Τι είναι η εξυπηρέτηση δανείων;
Η εξυπηρέτηση δανείων είναι μια διαδικασία κατά την οποία οντότητες γνωστές ως διαχειριστές δανείων, εκτελούν διάφορες διοικητικές εργασίες που σχετίζονται με την αποπληρωμή δανείου, όπως είσπραξη τόκων και κεφαλαίων, πληρωμή ασφάλισης και φόρων, δημοσίευση τακτικών δηλώσεων στον δανειολήπτη δανείου εκ μέρους του δανειστή ή εντολέας δανείου (τράπεζες ή άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα) με αντάλλαγμα μια προκαθορισμένη αμοιβή (γενικά δηλώνεται ως ποσοστό της συμβατικής πληρωμής).
Γιατί η υπηρεσία δανεισμού έρχεται σε εικόνα;
Αρχικά, το τμήμα εξυπηρέτησης δανείων χειριζόταν από τον οργανισμό, ο οποίος χορήγησε το δάνειο στην πρώτη θέση. Όμως, με την πάροδο των ετών, έχει αλλάξει από την έλευση της τιτλοποίησης. Τις τελευταίες δύο δεκαετίες, οι οντότητες έχουν αρχίσει να μπαίνουν στις εξειδικευμένες δραστηριότητες ή στον τομέα των εξειδικεύσεών τους, όπως η απόκτηση πελατών, αντί να χρησιμοποιούν τους πόρους της για τη διαχείριση διοικητικών εργασιών, για τον υπολογισμό των κερδών με υψηλότερο ρυθμό.
Σήμερα, οι δανειοδοτικές οντότητες μετά την παροχή της αρχικής χρηματοδότησης, πωλούν αυτά τα περιουσιακά στοιχεία (βιβλία δανείων) σε άλλες εταιρείες ή τρίτα μέρη, γνωστά ως Loan Processors. Αφού συμμετείχε με τα ενυπόθηκα δάνεια ή με άλλα δάνεια όπως φοιτητικά δάνεια, προσωπικά δάνεια κ.λπ., ο δημιουργός μεταβιβάζει όλα τα διοικητικά καθήκοντα όπως ο χειρισμός των προεπιλογών.
Καθήκοντα των δανειστών
Ένας λήπτης δανείου φροντίζει το διοικητικό μέρος του χρηματοοικονομικού οργανισμού όσον αφορά τη συλλογή κεφαλαίου και τόκων. Αυτές δεν είναι οι αποκλειστικές αρμοδιότητες των οργανισμών επεξεργασίας, αλλά πρέπει να πραγματοποιήσει και άλλες βοηθητικές δραστηριότητες.
Οι ακόλουθες δραστηριότητες πραγματοποιούνται από έναν διαχειριστή δανείων:
- Συλλογή τόκων και κεφαλαίου από τους δανειολήπτες σε τακτά χρονικά διαστήματα.
- Μεταφέρετε το εναπομένον ποσό στον πρωτογενή / δευτερεύοντα δανειστή μετά την αφαίρεση των χρεώσεων από το ληφθέν ποσό.
- Συντήρηση απαιτούμενων εγγράφων όπως χρονοδιαγράμματα δανείων, πληρωμές υπολοίπου κ.λπ.
- Διεξαγωγή επικοινωνίας και με τα δύο μέρη σε διαλείπουσα βάση.
- Φροντίζοντας φόρους και ασφάλειες, εάν υπάρχουν.
- Διαχείριση λογαριασμών απομίμησης και μεσεγγύησης.
- Διατηρώντας μια καρτέλα στον πελάτη εάν πήγε καθυστερημένος.
Πώς πληρώνονται οι εταιρείες εξυπηρέτησης δανείων;
- Οι οντότητες που εμπλέκονται σε αυτήν την επιχείρηση λαμβάνουν την αμοιβή με τη μορφή τελών διατήρησης. Είναι ένα μικρό ποσοστό της αποπληρωμής που λαμβάνεται από τον πελάτη. Οι όροι και οι προϋποθέσεις είναι προ-αποφασισμένοι μεταξύ του πρακτορείου και των αρχών δανείου, και αυτό είναι ευρέως γνωστό ως τέλη εξυπηρέτησης ή εξυπηρέτηση.
- Συνήθως κυμαίνεται από 0,25% έως 0,50% των συμβατικών πληρωμών. Εκτός από αυτό, οι διαχειριστές δανείων θα δικαιούνται επίσης τις καθυστερημένες αμοιβές και άλλες σχετικές χρεώσεις, ανάλογα με την περίπτωση, κατά περίπτωση.
- Για παράδειγμα: ας πούμε, το συνολικό οφειλόμενο υπόλοιπο του δανειολήπτη είναι 600.000 $ και η διάρκεια για την αποπληρωμή είναι για 12 μήνες. Το ισχύον τέλος υπηρεσίας είναι 0,50% του ποσού αποπληρωμής. Έτσι, η οντότητα θα λάβει $ 50.000 το μήνα. Αυτή η συναλλαγή θα παρείχε στα κέρδη της εταιρείας εξυπηρέτησης δανείων 250 $ για κάθε πληρωμή. Ο διαχειριστής δανείου θα πάρει το μερίδιό του και θα έδινε το υπόλοιπο στον αρχικό δανειστή ή τον αρχικό δανειστή.
Πλεονεκτήματα της εξυπηρέτησης δανείων
Μερικά από τα πλεονεκτήματα της εξυπηρέτησης δανείων είναι τα εξής:
- Η εξυπηρέτηση δανείων έχει γίνει η αγαπημένη επιλογή των εκκινητών δανείου, διότι τους αφήνει αρκετό χώρο για να επικεντρωθούν στη νεότερη απόκτηση πελατών, η οποία αποδεικνύεται πιο επικερδής.
- Επίσης, καθώς ένας διαχειριστής δανείων θα εξυπηρετούσε πολλές τράπεζες και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, αναπτύσσει μια βασική ικανότητα σε αυτόν τον χώρο. Θα μπορούσε να κάνει τη δουλειά σε χαμηλότερη τιμή και χρόνο. Μειώνει σε μεγάλο βαθμό το γενικό κόστος της εταιρείας.
- Είναι μια win-win κατάσταση για όλα τα μέρη, δηλαδή, δανειστές και δανειολήπτες, επειδή ο δανειολήπτης λαμβάνει ταχύτερη ανταπόκριση και εξυπηρέτηση. Από την άλλη πλευρά, ο κύριος δανειστής θα μπορούσε να χρησιμοποιήσει τους πόρους του σε πιο παραγωγικές δραστηριότητες, όπως η προσθήκη νέων πελατών στον οργανισμό του.
- Οι οργανισμοί επεξεργασίας δανείων κάνουν επίσης πολλή επιπλέον δουλειά. Εκτός από το χειρισμό του βασικού έργου της διαχείρισης πληρωμών και της έκδοσης δηλώσεων, κάνει και άλλες εργασίες όπως η διαχείριση των παραβατών πελατών, κ.λπ.
- Όταν ο πελάτης έχει προεπιλογή, είναι πολύ δύσκολο να χειριστεί την κατάσταση, εάν η ίδια η τράπεζα εμπλέκεται καθώς απαιτεί διαφορετικό σύνολο απαιτήσεων. Ωστόσο, καθώς οι επεξεργαστές βρίσκονται σε αυτόν τον χώρο, φέρνουν μαζί τους την εμπειρία σε αυτόν τον τομέα. Παρακολουθούν όλη την προεπιλεγμένη αποπληρωμή και το διαχειρίζονται καλά.
- Οι εταιρείες επεξεργασίας δανείων διαθέτουν προηγμένα και εξελιγμένα συστήματα, καθώς χρειάζονται να χειριστούν ένα τεράστιο ποσό δεδομένων. Αυτές οι εγκαταστάσεις έρχονται σε απότομη τιμή, αλλά καθώς ο φόρτος εργασίας είναι υψηλός στην εταιρεία, γίνεται διαχείριση.
- Αυτός ο προηγμένος μηχανισμός θα μπορούσε να είναι μια δαπανηρή υπόθεση εάν εγκατασταθεί από τον κύριο δανειστή, επειδή το κόστος ανά περίπτωση θα ήταν υψηλότερο λόγω χαμηλότερων πελατών σε σύγκριση με τα γραφεία επεξεργασίας.
- Υπάρχει ένας ανταγωνισμός στην αγορά δανεισμού. Έτσι, οι εταιρείες δεν αφήνουν καμία ευκαιρία να ξεσηκώνουν τους πελάτες τους και να φροντίζουν την ικανοποίηση των πελατών ως προτεραιότητά τους. Μόλις μεταφερθεί όλο το διοικητικό έργο στα εξωτερικά γραφεία, και υπάρχει αρκετός χώρος για την κάλυψη των αναγκών των πελατών.
συμπέρασμα
Οι Loan Servicers αποδείχθηκαν όφελος για τον τραπεζικό κλάδο καθώς αφαιρεί ένα μεγάλο κομμάτι διοικητικής εργασίας από τον αρχικό δανειστή ή τον κύριο δανειστή και το εκτελεί με ευκολία που έχει αναπτυχθεί με την πάροδο των ετών εξυπηρετώντας πλήθος πελατών και να αναπτύξουν τις βασικές τους ικανότητες σε αυτόν τον τομέα. Είναι ευεργετικό για όλα τα μέρη, διότι όταν κάνουμε σε κάποιον τις καλύτερες προσπάθειές τους στις βασικές ικανότητες ή εξειδίκευσή τους, τα καλύτερα αποτελέσματα τείνουν να συμβούν.
