Υπολογιστής ενοποίησης χρεών - Πώς να ενοποιήσετε τα δάνεια σας;

Πίνακας περιεχομένων

Υπολογιστής ενοποίησης χρεών

Η ενοποίηση χρέους είναι όταν το άτομο που έχει δανειστεί χρήματα θα ήθελε να συγχωνεύσει τα υπάρχοντα πολλαπλά δάνεια που φέρουν υψηλό επιτόκιο με χαμηλό επιτόκιο που θα ήταν ενοποιημένο δάνειο και επιπλέον το άτομο που έχει δανειστεί χρήματα θα μπορούσε επίσης να εφαρμόσει αποταμιεύσεις που γίνονται κάθε μήνα σε αποπληρωμή και ως εκ τούτου θα είναι σε θέση να εξοικονομήσουν τόκους και θα συμβάλουν στη μείωση του χρέους. Εδώ ο υπολογιστής ενοποίησης χρέους θα κάνει όλους αυτούς τους υπολογισμούς εύκολους.

Υπολογιστής ενοποίησης χρεών

(∑PV x R x (1 + R) N) / ((1 + R) N-1)

Εν,
  • Το VPV είναι το άθροισμα της παρούσας αξίας των υπολοίπων που εκκρεμούν
  • Το R είναι το νέο επιτόκιο
  • N είναι ο υπόλοιπος αριθμός πληρωμών
Παρούσα αξία (∑PV) Παρούσα αξία εκκρεμών υπολοίπων $ Νέο επιτόκιο (R) Νέο επιτόκιο% Υπόλοιπος αριθμός πληρωμών (N) Υπόλοιπος αριθμός πληρωμών $

Πώς να υπολογίσετε χρησιμοποιώντας τον υπολογισμό δανείου ενοποίησης χρέους;

Βήμα 1 - Πρώτον, μάθετε την παρούσα αξία των υπολοίπων σε πολλαπλά δάνεια

PV = L * (1- (1 + i) -n / r)

Βήμα 2 - Επόμενο θα ήταν να μάθετε το νέο ποσό δόσης με βάση τα υπάρχοντα υπόλοιπα με χαμηλότερο επιτόκιο χρησιμοποιώντας τον παρακάτω τύπο

Νέα δόση δανείου = (∑PV * R * (1 + R) N) / ((1 + R) N-1

Βήμα # 3 - Τώρα υπολογίστε την περίοδο εντός της οποίας μπορεί να εξοφληθεί το χρέος

nPVA = In ((1-PV (R) / L ') -1 ) / In (1 + R)

Εν,

  • Το PV είναι η παρούσα αξία του Υπόλοιπο
  • ∑PV είναι το άθροισμα της παρούσας αξίας των υπολοίπων
  • Το L είναι η υπάρχουσα πληρωμή
  • Το L 'είναι η νέα πληρωμή
  • είμαι το παλιό επιτόκιο
  • Το R είναι το νέο επιτόκιο
  • n είναι η συχνότητα των πληρωμών
  • N είναι ο υπόλοιπος αριθμός πληρωμών
  • nPVA είναι ο αριθμός των περιοδικών πληρωμών

Παραδείγματα υπολογισμού δανείου ενοποίησης χρέους

Παράδειγμα # 1

Ας υποθέσουμε ότι ο κύριος Χ έχει δύο εκκρεμείς χρεώσεις: το ένα είναι 45.987 $ και ένα άλλο για 15.788 $. Το επιτόκιο ήταν αρκετά υψηλό, και ως εκ τούτου ο κ. Χ αποφάσισε να τα μετατρέψει σε ενοποιημένο δάνειο για 4 χρόνια με επιτόκιο 9,75%.

Με βάση τις δεδομένες πληροφορίες, πρέπει να υπολογίσετε το νέο ποσό δόσης του ενοποιημένου χρέους

Λύση:

  • Έχουμε δύο δάνεια σε εκκρεμότητα, το ένα είναι 45.987 $ και το δεύτερο είναι 15.788 $ και το συνολικό υπόλοιπο θα είναι 61.775 $
  • Το επιτόκιο θα είναι 9,75% / 12, δηλαδή 0,81%
Νέα δόση δανείου = (∑PV x R x (1 + R) N) / ((1 + R) N-1

= (61,775 x 0,81% x (1 + 0,81%) 48) / ((1 + 0,81%) 48-1)

= 1.559,37 $

Ως εκ τούτου, εάν ο κύριος Χ επιθυμεί να ενοποιήσει το δάνειο, τότε πρέπει να πληρώσει 1.559,37 $ σε μηνιαία βάση για 4 χρόνια.

Παράδειγμα # 2

Η Sunita Williams έχει λάβει δύο δάνεια και οι λεπτομέρειες των οποίων δίνονται παρακάτω:

Η Sunita έλαβε πρόσφατα μια προσφορά από την Τράπεζα για συγχώνευση του χρέους σε μία με τη διάρκεια να είναι ισοδύναμη με τη μακρύτερη εκκρεμή διάρκεια. Το επιτόκιο που προσφέρεται είναι 9%. Η τρέχουσα μηνιαία δόση που πληρώνει είναι 619,88 $ και 913,07 $, αντίστοιχα.

Με βάση τις δεδομένες πληροφορίες, πρέπει να υπολογίσετε το νέο ποσό δόσης του ενοποιημένου δανείου και τη διάρκεια εντός της οποίας το χρέος μπορεί να εξοφληθεί πλήρως.

Λύση:

Πρέπει να υπολογίσουμε την παρούσα αξία του τρέχοντος οφειλόμενου υπολοίπου, το οποίο μπορεί να υπολογιστεί σύμφωνα με τον παρακάτω τύπο:

Φοιτητικό δάνειο

  • Επιτόκιο που εφαρμόζεται σε μηνιαία βάση = 11/12 = 0,92%
  • Η υπόλοιπη περίοδος είναι 7 έτη, δηλαδή 84 μήνες.
PV = L * (1- (1 + i) -n / r)

= 619,88 $ * (1- (1 + 0,92%) -84 / 0,92% )

= 36,202,50 $

Αυτόματο δάνειο

  • Επιτόκιο που εφαρμόζεται σε μηνιαία βάση = 10/12 = 0,83%
  • Η υπόλοιπη περίοδος είναι 5 χρόνια, δηλαδή 60 μήνες.
PV = L * (1- (1 + i) -n / r)

= 913,07 $ x (1 - (1 + 0,83%) -60 / 0,83%)

= 42.973,75 $

  • Ενοποιημένο υπόλοιπο δανείου

= 36,202,50 $ + 42,973,75 $

= 79,176,25 $

  • Τώρα θα υπολογίσουμε το νέο ποσό δόσης χρησιμοποιώντας τον παρακάτω τύπο, λαμβάνοντας ένα νέο επιτόκιο, το οποίο είναι (9% / 12) 0,75%, διάρκεια του μεγαλύτερου σε εκκρεμότητα δανείου, δηλαδή 84 μήνες.
Νέα δόση δανείου = (∑PV x R x (1 + R) N) / ((1 + R) N-1

= (79,176,25 x 0,75% x (1 + 0,75%) 84) / ((1 + 0,75%) 84-1)

= 1,532,94 $

Διάρκεια για την αποπληρωμή ενός ενοποιημένου δανείου

  • Τώρα, θα υπολογίσουμε σε ποιο χρονικό διάστημα θα εκκαθαριστεί το ενοποιημένο δάνειο
nPVA = In ((1-PV (i) / L ') -1 ) / In (1 + i)

= In (((1-79.176.25 * (0.75%) / 1.532.94) -1 ) / In (1 + 0.75%)

= 65,58 μήνες

Ως εκ τούτου, το χρέος μπορεί να εκκαθαριστεί εντός 5 ετών και 6 μηνών με νέα δόση.

Πλεονεκτήματα

  • Το κύριο όφελος είναι ότι το δάνειο θα εξοφληθεί νωρίτερα, και αυτό θα ενισχύσει το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη.
  • Μόλις ολοκληρωθεί αυτή η ενοποίηση χρέους, οι οργανισμοί είσπραξης θα σταματούσαν να παρακολουθούν.
  • Εάν κάποιος μετατρέψει το ακάλυπτο χρέος σε εξασφαλισμένο ενοποιημένο χρέος, ενδέχεται να υπάρχουν διαθέσιμες εκπτώσεις φόρου.
  • Η ενοποίηση του χρέους μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερο φόρο επιτοκίου και, συνεπώς, εξοικονόμηση στο εξωτερικό τόκο και επίσης μείωση της διάρκειας του δανείου.

Μειονεκτήματα

  • Θα μπορούσε να υπάρξει μέτρια επίδραση στο πιστωτικό αποτέλεσμα λόγω της επαναδιαπραγμάτευσης πολλαπλών δανείων σε ένα ενιαίο δάνειο ενοποίησης, καθώς αυτό θα αντανακλούσε την αδυναμία αποπληρωμής των δανείων.
  • Λόγω της μείωσης της ρευστότητας, το χρέος ενοποιείται, το οποίο μπορεί να εκδοθεί με υψηλότερο επιτόκιο από το μεμονωμένο. Και ως εκ τούτου το δάνειο που εξοφλήθηκε με χαμηλότερους τόκους θα μετατοπίστηκε στο επιτόκιο υψηλότερης πληρωμής.

Σημαντικά σημεία που πρέπει να σημειωθούν

Τα ακόλουθα σημεία πρέπει να σημειωθούν κατά την ενοποίηση του χρέους

  • Ο οφειλέτης θα πρέπει να έχει πολλά χρέη σε εκκρεμότητα
  • Είτε η Τράπεζα θα είχε προσφέρει στον οφειλέτη να ενοποιήσει τα δάνεια με χαμηλότερο επιτόκιο λόγω της καλής βαθμολογίας του, ή ο οφειλέτης θα επιθυμούσε να ενοποιήσει εάν αθετεί τα πολλαπλά δάνεια.
  • Θα μπορούσαν να υπάρχουν όροι όπως το ελάχιστο υπόλοιπο του δανείου πρέπει να είναι 100.000 $ σε ορισμένες περιπτώσεις για την ενοποίηση ή το ελάχιστο όριο διάρκειας πρέπει να είναι 3 ή περισσότερα έτη.

συμπέρασμα

Ως εκ τούτου, είτε πρόκειται για ένα εξασφαλισμένο δάνειο είτε ένα μη εξασφαλισμένο δάνειο, το ηθικό της ιστορίας είναι ότι είτε ο δανειολήπτης μπορεί να ενοποιήσει αυτά τα δάνεια πληρώνοντας λιγότερους τόκους και να το πληρώσει νωρίτερα ή να ενοποιήσει το δάνειο και να το πληρώσει περισσότερο από νωρίτερα λόγω κρίσεων ρευστότητας. Αυτά τα δάνεια που συγχωνεύονται δεν διαγράφονται αλλά απλώς μεταφέρονται.

ενδιαφέροντα άρθρα...