Prime Rate - Ορισμός, Χρήσεις, Πώς καθορίζεται;

Τι είναι το Prime Rate;

Το Prime Rate (επίσης γνωστό ως Prime Lending Rate δηλαδή PLR) είναι το βασικό επιτόκιο, το οποίο καθορίζεται από επιτροπή που συγκροτείται από την Κεντρική Τράπεζα της χώρας, η οποία χρεώνεται μεταξύ εμπορικών τραπεζών (δηλαδή χρεώνεται από την τράπεζα δανεισμού στην τράπεζα δανεισμού) και αποτελεί τη βάση για τα επιτόκια επιχειρηματικών δανείων, προσωπικών δανείων, δανείων οχημάτων, στεγαστικών δανείων, υποθηκών κ.λπ.

Εξήγηση

Ας υποθέσουμε ότι παίρνετε ένα στεγαστικό δάνειο από μια εμπορική τράπεζα με επιτόκιο 7% ετησίως με διάρκεια 15 ετών. Έχετε σκεφτεί ποτέ τι περιλαμβάνει αυτό το 7%; Ας σκάψουμε στο ίδιο -

Επιτόκιο που χρεώνεται = Prime Rate + Premium Risk + Inflation Premium

Ας υποθέσουμε τα ακόλουθα στοιχεία:

• Πρωταρχικό ποσοστό = 3%
• Risk Premium = 2% (Το Risk Premium είναι το επιπλέον επιτόκιο που χρεώνεται σε διάφορους παράγοντες, όπως η πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη, οι παράγοντες εισοδήματος, οι αυξητικοί παράγοντες, η αξία ενός σπιτιού κ.λπ.)
• Inflasi Premium = 2% (Το Inflation Premium χρεώνεται βάσει των καταστάσεων πληθωρισμού σε όλη τη χώρα)

Αυτό επιβάλλει τις χρεώσεις επιτοκίου από την τράπεζα σε εσάς. Λοιπόν, μιλούσαμε για τη βασική χρέωση, δηλαδή, την αρχική τιμή. Αν δείτε, οι περισσότεροι αξιόπιστοι πελάτες δεν χρεώνονται με το ασφάλιστρο κινδύνου. Σε αυτήν την περίπτωση, το επιτόκιο πηγαίνει με Prime Rate + μικρό περιθώριο.

Αποφασίζεται ως εξής -

Prime Rate = Feds Target Target + 3% Συνήθως

Το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων είναι το επιτόκιο αναφοράς που αποφασίζεται από μια επιτροπή κάθε έξι εβδομάδες. Εάν αλλάξει το επιτόκιο Feds Target, αλλάζει και το βασικό επιτόκιο. Λόγω του παγκόσμιου χάους που προκαλείται από τον Κινεζικό Ιό - Novel Corona Virus, το τρέχον ποσοστό-στόχο που αποφάσισε η Fed είναι περίπου 0 έως 0,25%. Έτσι, προς το παρόν, διαπραγματεύεται στο 3,25% στις 15 Μαρτίου 2020.

Οι ιστορικές προνομιακές τιμές είναι οι εξής:

Προσδιορισμός του πρώτου ποσοστού

• Κάθε τράπεζα έχει το δικαίωμα να αποφασίζει το δικό της επιτόκιο. Ωστόσο, κάθε τράπεζα πρέπει να διατηρήσει το επιτόκιο δανεισμού κοντά στο αρχικό επιτόκιο.
• Όπως ειπώθηκε νωρίτερα, πρώτον, η επιτροπή αποφασίζει το βασικό επιτόκιο, δηλαδή το ποσοστό στόχου των ομοσπονδιακών ταμείων (το οποίο επί του παρόντος είναι 0 έως 0,25%). Αφού αποφασίσει το ίδιο, κάθε τράπεζα το χρησιμοποιεί ως βάση για τον καθορισμό του βασικού επιτοκίου δανεισμού.
• Για να αποφασίσουν αυτό το επιτόκιο, οι τράπεζες λαμβάνουν υπόψη τον ελάχιστο κίνδυνο αθέτησης των πελατών. Η τράπεζα θα χρεώνει χαμηλότερα για χαμηλότερο προεπιλεγμένο υψηλό & αντίστροφα.
• Έτσι, μπορείτε τώρα να μαντέψετε ότι δεν υπάρχει ενιαίο επιτόκιο και είναι συνήθως το μέσο επιτόκιο που χρεώνουν οι μεγαλύτερες τράπεζες.

Ποιος το ρυθμίζει;

• Πρώτον, η FOMC (δηλ. Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Ανοικτής Αγοράς) είναι η αρχή να αποφασίζει το βασικό επιτόκιο, δηλαδή το επιτόκιο του ομοσπονδιακού ταμείου. Συνεδριάζει κάθε έξι εβδομάδες & σε μια τέτοια συνάντηση, αποφασίζεται αν θα αλλάξει ή όχι το βασικό επιτόκιο. Εάν αλλάξει το βασικό επιτόκιο, το βασικό επιτόκιο αλλάζει ανάλογα.
• Στη συνέχεια, οι τράπεζες συμμετέχουν στο παιχνίδι για να αποφασίσουν το βασικό επιτόκιο να επικρατήσει.

Χρήσεις

• Δεδομένου ότι το βασικό επιτόκιο είναι το ίδιο, βοηθά στη σύγκριση των επιτοκίων που προσφέρονται από δύο τραπεζικά ιδρύματα. Έτσι, βοηθά στην απόφαση του επιχειρηματία εάν θα δανειστεί από την Τράπεζα Α ή την Τράπεζα Β.
• Βοηθά στον εντοπισμό των πιο ριψοκίνδυνων περιουσιακών στοιχείων της τράπεζας, δηλαδή των δανείων όπου η τράπεζα έχει χρεώσει υψηλότερο επιτόκιο σε σύγκριση με άλλα.
• Βοηθά τις τράπεζες να καθορίσουν το επιτόκιο που μπορούν να προσφέρουν στους κατόχους καταθέσεων ώστε να μπορούν να αποφασίσουν για την κερδοφορία τους.
• Βοηθά στη διατήρηση του πληθωρισμού υπό τον έλεγχο της κυβέρνησης.
• Αποτελεί τη βάση για τα άλλα προϊόντα δανείου που προσφέρει η τράπεζα. Έτσι, διασφαλίζεται το ελάχιστο εισόδημα για τις τράπεζες.

Γιατί είναι σημαντικό;

• Το επιτόκιο που χρεώνεται από την τράπεζα βασίζεται κυρίως στο πρώτο επιτόκιο και έπειτα σε ένα μικρό περιθώριο. Έτσι, μπορείτε να δείτε ότι όλα τα προϊόντα οποιασδήποτε τράπεζας, ας είναι υποθήκες, υποθέσεις μεταφοράς υπολοίπου, πιστωτικές κάρτες κ.λπ. βασίζονται σε αυτήν την τιμή.
• Έτσι, όταν η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Ανοιχτής Αγοράς αυξάνει ή μειώνει το βασικό επιτόκιο, το επακόλουθο βασικό επιτόκιο θα αλλάξει και, ως εκ τούτου, αλλάζει τα μεταβλητά επιτόκια που προσφέρονται στα προϊόντα. Έτσι είναι σημαντικό αυτό το επιτόκιο για οποιοδήποτε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.
• Αυτό είναι το απόλυτο επιτόκιο που αλλάζει το ελάχιστο ποσό που θα οφείλεται στη χρήση της πιστωτικής σας κάρτας, στο Equated-Monthly-Installments, το κύριο συστατικό των EMI σας, το επιτόκιο υποθηκών, ακόμη και για τα φοιτητικά δάνεια και τα άλλα.