Τι είναι η αντασφάλιση;
Η αντασφάλιση είναι ένα εργαλείο για τις ασφαλιστικές εταιρείες να μειώσουν την ευθύνη των απαιτήσεών τους, ασφαλίζοντας μέρος αυτής από άλλη εταιρεία, αποτρέποντας έτσι τις ασφαλιστικές εταιρείες από αφερεγγυότητα Ως εκ τούτου, η εταιρεία που ασφαλίζει τις αξιώσεις ονομάζεται «Αντασφαλιστής» και η εταιρεία που ασφαλίζεται ονομάζεται «Εταιρεία εκχώρησης».
Η αντασφάλιση έχει μακρά ιστορία με αναφορές που χρονολογούνται ακόμη και στους ευρωπαϊκούς νόμους του 15ου αιώνα. Με την πάροδο των ετών, ο τρόπος αντασφάλισης έχει εξελιχθεί και έχουν προκύψει διάφορα εναλλακτικά μέσα, ένα από αυτά είναι τα ομόλογα καταστροφής, το sidecar, το ILW, τα οποία βοηθούν τις ασφαλιστικές εταιρείες να μεταφέρουν τον κίνδυνο εμφάνισης φυσικής καταστροφής.
Τύπος αντασφάλισης
Η αντασφάλιση είναι κυρίως ένα συμβόλαιο αποζημίωσης ή ένα συμβόλαιο αποζημίωσης, όπου ο αντασφαλιστής αποζημιώνει την ζημία που πράγματι πληρώθηκε από την εκχωρούσα εταιρεία και τέτοια ζημία θα πρέπει να καλύπτεται από τη σύμβαση αντασφάλισης ή από οποιαδήποτε άλλη πολιτική που εμπίπτει στο πεδίο εφαρμογής αυτού του συμβολαίου
Η ακόλουθη κατηγοριοποίηση έχει δημοσιευτεί από το ομοσπονδιακό γραφείο ασφάλισης, το Υπουργείο Οικονομικών. Ας συζητήσουμε για τους τύπους αντασφάλισης.
# 1 - Αντασφάλιση της Συνθήκης
Αυτό είναι σαν ομπρέλα αντασφάλισης όπου η φύση των ασφαλιστηρίων συμβολαίων που ορίζονται ορίζονται στη σύμβαση αντασφάλισης, δηλαδή, δεν αναφέρεται συγκεκριμένη πολιτική, καθορίζονται μόνο τα κριτήρια επιλεξιμότητας και όλα τα συμβόλαια που πληρούν ένα τέτοιο κριτήριο γίνονται αυτόματα αντασφαλισμένα. Αυτό λειτουργεί μόνο όταν ο αντασφαλιστής και η παραχώρηση έχουν υψηλό ρόλο στον παράγοντα εμπιστοσύνης. Υπάρχουν παρακάτω δύο κατηγορίες σε αυτόν τον τύπο:
Α - Αντασφάλιση Pro-Rata
Αυτή η συμφωνία έχει προκαθορισμένη αναλογία κατανομής κινδύνων και ασφαλίστρων. Ο Αντισταθμιστής δίνει αυτό το ποσοστό ασφαλίστρου στον Ασφαλιστή και ο Αντασφαλιστής, με τη σειρά του, φέρει τον αναλογικό κίνδυνο. Στην απλή του μορφή, αυτή η ρύθμιση είναι γνωστή ως μερίδιο ποσοστώσεων. Ωστόσο, εάν ο Αντισυμβαλλόμενος πρέπει να διατηρήσει ένα σταθερό ποσό ζημίας που οφείλεται σε αξίωση και η κατανομή του κινδύνου ξεκινά πέρα από αυτό το όριο, τότε μια τέτοια ρύθμιση συνεπάγεται «πλεόνασμα μεριδίου». Επομένως, το ποσοστό κατανομής ζημιών δεν μπορεί να είναι προκαθορισμένο και ποικίλλει καθώς το ποσό της συνολικής απώλειας ποικίλλει.
Β - Περίσσεια αντασφάλισης ζημίας
Αυτό αντασφαλίζει τις απώλειες πάνω από ένα προκαθορισμένο επίπεδο και μπορεί να είναι τριών ειδών.
- Ανά εμφάνιση: Προστατεύει πολλές πολιτικές που επηρεάζονται από την εμφάνιση ενός μεμονωμένου συμβάντος.
- Συγκεντρωτικό: Αυτό προστατεύει για όλες τις απώλειες που συμβαίνουν κατά τη διάρκεια μιας συγκεκριμένης χρονικής περιόδου.
- Ανά κίνδυνο: Αυτό προστατεύει από μεμονωμένες κατηγορίες κινδύνου.
# 2 - Προαιρετική αντασφάλιση
Εδώ οι αντασφαλίσεις ασφαλίζουν συγκεκριμένους κινδύνους ή πολιτικές αντί να διασφαλίζουν όλες τις πολιτικές που εμπίπτουν σε μια συγκεκριμένη προδιαγραφή. Σε σύγκριση με τη συμφωνία συνθήκης, αυτό είναι δαπανηρό, καθώς κάθε φορά που υπάρχει αξίωση, και τα δύο μέρη υποβάλλονται σε διαδικασία δέουσας επιμέλειας για να καταλήξουν στο κατά πόσον η αξίωση καλύπτεται ή όχι από τη συμφωνία αντασφάλισης.
Σκοπός της αντασφάλισης
Για να αντλήσουμε μια αναλογία, πρέπει να σκεφτούμε τον αντασφαλιστή ως κεντρική τράπεζα και τις εκχωρούσες εταιρείες ως εμπορικές τράπεζες. Ο αντασφαλιστής καθορίζει τις ενέργειες των εκχωρητικών εταιρειών που σχετίζονται με τον κίνδυνο που μπορούν να αναλάβουν και με πόσα κεφάλαια στήριξης μπορούν να αποκτήσουν από τους αντασφαλιστές. Τα ακόλουθα είναι ο σκοπός της αντασφάλισης.
- # 1 - Περιορισμός πιθανών απωλειών - Γενικά, οι ασφαλιστικές αξιώσεις είναι άγνωστες, ενώ τα ασφάλιστρα που λαμβάνουν οι ασφαλιστικές εταιρείες καθορίζονται τη στιγμή της υπογραφής του συμβολαίου. Συνεπώς, οι απαιτήσεις μπορούν να υπερβούν ό, τι οι ασφαλιστές μπορούν να συγκεντρώσουν από την επένδυση των ασφαλίστρων, και ως εκ τούτου, ενδέχεται να μην είναι σε θέση να ικανοποιήσουν πλήρως τις απαιτήσεις. Επομένως, οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν την αντασφάλιση για να περιορίσουν τις ζημίες, όπως ένα παράγωγο μέσο που χρησιμοποιείται για αντιστάθμιση.
- # 2 - Εκπλήρωση κανονιστικών απαιτήσεων - Σύμφωνα με τους νόμους και τους κανονισμούς της Ασφαλιστικής Βιομηχανίας, οι ασφαλιστικές εταιρείες ενδέχεται να περιορίζονται από τον αριθμό των συμβολαίων που μπορούν να εκδώσουν σχετικά με έναν συγκεκριμένο κίνδυνο. Αυτό σημαίνει ότι εάν υπερβούν αυτό το κατώφλι, δεν συμμορφώνονται με τους κανονισμούς. Επομένως, αναζητούν αντασφάλιση, η οποία μεταφέρει μέρος αυτού του κινδύνου στον αντασφαλιστή, ανοίγοντας έτσι το περιθώριο για την έκδοση περισσότερων πολιτικών.
- # 3 - Αναδιάρθρωση Ισολογισμού - Όπως οι εταιρείες δημιουργούν ένα όχημα ειδικού σκοπού για να αφαιρέσουν ορισμένες από τις υποχρεώσεις τους από τον ισολογισμό τους για να ενισχύσουν το ίδιο, οι ασφαλιστικές εταιρείες μεταφέρουν ορισμένες από τις υποχρεώσεις τους στον αντασφαλιστή έτσι ώστε ο ισολογισμός της να φαίνεται καλύτερος και μπορεί να αναλάβει περισσότερες επιχειρήσεις.
- # 4 - Εισαγωγή ή έξοδος τομέα κινδύνου - Κατά καιρούς, οι ασφαλιστικές εταιρείες προτιμούν να μειώσουν τα ανοίγματα σε ένα συγκεκριμένο είδος κινδύνου. Επομένως, κάνουν χρήση της αντασφάλισης για να κάνουν το ίδιο. Αυτό οδηγεί σε επιθυμητή διαφοροποίηση ή συγκέντρωση κινδύνου.
Κανονισμοί υπό αντασφάλιση
- Στις ΗΠΑ, ο κανονισμός του αντασφαλιστικού κλάδου είναι εξαιρετικά αποκεντρωμένος, όπου τα κράτη στα οποία βρίσκεται η αντασφαλιστική εταιρεία διέπουν τη δραστηριότητα της ίδιας, αναλύοντας τον ισολογισμό της αντασφαλιστικής εταιρείας.
- Ακόμα κι αν υπάρχουν πολλές θυγατρικές που βρίσκονται σε διάφορα κράτη, κάθε κράτος έχει την αυτονομία του να υποβάλει έκθεση σχετικά με την υγεία της αντασφαλιστικής εταιρείας. Ακόμα κι αν αυτές οι θυγατρικές βρίσκονται σε διαφορετικές πολιτείες, διέπονται επίσης από τα κράτη στα οποία έχουν άδεια να ενεργούν.
- Ο κανονισμός έχει δύο μορφές στις ΗΠΑ. Ο άμεσος κανονισμός επηρεάζει τις εταιρείες που βρίσκονται ή έχουν άδεια να ενεργούν σε οποιαδήποτε από τις πολιτείες των ΗΠΑ. Ωστόσο, κατά καιρούς, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να ζητήσουν αντασφάλιση από τις εταιρείες που δεν βρίσκονται ούτε διαθέτουν άδεια σε κανένα κράτος των ΗΠΑ, και ως εκ τούτου, αυτές δεν ρυθμίζονται άμεσα αλλά έμμεσα. Αυτές οι διατάξεις έχουν ληφθεί για να αποφευχθεί η υπερβολική αντασφάλιση με πρόθεση κακής ποιότητας.
Παραδείγματα αντασφαλιστικών εταιρειών
Ακολουθούν μερικές γνωστές εταιρείες στον κλάδο αντασφάλισης στον κόσμο:
- Αντασφαλιστική Εταιρεία του Μονάχου
- Swiss Re Ltd.
- Lloyd's
- General Insurance Corporation της Ινδίας
- Αφρικανική αντασφαλιστική εταιρεία
συμπέρασμα
Η αντασφάλιση είναι μια μέθοδος μεταφοράς κινδύνου για τα ασφαλιστικά γραφεία, η οποία τους βοηθά να αναλάβουν μεγαλύτερο κίνδυνο ή περισσότερες επιχειρήσεις και επίσης να μειώσουν την ευθύνη των απαιτήσεών τους Ωστόσο, η βιομηχανία είναι εξαιρετικά ρυθμισμένη για την προστασία των επενδυτών και για να αποφύγει την ανάληψη περιττών κινδύνων.
Εναλλακτικά μέσα αντασφάλισης έχουν επίσης εξελιχθεί πρόσφατα και, κατά καιρούς, προτιμώνται από τις ασφαλιστικές εταιρείες καθώς έχουν επιεικείς όρους που τις διέπουν ή αντιμετωπίζουν συγκεκριμένα είδη κινδύνου. Ωστόσο, αυτό είναι μια αντιστάθμιση μεταξύ προστασίας των επενδυτών και ευελιξίας.
