Λίστα των κορυφαίων 7 τύπων ενδιαφέροντος
- Σταθερό επιτόκιο
- Μεταβλητό επιτόκιο
- Ετήσιο ποσοστό
- Πρωταρχικό επιτόκιο
- Εκπτωτικό επιτόκιο
- Απλό επιτόκιο
- Σύνθετο επιτόκιο
Το χρέος έρχεται με τη μορφή δύο συστατικών στοιχείων, δηλαδή του κεφαλαίου και του τόκου. Το κεφάλαιο είναι το πραγματικό χρηματικό ποσό που δανείστηκε από την επιχείρηση ή το άτομο, και ο τόκος είναι οι πρόσθετες χρεώσεις, οι οποίες, κατά κάποιο τρόπο, είναι μια μορφή εισοδήματος για τον δανειστή για την κάλυψη του χρέους. Οι τόκοι διατίθενται σε διάφορες μορφές, και οι κύριοι τύποι του περιλαμβάνουν το σταθερό επιτόκιο, το μεταβλητό επιτόκιο, το ετήσιο ποσοστό ποσοστού, το πρωταρχικό επιτόκιο, το προεξοφλημένο επιτόκιο, το απλό ενδιαφέρον και το σύνθετο ενδιαφέρον.
# 1 - Σταθερό επιτόκιο
Ένα σταθερό επιτόκιο είναι ο πιο κοινός τύπος επιτοκίου, το οποίο γενικά χρεώνεται στον δανειολήπτη του δανείου από τους δανειστές. Όπως υποδηλώνει το όνομα, το επιτόκιο καθορίζεται καθ 'όλη τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής του δανείου και συνήθως αποφασίζεται βάσει συμφωνίας μεταξύ του δανειστή και του δανειολήπτη κατά τη στιγμή της χορήγησης του δανείου. Αυτό είναι πολύ πιο εύκολο και οι υπολογισμοί δεν είναι καθόλου περίπλοκοι.
- Δίνει μια σαφή κατανόηση τόσο στον δανειστή όσο και στον δανειολήπτη ποιο είναι το ακριβές ποσό της υποχρέωσης επιτοκίου, το οποίο σχετίζεται με το δάνειο.
- Το σταθερό επιτόκιο είναι ένας τύπος επιτοκίου όπου το επιτόκιο δεν κυμαίνεται με το χρόνο ή κατά την περίοδο του δανείου. Αυτό βοηθά στην ακριβή εκτίμηση των μελλοντικών πληρωμών που θα γίνουν από τον οφειλέτη.
- Παρόλο που ένα μειονέκτημα του σταθερού επιτοκίου είναι ότι μπορεί να είναι υψηλότερο από τα μεταβλητά επιτόκια, αποφεύγει τελικά τον κίνδυνο ότι ένα δάνειο ή μια υποθήκη μπορεί να πάρει δαπανηρό για μια χρονική περίοδο.
Παράδειγμα
Ένα σταθερό επιτόκιο μπορεί να είναι ένας δανειολήπτης που έχει λάβει ένα στεγαστικό δάνειο από μια τράπεζα / δανειστή για ένα ποσό 100000 $ με επιτόκιο 10% για μια περίοδο 15 ετών. Αυτό σημαίνει ότι ο δανειολήπτης για 15 χρόνια πρέπει να φέρει το 10% των 100000 $ = 10000 $ κάθε χρόνο ως πληρωμή τόκων. Έτσι, μαζί με το κύριο ποσό σε σταθερή βάση κάθε χρόνο, πρέπει να πληρώσει 10000 $ για 15 χρόνια. Έτσι, βλέπουμε ότι δεν υπάρχει καμία αλλαγή στο επιτόκιο και στο ποσό των τόκων που ο οφειλέτης πρέπει να αποπληρώσει την τράπεζα. Έτσι, διευκολύνει τον οφειλέτη να προγραμματίσει ανάλογα τον προϋπολογισμό του και να πραγματοποιήσει την πληρωμή.
# 2 - Μεταβλητό επιτόκιο
Ένα μεταβλητό επιτόκιο είναι ακριβώς το αντίθετο ενός σταθερού επιτοκίου. Εδώ το επιτόκιο κυμαίνεται με το χρόνο. Το μεταβλητό επιτόκιο εάν ο τόκος συνδέεται γενικά με την κίνηση του βασικού επιτοκίου, το οποίο ονομάζεται επίσης το πρωταρχικό επιτόκιο. Οι οφειλέτες καταλήγουν στη νικήτρια πλευρά εάν το δάνειο έχει επιλέξει μεταβλητό επιτόκιο και μειωθεί το αρχικό επιτόκιο δανεισμού.
- Σε αυτήν την περίπτωση, το επιτόκιο δανεισμού μειώνεται επίσης. Αυτό συμβαίνει γενικά όταν η οικονομία διέρχεται μια κατάσταση κρίσης. Από την άλλη πλευρά, εάν αυξηθεί το βασικό επιτόκιο ή το πρώτο επιτόκιο, ο δανειολήπτης αναγκάζεται να πληρώσει υψηλότερο επιτόκιο σε τέτοια σενάρια. Οι τράπεζες θα το κάνουν σκόπιμα για να προστατεύσουν τον εαυτό τους από τα επιτόκια τόσο χαμηλά όσο ο δανειολήπτης καταλήγει να καταβάλλει πληρωμές, οι οποίες είναι συγκριτικά χαμηλότερες από την αγοραία αξία των τόκων για το δάνειο ή το χρέος.
- Ομοίως, ο δανειολήπτης έχει ένα πρόσθετο πλεονέκτημα όταν το αρχικό επιτόκιο πέφτει μετά την έγκριση ενός δανείου. Ο δανειολήπτης δεν χρειάζεται να πληρώσει υπερβολικά το δάνειο με το μεταβλητό επιτόκιο, το οποίο αντιστοιχεί στο πρώτο επιτόκιο.
Παράδειγμα
Ας υποθέσουμε ότι εάν ο δανειολήπτης έχει ένα στεγαστικό δάνειο για μια περίοδο 15 ετών, και το ποσό του δανείου που έχει επιβληθεί είναι 100000 $ με επιτόκιο 10% Το συμβόλαιο έχει οριστεί για τα πρώτα πέντε χρόνια, ο δανειολήπτης θα πληρώσει ένα σταθερό επιτόκιο 10%, δηλαδή $ 10000 έτη, ενώ, μετά την περίοδο των 5 ετών, το επιτόκιο θα είναι σε μεταβλητή βάση που ανατίθεται στον κύριο τόκο ποσοστό ή βασικό επιτόκιο. Ας υποθέσουμε τώρα ότι μετά από 5 χρόνια, το βασικό επιτόκιο αυξάνεται, το οποίο τελικά αυξάνει το επιτόκιο δανεισμού στο 11%. Έτσι, τώρα ο δανειολήπτης πληρώνει 11.000 $ ετησίως, ενώ εάν το αρχικό επιτόκιο πέσει και το επιτόκιο δανεισμού γίνει 9%, ο δανειολήπτης σε ένα τέτοιο σενάριο εξοικονομεί χρήματα και καταλήγει μόνο να πληρώνει 9.000 $ ετησίως.
# 3 - Ετήσιο ποσοστό ποσοστού
Το ετήσιο ποσοστό ποσοστού είναι πολύ συνηθισμένο στις εταιρείες πιστωτικών καρτών και στον τρόπο πληρωμής της μεθοδολογίας πληρωμής. Εδώ το ετήσιο επιτόκιο υπολογίζεται ως το συνολικό ποσό των εκκρεμών τόκων, το οποίο εκφράζεται στο συνολικό κόστος του δανείου.
- Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών θα εφαρμόσουν αυτήν τη μέθοδο όταν ένας πελάτης μεταφέρει το υπόλοιπό του αντί να το εξοφλήσει πλήρως. Ο υπολογισμός του ετήσιου ποσοστού εκφράζεται ως το πρώτο επιτόκιο και, μαζί με αυτό, το περιθώριο στο οποίο προστίθεται η τράπεζα ή ο δανειστής.
Παράδειγμα
Ας υποθέσουμε ότι έχουμε μια πιστωτική κάρτα με 24% ΑΠΡ. Αυτό σημαίνει για 12 μήνες, χρεώνουμε με ποσοστό 2% ανά μήνα. Τώρα όλοι οι μήνες δεν θα έχουν ίσες μέρες. Έτσι, το APR διαιρείται περαιτέρω με 365 ημέρες ή 0,065%, το οποίο ονομάζεται DPR. Έτσι, το επιτόκιο επιτυγχάνεται τελικά DPR ή το ημερήσιο επιτόκιο πολλαπλασιαζόμενο επί του ημερήσιου υπολοίπου της κάρτας και στη συνέχεια περαιτέρω, αυτό το αποτέλεσμα πολλαπλασιάζεται με τον αριθμό των ημερών στον κύκλο χρέωσης.
# 4 - Πρωταρχικό επιτόκιο
Το πρωταρχικό επιτόκιο είναι το επιτόκιο που δίνεται γενικά από τις τράπεζες στους ευνοημένους πελάτες του ή με πελάτες με πολύ καλό πιστωτικό ιστορικό. Αυτό το επιτόκιο είναι γενικά χαμηλότερο από το συνηθισμένο επιτόκιο δανεισμού / δανεισμού. Συνδέεται γενικά με το επιτόκιο δανεισμού της Ομοσπονδιακής Τράπεζας, που είναι το επιτόκιο με το οποίο δανείζονται και δανείζουν διάφορες τράπεζες. Αλλά πάλι, δεν θα μπορούν όλοι οι πελάτες να επιλέξουν αυτό το δάνειο.
Παράδειγμα
Ας υποθέσουμε ότι όταν μια μεγάλη εταιρεία έχει τακτικό ιστορικό δανείων και πολύ καλό ιστορικό αποπληρωμής, καθώς η τράπεζα πλησιάζει τον δανειστή για βραχυπρόθεσμο δάνειο, η τράπεζα μπορεί να κανονίσει το ίδιο με προνομιακό επιτόκιο και να το προσφέρει στον πελάτη της ως καλή χειρονομία σχέση.
# 5 - Έκπτωση επιτοκίου
Αυτό το επιτόκιο δεν ισχύει για το κοινό. Αυτό το επιτόκιο ισχύει γενικά για τις ομοσπονδιακές τράπεζες να δανείζουν χρήματα σε άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα σε βραχυπρόθεσμη βάση, η οποία μπορεί να είναι τόσο σύντομη όσο μία ημέρα. Οι τράπεζες μπορούν να επιλέξουν τέτοια δάνεια με μειωμένο επιτόκιο για να καλύψουν τη δανειοδοτική τους ικανότητα, να διορθώσουν τα προβλήματα ρευστότητας ή σε περιόδους κρίσης για να αποτρέψουν την αποτυχία μιας τράπεζας.
Παράδειγμα
Ας υποθέσουμε ότι σε περιόδους που τα δάνεια / δάνεια γίνονται περισσότερο από τις καταθέσεις σε μία ημέρα. μια συγκεκριμένη τράπεζα μπορεί να προσεγγίσει την Ομοσπονδιακή Τράπεζα για να χορηγήσει δάνεια με προεξοφλημένο επιτόκιο για να καλύψει τη ρευστότητα ή τη θέση δανεισμού τους για την ημέρα.
# 6 - Απλό επιτόκιο
Απλός τόκος είναι το επιτόκιο που κάνει μια τράπεζα για τη χρέωση των πελατών της. Ο υπολογισμός είναι πολύ βασικός και γενικά εκφράζεται ως ο πολλαπλασιασμός του κεφαλαίου, του επιτοκίου και του αριθμού των περιόδων.
Παράδειγμα
Ας υποθέσουμε ότι μια τράπεζα χρεώνει επιτόκιο 10% σε δάνειο για $ 1000 για τρία χρόνια, ο απλός υπολογισμός τόκων ανέρχεται σε $ 1000 * 10% * 3 = 300 $
# 7 - Σύνθετο επιτόκιο
Η μεθοδολογία Compound Interest ονομάζεται ενδιαφέρον επί τόκου. Ο υπολογισμός χρησιμοποιείται γενικά από τις τράπεζες για τον υπολογισμό των τραπεζικών επιτοκίων. Κατασκευάζεται βασικά σε δύο βασικά στοιχεία, τα οποία είναι ο τόκος του δανείου και το κύριο ποσό. Εδώ οι τράπεζες θα εφαρμόσουν πρώτα το ποσό τόκου στο υπόλοιπο του δανείου και όποιο υπόλοιπο εκκρεμεί θα χρησιμοποιήσει το ίδιο ποσό για τον υπολογισμό της πληρωμής τόκων του επόμενου έτους.
Παράδειγμα
Ας πάρουμε ένα παράδειγμα όπου έχουμε πραγματοποιήσει μια επένδυση στην τράπεζα για $ 1000 με επιτόκιο 10%. Πρώτο έτος θα κερδίσουμε 100 $ και το δεύτερο έτος το επιτόκιο δεν θα υπολογίζεται σε 10.000 $ αλλά σε 10.000 $ + 100 $ = 10.100 $. Έτσι θα κερδίσουμε λίγο περισσότερο από αυτό που θα είχαμε κερδίσει με απλή μορφή ενδιαφέροντος.
