Τι είναι μια ρήτρα επιτάχυνσης;
Μια ρήτρα επιτάχυνσης σε ένα συμβόλαιο δίνει στον δανειστή το δικαίωμα να απαιτήσει πλήρη αποπληρωμή του απλήρωτου δανεισμένου ποσού εάν ο οφειλέτης δεν έχει εκπληρώσει ορισμένες προϋποθέσεις της σύμβασης. Πιθανότατα θα συναντήσετε ρήτρες επιτάχυνσης στα στεγαστικά δάνεια και στον δανεισμό ακινήτων.
Ως εκ τούτου, αυτές οι διατάξεις προστατεύουν τα συμφέροντα των δανειστών μειώνοντας τους κινδύνους δανεισμού.
Παράδειγμα ρήτρας επιτάχυνσης
Θα πάρουμε τώρα τη βοήθεια ορισμένων παραδειγμάτων για να εξηγήσουμε διεξοδικά αυτήν την έννοια.
- Ο John παίρνει ένα στεγαστικό δάνειο διάρκειας δέκα ετών. Πληρώνει τα τέλη του δανείου σε δόσεις. Δυστυχώς, δεν καταβάλλει τη δόση τον πέμπτο χρόνο.
- Ο δανειστής του δανείου έχει θέσει ρήτρα επιτάχυνσης στη δανειοδοτική συμφωνία. Δηλώνει ότι ο δανειολήπτης θα πρέπει να αποπληρώσει αμέσως το υπόλοιπο ποσό εάν χάσει μία ή περισσότερες δόσεις.
- Εάν ο John καταφέρει να πληρώσει το απλήρωτο ποσό του δανείου, θα αποκτήσει την κυριότητα του σπιτιού.
- Αν όμως δεν πραγματοποιήσει την πληρωμή, τότε θα θεωρηθεί παραβίαση της σύμβασης. Ως αποτέλεσμα, ο δανειστής θα αποκτήσει το δικαίωμα να παύσει την περιουσία του John.
- Η διακοπή κατοικίας προέρχεται από την εισφορά, η οποία θα αναφέρεται επίσης στη σύμβαση. Ο Levy δίνει στον δανειστή το δικαίωμα να διακόψει την περιουσία του οφειλέτη όταν δεν πληρώσει τα χρέη.
Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι η ρήτρα επιτάχυνσης δεν θα ενεργοποιηθεί από μόνη της εάν δεν πληρώσετε μια δόση. Η σκανδάλη συμβαίνει αφού ο δανειστής αποφασίσει να επικαλεστεί τη ρήτρα.
Τι ενεργοποιεί τη ρήτρα επιτάχυνσης;
Ας απαριθμήσουμε μερικές από τις καταστάσεις που μπορούν να ωθήσουν έναν δανειστή να επικαλεστεί αυτήν τη διάταξη.
# 1 - Αδυναμία πληρωμής τόκων
Τα επιτόκια χρεώνονται συνήθως από τον δανειστή στο κύριο ποσό. Στη σύμβαση θα αναφέρεται ότι πόσες αναπάντητες πληρωμές θα οδηγούσαν στην ενεργοποίηση της ρήτρας επιτάχυνσης.
# 2 - Προθεσμιακή πώληση
Πρέπει να γνωρίζετε ότι στα ενυπόθηκα δάνεια, ο δανειολήπτης χρησιμοποιεί μια ιδιοκτησία για την υποθήκη του δανείου. Με άλλα λόγια, το δάνειο είναι εξασφαλισμένο έναντι αυτού του ακινήτου. Έτσι, εάν ο οφειλέτης δεν αποπληρώσει το ποσό του δανείου, ο δανειστής έχει το δικαίωμα να πουλήσει αυτήν την ιδιοκτησία για να ανακτήσει το δανεισμένο ποσό. Τι γίνεται όμως αν ο δανειολήπτης έχει ήδη πουλήσει το ενυπόθηκο ακίνητο;
Για τέτοιες περιπτώσεις, το Due-on-Sale έρχεται ως διάσωση. Είναι ένα συμβόλαιο που χρησιμοποιείται στα ενυπόθηκα δάνεια. Βοηθά τον δανειστή να απαιτήσει πλήρη αποπληρωμή του κύριου ποσού του δανείου σε περίπτωση που ο δανειολήπτης πουλήσει το ακίνητο με το οποίο είχε υποθηκευτεί το δάνειο.
# 3 - Αποτυχία κάλυψης των ενυπόθηκων πληρωμών
Αυτή η συγκεκριμένη σκανδάλη ρήτρας επιτάχυνσης εμφανίζεται κυρίως στα δάνεια ακινήτων όπου εμπλέκονται τεράστια ποσά δανείων. Επομένως, σε τέτοιες περιπτώσεις, η αποπληρωμή γίνεται συνήθως σε σταθερά διαστήματα χρησιμοποιώντας την πληρωμή ενυπόθηκων δανείων και τόκων. Εάν καμία από αυτές τις πληρωμές δεν τηρηθεί, ενεργοποιεί τη ρήτρα.
# 4 - Παραβίαση των συμβάσεων χρέους
Οι συμβάσεις χρέους είναι σαν περιοριστικοί όροι που επιβάλλονται από τον δανειστή για να συνδυάσουν τα συμφέροντα του δανειστή και του δανειολήπτη. Αυτές οι ρήτρες στη συμφωνία καθορίζουν συγκεκριμένους κανόνες που πρέπει να ακολουθήσει ο δανειολήπτης. Εάν ο δανειολήπτης δεν συμμορφώνεται με τους όρους που καθορίζονται στην παρούσα σύμβαση, ο δανειστής μπορεί να απαιτήσει την πλήρη αποπληρωμή του οφειλόμενου ποσού δανείου. Θα οδηγήσει επίσης σε παραβίαση της διαθήκης.
Ρήτρα επιτάχυνσης έναντι ρήτρα αποξένωσης
- Κατανοήστε ότι οι δύο διατάξεις είναι διαφορετικές. Επειδή, εκτός από τα ενυπόθηκα δάνεια, η ρήτρα αποξένωσης βρίσκεται στις ασφαλιστικές και χρηματοδοτικές συμβάσεις.
- Αυτή η ρήτρα αφορά τη μεταβίβαση ή πώληση ενός συγκεκριμένου περιουσιακού στοιχείου όταν το δανειζόμενο μέρος δεν εκπληρώσει την οικονομική υποχρέωση που αναφέρεται στη σύμβαση.
- Αυτή η ρήτρα ενεργεί υπέρ των δανειστών. Εάν ο δανειστής έχει πουλήσει την υποθήκη τους και χρησιμοποιήσει τα χρήματα για να ανακτήσει το οφειλόμενο ποσό δανείου, απαλλάσσει τους οφειλέτες από μελλοντικές πληρωμές.
- Εδώ οι δανειολήπτες απελευθερώνονται από το συμβόλαιο μόνο μετά τη μεταβίβαση του ακινήτου στον νέο ιδιοκτήτη.
Πλεονεκτήματα
Είναι αυτή η ρήτρα ευλογία για τους δανειστές; Διατηρεί κάποιο όφελος για τους οφειλέτες; Θα δώσουμε τέτοιες ιδέες σε αυτήν την ιδέα ρίχνοντας λίγο φως στα σκαμπανεβάσματα.
- Τα επισφαλή χρέη είναι ένα συχνό φαινόμενο στην επιχείρηση δανεισμού Βοηθά έναν δανειστή στην ανάκτηση του δανεισμένου ποσού σε περίπτωση που ο δανειολήπτης δεν πραγματοποιήσει έγκαιρες πληρωμές.
- Ως εκ τούτου, ο δανειστής διατρέχει μικρότερο κίνδυνο απώλειας των δανεισμένων χρημάτων. Είναι επειδή, όπως αναφέραμε παραπάνω, εάν ενεργοποιηθεί μια ρήτρα επιτάχυνσης, τότε θα απαιτούσε από τον δανειολήπτη να αποπληρώσει το δάνειο ή να πουλήσει / υποθήκη την περιουσία του στον δανειστή.
- Μόλις ολοκληρωθεί η επεξεργασία της πληρωμής, ο οφειλέτης απαλλάσσεται από τυχόν μελλοντικές πληρωμές πριν από τη λήξη του δανείου.
- Μερικές τέτοιες ρήτρες παρέχουν ανακούφιση στους δανειολήπτες, καθώς δηλώνουν ότι η ρήτρα θα ενεργοποιηθεί μόνο μετά την παράλειψη δύο ή τριών δόσεων.
Μειονεκτήματα
- Αυτό είναι συνήθως δυσμενές για τον οφειλέτη καθώς απαιτεί να πληρώσει ένα μεγάλο χρηματικό ποσό ταυτόχρονα, κάτι που μπορεί να είναι αδύνατο να υλοποιηθεί σε σύντομο χρονικό διάστημα.
- Οι όροι και οι προϋποθέσεις των ρητρών επιτάχυνσης μπορεί να φαίνονται υπερβολικά κατανοητοί. Ως εκ τούτου, οι άνθρωποι συχνά παίρνουν τη βοήθεια ενός δικηγόρου για να κατανοήσουν τις ενοχλήσεις των διατάξεων και τα σημεία ενεργοποίησης.
- Όταν ενεργοποιείται, καθιστά τους οφειλέτες επιρρεπείς σε απώλεια της περιουσίας τους εκτός από την απώλεια των χρημάτων που είχαν πληρώσει προηγουμένως.
Βασικές επιλογές
- Μια ρήτρα επιτάχυνσης σε ένα συμβόλαιο δίνει στον δανειστή το δικαίωμα να απαιτήσει πλήρη αποπληρωμή του απλήρωτου δανεισμένου ποσού εάν ο οφειλέτης δεν έχει εκπληρώσει ορισμένες προϋποθέσεις της σύμβασης.
- Πιθανότατα θα συναντήσετε ρήτρες επιτάχυνσης στα στεγαστικά δάνεια και στον δανεισμό ακινήτων.
- Ως εκ τούτου, αυτές οι διατάξεις προστατεύουν τα συμφέροντα των δανειστών μειώνοντας τους κινδύνους δανεισμού.
