Τι είναι το Ninja Loan;
Ο όρος δάνεια Ninja είναι τα δάνεια που κατανέμονται με λιγότερη ή καθόλου επαλήθευση από το τέλος του δανειστή. Παρά το χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα όταν ένα συγκεκριμένο ποσό δίνεται σε έναν δανειολήπτη, το δάνειο ενέχει σημαντικό κίνδυνο καθώς ο δανειστής δεν είναι σίγουρος αν ο οφειλέτης πρόκειται να αποπληρώσει ολόκληρο το ποσό ή όχι. Τέτοια δάνεια είναι επίσης γνωστά ως κρίση sub-prime, καθώς αυτά χορηγήθηκαν χωρίς έλεγχο του πιστωτικού αποτελέσματος ή της υποθήκης.
Πώς λειτουργεί το δάνειο Ninja;
- Το Ninja Loan υποβάλλεται σε επεξεργασία με λιγότερη ή καθόλου επαλήθευση εγγράφου. Τα δάνεια, σε πολλές περιπτώσεις, δεν αποτελούνται από στεγαστικά δάνεια και φέρουν υψηλότερο επιτόκιο σε σύγκριση με το τυπικό επιτόκιο που επικρατεί στην αγορά.
- Η ικανότητα πληρωμής δανείου του δανειολήπτη δεν λαμβάνεται υπόψη και το δάνειο χορηγείται μέσω μηδενικής διαδικασίας.
- Τα δάνεια Ninja περιέχουν μεγαλύτερο κίνδυνο σε σύγκριση με τα κανονικά δάνεια.
- Το κόστος μάρκετινγκ που σχετίζεται με αυτά τα είδη δανείων είναι λιγότερο καθώς οι δανειολήπτες που επιθυμούν να κρύψουν τα αντίστοιχα έγγραφά τους, έρχονται να πάρουν αυτά τα είδη δανείων.
- Ένα βραχυπρόθεσμο πιστωτικό αποτέλεσμα δίνει προτεραιότητα στη διαδικασία αυτών των δανείων.
Παραδείγματα δανείου Ninja
Ύπαρξη δανείου Ninja: Η έννοια του δανείου Ninja εξηγείται μέσω των ακόλουθων παραδειγμάτων:
Παράδειγμα # 1
Ο κ. Χ μπορεί να πληρώσει ένα δάνειο έως και 1.000 $, και υποστηρίζεται από υποθήκη. Συγκριτικά, ο δανειστής έχει προσφέρει ένα ποσό $ 1.500 στον κ. Χ χωρίς την υποθήκη. Ο δανειστής χρεώνει ένα υψηλότερο ποσό τόκων σε σύγκριση με το υπάρχον επιτόκιο της αγοράς.
Έτσι, το ποσό που υπερβαίνει την ικανότητα του κ. X, δηλαδή $ (1.500-1.000 $) ή $ 500, είναι το ποσό που ενέχει μεγαλύτερο κίνδυνο, καθώς ο οφειλέτης έχει τη δυνατότητα να πληρώσει 1.000 $.
Παράδειγμα # 2
Κατά τη διάρκεια της κρίσης του 2008 και της πτώσης των Lehman Brothers στις ΗΠΑ, οι κύριοι λόγοι ήταν ο δανεισμός subprime. Λόγω της ευημερούσας επιχείρησης, η εταιρεία έχει προσφέρει σε εκείνους τους ανθρώπους που δεν έχουν τη δυνατότητα να πληρώσουν το ποσό.
Κατά τη χορήγηση των δανείων δεν πραγματοποιήθηκαν κατάλληλοι έλεγχοι και επαληθεύσεις. Έτσι, από την άποψη της οικονομίας, δημιούργησε μια επίδραση φούσκας και η έκρηξη της φούσκας επηρεάζει άσχημα την Τράπεζα καθώς και ολόκληρο το σύστημα που προκαλεί την πτώση της Τράπεζας.
Πλεονεκτήματα
- Στα δάνεια ninja, από την άποψη του δανειστή, όσο μικρότερη είναι η επαλήθευση, τόσο υψηλότερος είναι ο αριθμός των δανείων . Με άλλα λόγια, εάν η διαδικασία χορήγησης δανείου είναι λιγότερο αυστηρή, τότε θα υπάρχει μεγαλύτερος αριθμός ατόμων που θα υποβάλουν αίτηση για το δάνειο ανεξάρτητα από το πιστωτικό τους αποτέλεσμα. Ο δανειστής θα χορηγήσει μεγαλύτερο αριθμό δανείων και ταυτόχρονα θα φέρει υψηλότερο κόστος τόκων στον δανειστή.
- Ένας μεγαλύτερος αριθμός δανειζομένων θα εξασφαλίσει χαμηλό κόστος μάρκετινγκ και πωλήσεων για τον δανειστή καθώς ο δανειστής ολοκληρώνει την επιχείρησή του μέσω ενός μεγάλου αριθμού πελατών, οι οποίοι έχουν ήδη καταχωρήσει τα ονόματά τους λόγω χαμηλών επαληθεύσεων.
- Θα υπάρξει συνεχής ροή επιχειρήσεων υπό την προϋπόθεση ότι το δάνειο εξοφλείται εγκαίρως.
- Υπάρχει η πιθανότητα ο δανειστής να λαμβάνει υψηλότερο επιτόκιο λόγω του λιγότερου χαρτιού και της διαδικασίας επαλήθευσης. Καθώς ο δανειολήπτης έχει χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα, οι πιθανότητες να λάβετε δάνειο είναι χαμηλότερες. Έτσι, υπάρχει ένας μεγάλος κίνδυνος που σχετίζεται με την ποιότητα του δανείου, και για αυτόν τον λόγο, ο δανειστής αναλαμβάνει κινδύνους και χρεώνει ένα υψηλότερο ποσό τόκου στο δεδομένο ποσό.
- Όταν η γενική οικονομία τα πηγαίνει καλά, ο περισσότερος πληθυσμός τα πηγαίνει καλά όσον αφορά το εισόδημα και μπορεί να αντέξει υψηλότερο επιτόκιο σε περίπτωση δανείων. Αλλά αν συμβεί το αντίστροφο, τότε ο δανειστής πρέπει να δώσει έμφαση στη συλλογή ακόμη και του αρχικού ποσού.
Περιορισμοί
- Αυτοί οι τύποι δανείων προσφέρονται κυρίως στους ανθρώπους που έχουν βραχυπρόθεσμο πιστωτικό αποτέλεσμα. Τα δάνεια παρέχονται χωρίς το ποσό της υποθήκης. Αυτά τα δάνεια φέρουν υψηλότερο ποσό κινδύνου που σχετίζεται με την πληρωμή. Ο σχετικός κίνδυνος είναι συγκριτικά υψηλότερος, καθώς υπάρχει μεγαλύτερη πιθανότητα αθέτησης από την άποψη του δανειολήπτη.
- Τα δάνεια Ninja δεν έχουν πλήρη διαδικασία επαλήθευσης και συνεπώς φέρουν υψηλότερο επιτόκιο. Ο δανειστής δεν γνωρίζει πλήρως την πηγή εισοδήματος του δανειολήπτη και δεν είναι σίγουρος αν ο οφειλέτης θα είναι σε θέση να το πληρώσει ή όχι. Αυτοί οι τύποι δανείων έχουν τις περισσότερες πιθανότητες να μετατραπούν σε μη εξυπηρετούμενα περιουσιακά στοιχεία.
- Το μικρό μέγεθος εισιτηρίου είναι εντάξει για τη χορήγηση αυτών των τύπων δανείων, ενώ σε περίπτωση πιο σημαντικού ποσού, υπάρχει μεγαλύτερη πιθανότητα αθέτησης, καθώς ο δανειστής δεν έχει την κατάλληλη επαλήθευση ιστορικού του δανειολήπτη.
- Σε περίπτωση αθέτησης του δανείου, ολόκληρο το ποσό κινδυνεύει να προκαλέσει αύξηση των μη εξυπηρετούμενων περιουσιακών στοιχείων. Ωστόσο, σε πολλές περιπτώσεις, ο δανειστής μπορεί να πραγματοποιήσει ένα μέρος του κύριου ποσού του χορηγηθέντος δανείου.
- Αυτό το είδος δανείου χορηγήθηκε όταν ο δανειστής έχει πλεονάζον κεφάλαιο και θέλει να έχει υψηλότερη απόδοση επένδυσης μέσω της αύξησης του επιτοκίου του δανείου. Ένα άτομο που έχει ένα σταθερό ποσό εισοδήματος και με καλό πιστωτικό αποτέλεσμα δεν θα συμφωνήσει να πληρώσει υψηλότερο επιτόκιο σε σύγκριση με το τυπικό επιτόκιο που επικρατεί στην αγορά.
Ο απλός λόγος είναι ότι θα λάβει πολλές προσφορές από διαφορετικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα λόγω του καλού πιστωτικού προφίλ του και της ικανότητας αποπληρωμής του ποσού του δανείου μαζί με τον υπάρχοντα τόκο. Έτσι, οι επιθετικοί δανειστές με υψηλότερες δυνατότητες ανάληψης κινδύνων επιλέγουν να προσφέρουν δάνεια ninja για να αυξήσουν την απόδοση των τόκων τους.
συμπέρασμα
Τα Ninja Loans δεν είναι ένας ασφαλής τρόπος επιχειρηματικής δραστηριότητας. Οι δανειστές δεν επαληθεύονται σωστά, και ως εκ τούτου δημιουργεί υψηλότερους κινδύνους αθέτησης δανείων. Από την άλλη πλευρά, το δάνειο δεν υποστηρίζεται από υποθήκες ή εξασφαλίσεις, γεγονός που προκαλεί περαιτέρω κίνδυνο για τον δανειστή, επειδή ο οφειλέτης δεν μπορεί να πουλήσει περιουσιακά στοιχεία για να ανακτήσει το ποσό δανεισμού του.
