εταιρείες δανεισμού μπορούν να επεκτείνουν τις δραστηριότητές τους χωρίς να κάνουν μεγάλη επιτυχία σε ένα διαθέσιμο αποθεματικό μετρητών.
Σημαντικό χαρακτηριστικό
- Τα τραπεζικά δάνεια είναι η καλύτερη πηγή χρηματοδότησης για μεσοπρόθεσμες και μακροπρόθεσμες επιχειρηματικές ανάγκες.
- Το επιτόκιο μπορεί να είναι σταθερό ή μεταβλητό επιτόκιο. Το μεταβλητό επιτόκιο βασίζεται στο LIBOR (London Interbank Offered Rate).
- Με βάση την ικανότητα δημιουργίας εσόδων της εταιρείας και τις μελλοντικές ταμειακές ροές, το ποσό του δανείου, τα χρονοδιαγράμματα αποπληρωμής, η διάρκεια του δανείου θα αποφασιστεί.
- Εάν το δάνειο είναι εξασφαλισμένο έναντι των περιουσιακών στοιχείων της εταιρείας, τότε γενικά, τα επιτόκια θα είναι χαμηλότερα, αλλά σε κάθε περίπτωση, η επιχείρηση δεν αποπληρώνει, τότε ο δανειστής έχει το δικαίωμα να κατασχέσει τα περιουσιακά στοιχεία και να ανακτήσει το ποσό του δανείου.
- Η αθέτηση πληρωμής δανείου μπορεί να οδηγήσει σε αύξηση του επιτοκίου για μελλοντικά δάνεια και νομικές διαδικασίες κατά της εταιρείας.
# 3 - Επιστολή πίστωσης
Μια πιστωτική επιστολή ή LC's χρησιμοποιείται γενικά σε διεθνείς συναλλαγές. Στην επιστολή της σύμβασης πίστωσης αναφέρεται ότι, σε κάθε περίπτωση, εάν ο Εισαγωγέας (ή ο αγοραστής) δεν είναι σε θέση να πραγματοποιήσει την πληρωμή, τότε ο εκδότης της LC, δηλαδή, η τράπεζα, θα πραγματοποιήσει πλήρη ή εναπομένουσα πληρωμή στον εξαγωγέα (ή τον πωλητή) στις εκ μέρους του αγοραστή.
Τύποι επιστολών πιστώσεων
- Επιστολή πίστωσης σε αναμονή: Σε αυτόν τον τύπο LC, η τράπεζα πληρώνει το ποσό μόνο όταν ο αιτών της LC δεν είναι σε θέση να πραγματοποιήσει πληρωμή.
- Επιστολή πίστωσης ταξιδιώτη: Αυτός ο τύπος LC είναι χρήσιμος για τον ταξιδιώτη, στον οποίο εκδίδει αιτήσεις πληρωμής τραπεζικής τιμής που υποβάλλονται στις τράπεζες ξένων χωρών.
- Ανακυκλούμενη πιστωτική επιστολή: Αυτός ο τύπος LC επιτρέπει οποιονδήποτε αριθμό πληρωμών εντός ενός συγκεκριμένου ορίου για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο.
- Επιβεβαιωμένη Πιστωτική Επιστολή: Συμμετέχουν δύο τράπεζες (Τράπεζα έκδοσης και τράπεζα επιβεβαίωσης). εάν η εκδότρια τράπεζα ή ο κάτοχος της LC δεν είναι σε θέση να πραγματοποιήσει πληρωμή, τότε η επιβεβαίωση της τράπεζας διασφαλίζει την πληρωμή στον πωλητή.
Σημαντικό χαρακτηριστικό
- Όταν η αξιοπιστία ενός μεμονωμένου αγοραστή δεν μπορεί να καθοριστεί από έναν πωλητή από άλλη χώρα, τότε η πιστωτική επιστολή από την πλευρά του αγοραστή παίζει σημαντικό ρόλο στην ολοκλήρωση της συναλλαγής.
- Η Τράπεζα αναλαμβάνει τον πιστωτικό κίνδυνο βάσει της πιστοληπτικής ικανότητας του αγοραστή και αναλαμβάνει το κόστος εξυπηρέτησης για την έκδοση πιστωτικής επιστολής. Οι χρεώσεις θα είναι υψηλότερες εάν ο πιστωτικός κίνδυνος είναι υψηλότερος.
- Πτυχές όπως η απόσταση, οι διαφορετικοί νόμοι σε κάθε χώρα και η δυσκολία να γνωρίζουμε το αντίθετο μέρος καθιστούν προσωπικά μια επιστολή πίστωσης ακόμη πιο σημαντική.
- Μια πιστωτική επιστολή βοηθά με καλύτερους όρους πληρωμής και έγκαιρες αποστολές αγαθών τόσο για αγοραστές όσο και για πωλητές.
Παράδειγμα
Ας υποθέσουμε ότι μια εταιρεία επίπλων Ladder Inc. που εδρεύει στις Ηνωμένες Πολιτείες, θέλει να εξάγει 100.000 $ έπιπλα σε μια εταιρεία ABC που εδρεύει στην Κένυα, αλλά η Ladder Inc. ανησυχεί για την ικανότητα των εταιρειών της Κένυας να τα πληρώσουν.
Για να το αντιμετωπίσει αυτό, η εταιρεία ABC λαμβάνει πιστωτική επιστολή από την τράπεζά της, την Τράπεζα της Κένυας, υποδεικνύοντας ότι η εταιρεία ABC θα αποζημιώσει την πληρωμή των 100.000 δολαρίων σε, ας πούμε, 60 ημέρες, ή η Τράπεζα της Κένυας θα πληρώσει τον ίδιο τον λογαριασμό. Στη συνέχεια, η Τράπεζα της Κένυας στέλνει την πιστωτική επιστολή στην εταιρεία Ladder Inc., η οποία στη συνέχεια συμφωνεί να στείλει τα έπιπλα.
Μετά τη λήξη της αποστολής, η εταιρεία Ladder Inc. ζητά στη συνέχεια τα 100.000 $ της, παρουσιάζοντας γραπτό προσχέδιο (που ονομάζεται επίσης συναλλαγματικό λογαριασμό) στην Τράπεζα της Κένυας.
# 4 - Υπηρεσίες διαχείρισης ταμείου και μετρητών
Οι τράπεζες παρέχουν υπηρεσίες διαχείρισης θησαυροφυλακίου σε συνεταιρισμούς, όπως μια συλλογή πληρωμών. Εκταμιεύσεις, συναλλαγές και επενδύσεις σε ομόλογα, συνάλλαγμα. Η Banks διαθέτει ένα ειδικό τμήμα αφιερωμένο στη διαχείριση ταμείων και παρέχει αυτές τις υπηρεσίες με σταθερό κόστος.
Σημαντικές λειτουργίες
- Η αποτελεσματική διαχείριση του Υπουργείου Οικονομικών βοηθά στην ομαλή λειτουργία των επιχειρήσεων και κερδίζει την εμπιστοσύνη των δανειστών και των ενδιαφερομένων.
- Ο κύριος σκοπός της διαχείρισης του Υπουργείου Οικονομικών είναι να διασφαλίσει ότι η θέση ρευστότητας μιας εταιρείας είναι σταθερή.
- Η διαχείριση του Δημοσίου βοηθά την εταιρεία να μετριάσει διάφορους λειτουργικούς και οικονομικούς κινδύνους.
Παράδειγμα
Ας υποθέσουμε ότι μια εταιρεία που ανήκει σε εξαγωγική επιχείρηση που έχει τακτική απαίτηση ξένων νομισμάτων. τότε η εταιρεία μπορεί να ζητήσει την υπηρεσία ταμείου της τράπεζας για να πάρει την καλύτερη συναλλαγματική ισοτιμία.
συμπέρασμα
Στην επιχειρηματική τραπεζική, κύριος στόχος είναι να παρέχει την καλύτερη τραπεζική λύση συνεργασίας σε εταιρείες που χρησιμοποιούν καινοτόμες τεχνολογίες, οι οποίες θα διασφαλίσουν την ομαλή λειτουργία των επιχειρήσεων και θα δημιουργήσουν μια πιστή θεσμική βάση πελατών για μελλοντική ανάπτυξη.
