Τι είναι η απάτη ενυπόθηκων δανείων;
Mortgage Fraud είναι μια εσκεμμένη ψευδή δήλωση ή παράλειψη γεγονότων, όπως υπερεκτίμηση της ικανότητας αποπληρωμής του δανείου ή οποιουδήποτε τέτοιου υλικού υλικού, που οδηγεί τους δανειστές του δανείου να εγκρίνουν ή να χαλαρώσουν τους όρους και τις προϋποθέσεις του δανείου, όπως το επιτόκιο ή το πρόγραμμα αποπληρωμής. Αυτή η απάτη εμπίπτει σε ποινικό αδίκημα, και εάν κριθεί ένοχος, ο απατεώνας μπορεί να καταδικαστεί σε ποινή φυλάκισης έως και 30 ετών.
Εξήγηση
- Ο παραπάνω ορισμός είναι στην ευθυγράμμιση της άποψης του Ομοσπονδιακού Γραφείου Ερευνών (FBI) και υπονοεί ότι όταν ένας δανειολήπτης δεν μεταδίδει ολόκληρη την αλήθεια σχετικά με την ικανότητα και τις προθέσεις του για τα δανεισμένα κεφάλαια που του ζητά, και τέτοιες κρυφές πληροφορίες μπορούν να επηρεάσουν την ικανότητα του δανειστή να λάβει την απόφαση σχετικά με την έγκριση ενός δανείου ή τον καθορισμό των όρων του δανείου, ο υποψήφιος δανειολήπτης διαπράττει απάτη ενυπόθηκων δανείων.
- Ο σκοπός του δανειολήπτη κακοποιείται επειδή παρακρατεί πληροφορίες για το ενδιαφέρον του για την απώλεια του ενδιαφέροντος του δανειστή. Εάν ο δανειολήπτης υπερεκτιμήσει την κερδοφορία του, τότε μπορεί να οδηγήσει τον δανειστή να σκεφτεί ότι ο δανειολήπτης είναι σε καλύτερη θέση να αποπληρώσει το ίδιο και έτσι ο δανειστής μπορεί να εγκρίνει την αίτηση δανείου του, ενώ στην πραγματικότητα δεν θα έπρεπε.
- Μπορεί επίσης να ισχύει ότι ο δανειστής μπορεί να παραπλανηθεί για να σκεφτεί ότι το δάνειο είναι λιγότερο ριψοκίνδυνο από ό, τι είναι στην πραγματικότητα και να επιβάλει κυρώσεις στο ίδιο με χαμηλότερο επιτόκιο ή να αναβάλει την αποπληρωμή σε μεταγενέστερες ημερομηνίες από ό, τι θα είχε, εάν είχε όλες τις πληροφορίες σχετικά με ο δανειολήπτης.
Κατηγορίες
- Απάτη για κέρδος: Αυτός ο τύπος απάτης παρουσιάζει μεγαλύτερο ενδιαφέρον για το FBI και περιλαμβάνει έναν θεσμικό δανειολήπτη που έχει εμπιστευτικές πληροφορίες ή περισσότερες γνώσεις στον κλάδο και χρησιμοποιεί το ίδιο για να εξαπατήσει τον δανειστή και να αποσπάσει χρήματα από αυτόν χωρίς να το υποστηρίξει με ανάλογη εγγύηση .
- Απάτη για στέγαση: Σε αυτό, ένας δανειολήπτης λιανικής υπερεκτιμά την ικανότητά του να εξασφαλίσει στεγαστικό δάνειο το οποίο στην πραγματικότητα δεν είναι σε θέση να εξοφλήσει.
Τύποι υποθηκών
# 1 - Απάτη πληρότητας
- Εδώ ο δανειολήπτης μεταδίδει στον δανειστή ότι χρειάζεται το δάνειο για να αγοράσει ένα ακίνητο για τον δικό του σκοπό διαβίωσης, ωστόσο, ο πραγματικός λόγος είναι να το μεταπωλήσει το ίδιο σε καλύτερη τιμή όταν αυτό είναι διαθέσιμο και ως εκ τούτου είναι στην πραγματικότητα μια επένδυση και όχι ανάγκη.
- Σε τέτοιες περιπτώσεις, εάν ολόκληρο το δάνειο δεν εξοφληθεί και ο τίτλος ιδιοκτησίας μεταβιβάζεται στον νέο αγοραστή, ενδέχεται να υπάρχει πιθανότητα να μην εξοφλήσει το δάνειο. Εξαιτίας αυτού του λόγου, τα δάνεια για επενδύσεις σε ακίνητα προσελκύουν υψηλότερα επιτόκια, και ως εκ τούτου ο κύριος δανειολήπτης έχει διαπράξει απάτη αναφέροντας τον πραγματικό λόγο δανεισμού των χρημάτων.
# 2 - Απάτη εισοδήματος
Εδώ ο δανειολήπτης μεταφέρει υψηλότερο εισόδημα από το πραγματικό του εισόδημα, έτσι ώστε να μπορεί να πάρει υψηλότερο δάνειο ή χαμηλότερο επιτόκιο, επειδή ένα υψηλότερο εισόδημα παρέχει καλύτερη ικανότητα αποπληρωμής.
# 3 - Ατελής ή μη αποκάλυψη υποχρεώσεων
Αυτό συμβαίνει όταν ο αγοραστής δεν δίνει μια πλήρη εικόνα των υποχρεώσεων από τις οποίες είναι χρεωμένος και εξασφαλίζει υψηλότερο ποσό δανεισμένων κεφαλαίων ή χαμηλότερο επιτόκιο λόγω εσφαλμένης εκπροσώπησης της ανοχής του δανείου.
# 4 - Απόκτηση δανεισμένων κεφαλαίων για σκοπούς άλλους από την αγορά ακινήτου
- Κάτω από αυτό το είδος απάτης, ο οφειλέτης υπερεκτιμά την αξία του ακινήτου που επιθυμεί να αγοράσει από τα δανεισμένα κεφάλαια και κατά συνέπεια καταφέρνει να αποκτήσει μεγαλύτερο ποσό δανείων από ό, τι είναι απαραίτητο. Αυτά τα κεφάλαια στη συνέχεια χρησιμοποιούνται από τον οφειλέτη για άλλο σκοπό.
- Αυτό είναι δόλιο επειδή ο δανειστής εκτίθεται σε κίνδυνο που δεν γνωρίζει και εάν είχε ενημερωθεί, μπορεί να μην δανείστηκε τα χρήματα ή να το είχε πράξει υπό διαφορετικούς όρους και προϋποθέσεις. Αυτή τη στιγμή αυτή η απάτη είναι επίσης γνωστή ως απάτη εκτίμησης.
# 5 - Κυνηγετικό όπλο
Εδώ δίδονται αρκετά δάνεια στην ίδια ιδιοκτησία το καθένα σχεδόν της ίδιας αξίας με εκείνη του ίδιου του ακινήτου, επομένως το δανεισμένο ποσό γίνεται 2x ή 3x και ούτω καθεξής της πραγματικής αξίας του ακινήτου. Πρόκειται για απάτη, διότι μόνο ένα από αυτά τα δάνεια μπορεί να αποπληρωθεί με την πώληση του ακινήτου, εάν ο οφειλέτης χρεοκοπήσει και, ως εκ τούτου, τα δάνεια που λήφθηκαν μετά το πρώτο δάνειο έχουν χαμηλότερη προτεραιότητα και ενδέχεται να μην εξοφληθούν.
# 6 - Αεροπορικά δάνεια
Αυτό συνεπάγεται απάτες που διενεργούνται από έναν ενδιάμεσο χρηματοπιστωτικό οργανισμό όπου δανείζονται κεφάλαια για ένα ακίνητο που στην πραγματικότητα δεν υπάρχει καθόλου. Σε μια τέτοια περίπτωση, αυτοί οι διαμεσολαβητές παραποιούν τα αποδεικτικά στοιχεία για την ύπαρξη τέτοιων ακινήτων και δανείζονται κεφάλαια χωρίς να παρέχουν πραγματικά ασφάλεια. Ο δανειστής αγνοεί τις κυρώσεις του δανείου και αργότερα αντιμετωπίζει το ζήτημα του ότι δεν είναι σε θέση να ανακτήσει το ίδιο με την πώληση της ασφάλειας σε περίπτωση αθέτησης, επειδή η ασφάλεια δεν υπάρχει.
Παράδειγμα απάτης ενυπόθηκων δανείων
Στις 4 Νοεμβρίου 2019, το υπουργείο Δικαιοσύνης των ΗΠΑ καταδίκασε τους Manuel Herrera & Moctezuma Tovar για απάτη μέσω καλωδίων και απάτες ενυπόθηκων δανείων μαζί με αρκετούς άλλους κατηγορούμενους. Σε αυτήν την περίπτωση, οι κατηγορούμενοι, οι οποίοι δούλευαν για μια εταιρεία που ονομάζεται Delta Homes & Lending Inc. δημιούργησαν πλαστά έγγραφα δανείου και αγοραστές σπιτιού για να εξασφαλίσουν δάνεια. Υπερεκτιμούσαν την απασχόληση εισοδηματικών υποχρεώσεων και την ιθαγένεια αυτών των αγοραστών σπιτιού για να εξασφαλίσουν χρήματα και τους παρείχαν χρήματα έτσι ώστε ο ισολογισμός τους να φαίνεται καλύτερος από ό, τι ήταν στην πραγματικότητα. Μόλις τα χρήματα εξασφάλισαν στο όνομα αυτών των αγοραστών σπιτιού, επιστράφηκαν στην Herrera και τον Tovar και τους συνεργάτες τους.
Σε αυτή τη διαδικασία, οι δανειστές έχασαν 4 εκατομμύρια δολάρια. Μέχρι τώρα, η τελική απόφαση εκκρεμεί, αλλά η ποινή μπορεί να επεκταθεί έως και 20 χρόνια φυλάκισης και 250.000 $ πρόστιμο ανά κατηγορούμενο.
Ενδείξεις
Ακολουθούν οι πιθανές κόκκινες σημαίες που πρέπει να ληφθούν υπόψη και να διερευνηθούν από τους δανειστές για να διασφαλιστεί ότι δεν υπάρχει πιθανότητα απάτης ενυπόθηκων δανείων
- Ο ίδιος αριθμός τηλεφώνου αναφέρεται για τον οφειλέτη και τον εργοδότη στην αίτηση δανείου. Αυτό θα μπορούσε να είναι η περίπτωση απάτης στην απασχόληση, όπου ο οφειλέτης μπορεί να παραπλανήσει την εργασία του.
- Το καθορισμένο εισόδημα υπερβαίνει τα βιομηχανικά πρότυπα στο συγκεκριμένο πεδίο που αναφέρεται στην αίτηση.
- Τα περιουσιακά στοιχεία που δηλώνονται φαίνονται υψηλότερα από εκείνα ενός μέσου ατόμου στο επάγγελμα που αναφέρεται στην αίτηση δανείου
- Η επαλήθευση ιστορικού χρειάστηκε λιγότερο από το συνηθισμένο χρόνο για να προχωρήσει με την αίτηση δανείου στο επόμενο βήμα της διαδικασίας αξιολόγησης.
Πώς να αποτρέψετε την απάτη ενυπόθηκων δανείων;
- Η διεξαγωγή ενδελεχούς επιμέλειας είναι ένα από τα πιο σημαντικά στοιχεία της διαδικασίας κύρωσης δανείου. Εάν διεξάγεται με τον σωστό τρόπο, υπάρχει μικρότερη πιθανότητα να υπάρξει απάτη ενυπόθηκων δανείων, ωστόσο, δεν εξαλείφει εντελώς αυτόν τον κίνδυνο επειδή ένας απατεώνας μπορεί να βρει μια νέα τεχνική διεξαγωγής μιας δόλιας δραστηριότητας της οποίας ο δανειστής ενδέχεται να μην έχουν προηγούμενη εμπειρία.
- Μια βαθύτερη έρευνα σε περίπτωση εμφάνισης οποιασδήποτε από τις προαναφερθείσες κόκκινες σημαίες είναι ένας συνετός τρόπος να διασφαλιστεί ότι δεν θα υπάρξει απάτη ενυπόθηκων δανείων.
- Η αξιολόγηση και εκτίμηση τρίτων από τον οφειλέτη και το αντικείμενο της ιδιοκτησίας μπορεί να οδηγήσει σε μια αμερόληπτη γνώμη βάσει της οποίας μπορεί να ληφθεί ενημερωμένη απόφαση σχετικά με την έγκριση δανείου.
συμπέρασμα
- Η απάτη ενυπόθηκων δανείων αυξήθηκε πριν από την οικονομική κρίση της φυσαλίδας στέγασης 2007-08 και το FBI προειδοποίησε για το ίδιο στο δελτίο τύπου του στα τέλη του 2004 και στις αρχές του 2005. Μετά την κρίση, η πράξη για την επιβολή και την ανάκαμψη της απάτης τέθηκε σε ισχύ το 2009 ως αποτέλεσμα της συντριβής της αγοράς για να αποφευχθεί το ίδιο να ξανασυμβεί.
- Επομένως, είναι συνετό να διενεργείται ένας αυστηρός έλεγχος ιστορικού του δανειολήπτη και όλων των μερών που συμμετέχουν στη διαδικασία, συμπεριλαμβανομένων των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, έτσι ώστε να ελαχιστοποιείται η πιθανότητα απάτης.
