Τι είναι η ελάφρυνση του χρέους;
Η ελάφρυνση του χρέους ορίζεται ως η διαδικασία της πλήρους ή μερικής συγχώρεσης του χρέους που έχουν αναλάβει άτομα, εταιρείες ή έθνη, η οποία αποσκοπεί κυρίως στο να σταματήσει η αύξηση του χρέους ή η επιβράδυνσή του από τη λήψη σε μεγαλύτερο αριθμό και περιλαμβάνει κυρίως τον περιορισμό του χρέους για χαλάρωση στον δανειολήπτη.
Σύντομη εξήγηση
Η ελάφρυνση του χρέους συμβαίνει πρωτίστως όταν υπάρχει κάποια χαλάρωση στο χρέος που έχει αναλάβει ο πιστωτής, καθώς ο δανειστής δεν είναι σε θέση να εξοφλήσει ολόκληρο το χρέος ή το μερικό χρέος που έχει ληφθεί. Αυτό το πρόγραμμα έχει επίσης πολλά μειονεκτήματα έναντι του πλεονεκτήματος ότι παρέχει τη δυνατότητα στον οφειλέτη να πληρώσει ένα μικρότερο ποσό από αυτό που συμφωνήθηκε να πληρωθεί. Σε γενικές γραμμές, υπάρχουν επίσης διαθέσιμες εταιρείες διακανονισμού ή ανακούφισης.
Είναι αυτοί που διαπραγματεύονται με τους πιστωτές για να επιτρέψουν στον αιτούντα το χρέος να πληρώσει ένα μικρότερο ποσό με μία δόση, το οποίο πληρώνεται από την εταιρεία ανακούφισης του χρέους και στη συνέχεια ο αιτών χρεώνει την τρίτη εταιρεία μέσω μηνιαίων πληρωμών. Αυτό μπορεί μερικές φορές να ζητά από τον δανειστή να μειώσει το επιτόκιο ή τις μηνιαίες πληρωμές ή να μειώσει το πραγματικό ποσό του οφειλόμενου χρέους ή να παρατείνει τη διάρκεια αποπληρωμής του δανείου ή του χρέους.
Τύποι ελάφρυνσης χρεών
# 1 - Ενοποίηση χρεών
Αυτό περιλαμβάνει τη συλλογή όλων των μη εξασφαλισμένων χρεών και τη συγκέντρωσή τους σε έναν εφάπαξ τρόπο μηνιαίας πληρωμής. Με βάση ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα τόσο το επιτόκιο πληρωμής όσο και η μηνιαία πληρωμή μπορούν να μειωθούν.
# 2 - Διαχείριση χρεών
Αυτή είναι μια περίπτωση όπου ο αιτών χρέος συνεργάζεται με έναν μη κερδοσκοπικό πιστωτικό συμβουλευτικό οργανισμό ο οποίος βασικά στοχεύει να μειώσει το επιτόκιο πληρωμής και την πληρωμή που πρέπει να πραγματοποιείται μηνιαίως με βάση την προσιτή τιμή του αιτούντος χρέους. Το πιστωτικό αποτέλεσμα εδώ δεν είναι ένας παράγοντας που ο συμβουλευτικός οργανισμός θεωρεί.
# 3 - Διακανονισμός χρεών
Και εδώ μια εταιρεία θα εισέλθει σε διαπραγματευτικό όρο με τους δανειστές για να μειώσει το χρέος από ό, τι οφείλεται. Οι δανειστές δεν είναι υποχρεωμένοι εδώ να πληρώσουν το ποσό που υποσχέθηκε, αλλά η υπογραφή αυτού του είδους της συμφωνίας ζημιώνει το πιστωτικό αποτέλεσμα του αιτούντος χρέους για επτά χρόνια.
# 4 - Πιστωτική συμβουλευτική
Σύμβουλοι από τον μη κερδοσκοπικό οργανισμό θα ενταχθούν σε αυτό το πρόγραμμα για να επεξεργαστούν ένα σχέδιο προϋπολογισμού που να λειτουργεί με τη χρήση της ροής χρημάτων, δηλαδή από πού πηγαίνει και από πού προέρχεται και να περιορίσει τα σημεία όπου τα χρήματα δαπανώνται υπερβολικά.
# 5 - Πτώχευση
Αυτό μπορεί να είναι η τελευταία λύση όταν αποτύχουν όλοι οι άλλοι τέσσερις τύποι προγραμμάτων. Εάν το χρονοδιάγραμμα για την αποπληρωμή του χρέους υπερβεί ένα μεγαλύτερο χρονικό διάστημα όπως περισσότερο από 5 χρόνια, η πτώχευση μπορεί να είναι μια επιλογή για να ξεκινήσετε νέα και να αποτρέψετε τον εαυτό σας να κάνει τα ίδια παλιά λάθη.
Πώς λειτουργεί η ελάφρυνση του χρέους;
- Αυτά τα προγράμματα στοχεύουν κυρίως στην παροχή χαλάρωσης στον δανειολήπτη κατά τη διάρκεια της κρίσης, όταν ο δανειστής δυσκολεύεται να εξοφλήσει το χρέος που έχει αναλάβει. Αυτό μπορεί να είναι σε διάφορες μορφές ανάλογα με την κατάσταση. Κάποιοι μπορεί να προσλάβουν μια εξωτερική εταιρεία τρίτου μέρους που ενεργεί ως συμβουλευτικός οίκος και γίνεται διαμεσολαβητής μεταξύ του πιστωτή και του δανειολήπτη και ο οποίος διαπραγματεύεται περαιτέρω τους όρους πληρωμής.
- Μερικές φορές η καλύτερη λύση είναι όπως η μείωση του επιτοκίου ή το μηνιαίο ποσό που πρέπει να καταβληθεί. Μερικές φορές ζητά από τους πιστωτές να μειώσουν δραστικά το συνολικό ποσό που οφείλεται. Μερικές φορές μπορεί να ζητήσει από τον πιστωτή να αυξήσει τον αριθμό των ετών που ονομάζουμε επίσης τον όρο αποπληρωμής.
Παραδείγματα
- Ένα πολύ συνηθισμένο παράδειγμα της ελάφρυνσης του χρέους μπορεί να δηλωθεί ως χρεώσεις πιστωτικών καρτών. Φαίνεται ότι ένα άτομο έχει πάρει ένα χρέος μέσω πιστωτικής κάρτας για ένα ποσό 5000 $ και λόγω μιας κρίσης δεν μπορεί να αποπληρώσει το χρέος μετά από μερικές από τις χρονικές στιγμές, οπότε η εταιρεία πιστωτικών καρτών αρχίζει να χρεώνει το άτομο επιπλέον κόστος με τη μορφή τόκου στην πιστωτική κάρτα. Το ποσό λόγω μη πληρωμής μετά από λίγα χρόνια ανέρχεται σε 10.000 $.
- Για να προσφέρει ανακούφιση, η εταιρεία πιστωτικών καρτών μπορεί να πουλήσει τις απαιτήσεις του λογαριασμού που εδώ είναι η περίπτωση πληρωμής μέσω πιστωτικής κάρτας σε άλλη εταιρεία. Η άλλη εταιρεία ξεκινά μια διαπραγμάτευση με το μέρος του αιτούντος χρέους για την αναδιάρθρωση του οφειλόμενου χρέους και έτσι διαγράφει ένα μέρος του πραγματικού χρέους και συμφωνεί με τον δανειστή ή το χρέος για να επιστραφεί ένα ορισμένο ποσό. Αυτό θα προσφέρει κάποια χαλάρωση στον δανειολήπτη, αλλά από την άλλη πλευρά, αυτό επηρεάζει και το πιστωτικό αποτέλεσμα του αιτούντος χρέους.
Επιλογές
Όπως συζητήθηκε παραπάνω, υπάρχουν συνολικά πέντε επιλογές ελάφρυνσης χρέους που περιλαμβάνουν συμβουλευτική καταναλωτικού χρέους, διακανονισμό χρέους, διαχείριση χρέους, ενοποίηση χρέους και τέλος όταν κανένα από τα τέσσερα έργα δεν πρέπει να υποβάλει το άτομο ή η εταιρεία για πτώχευση και να ξεκινήσει νέα από το μηδέν χωρίς να επαναλάβουμε τα ίδια παλιά λάθη. Το επηρεαζόμενο άτομο ή εταιρεία μπορεί είτε να πληρώσει το χρέος μόνος του κατόπιν συμφωνίας με κάποια αναδιάρθρωση χρέους με τον δανειστή είτε να εμπλέξει μια εταιρεία παροχής συμβουλών χρέους που διαπραγματεύεται με τους δανειστές για να μειώσει το χρέος ή το επιτόκιο και αντί αυτού χρεώνει ορισμένα τέλη.
Πλεονεκτήματα
- Η αποπληρωμή του χρέους γίνεται με χαμηλό επιτόκιο ή το ποσό που έχει αποπληρωθεί είναι χαμηλότερο από το πραγματικό ποσό που οφείλεται στον πιστωτή
- Το χρέος μπορεί να εξοφληθεί γρήγορα σε σύντομο χρονικό διάστημα συνήθως σε 2-4 χρόνια στο πλαίσιο ενός προγράμματος καλής διευθέτησης χρεών.
- Αποτρέπει ένα άτομο ή μια εταιρεία να πέσει σε μια παγίδα χρέους όπου η πίεση της πληρωμής ενός χρέους, λαμβάνονται περισσότερα χρέη για την πληρωμή του προηγούμενου χρέους και έτσι, αργά ή γρήγορα, τα ποσά του χρέους γίνονται ένα τεράστιο ποσό.
- Όπως προαναφέρθηκε, υπάρχουν 4 τύποι ελάφρυνσης του χρέους πριν προχωρήσουμε τελικά στον τελευταίο τύπο που είναι η πτώχευση. Κατά συνέπεια, το πρόγραμμα στοχεύει συνήθως στην προστασία ενός ατόμου ή μιας επιχείρησης από την πτώχευση.
Μειονεκτήματα
- Το κύριο μειονέκτημα της ελάφρυνσης του χρέους είναι ότι αν και ένα μέρος του χρέους διαγράφεται, αυτό έρχεται επίσης με τη μείωση του πιστωτικού αποτελέσματος. Οι καθυστερημένες πληρωμές του διαγραφέντος ποσού καταγράφονται στον οργανισμό αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας και έτσι το πιστωτικό αποτέλεσμα μειώνεται.
- Αυτό το πρόγραμμα συνοδεύεται από πολλές κρυφές χρεώσεις και χρεώσεις που πρέπει να καταβληθούν στις εταιρείες ελάφρυνσης του χρέους, οι οποίες μπορεί μερικές φορές να είναι υψηλότερου ποσού.
- Εάν το ποσό που διακανονίζουμε ή έχουμε συγχωρεθεί είναι περισσότερα από 600 $, αυτό αντιμετωπίζεται ως φορολογητέο εισόδημα και πρέπει να πληρώσουμε φόρο για αυτό.
- Ο πιστωτής μπορεί να υποβάλει αγωγή είσπραξης χρεών εναντίον του αιτούντος χρέους.
- Δεν υπάρχει εγγύηση ότι ο δανειστής δεν θα είναι υποχρεωμένος να αποδεχτεί την προσφορά διακανονισμού. Ορισμένοι δανειστές δεν τους αρέσει να συνεργάζονται με εταιρείες ελάφρυνσης του χρέους και, ως εκ τούτου, ο αιτών θα χρεωθεί με πιο καθυστερημένες χρεώσεις και κυρώσεις για το υπάρχον χρέος.
συμπέρασμα
Η ελάφρυνση του χρέους έχει περισσότερα μειονεκτήματα από απλώς πλεονεκτήματα όταν εφαρμόζεται. Είναι πολύ σημαντικό για μια εταιρεία να έχει ένα σωστά ισορροπημένο χρέος που να είναι σε θέση να το εξοφλήσει έγκαιρα. Αυτά τα προγράμματα είναι καλά όταν δεν υπάρχει απολύτως καμία επιλογή για την εταιρεία να πληρώσει το χρέος της και αυτό εμποδίζει την εταιρεία να χρεοκοπήσει τελείως.
