Ποιο είναι το κόστος αναχρηματοδότησης;
Κόστος αναχρηματοδότησης σημαίνει τα διάφορα κόστη που προκύπτουν κατά τη διαδικασία αντικατάστασης υπάρχουσας υποχρέωσης χρέους με άλλο χρέος υπό νέα σειρά όρων. Αυτό μπορεί να είναι μια προσπάθεια μείωσης του EMI, μείωσης των επιτοκίων, λήψης μετρητών από το σπίτι για μεγάλες αγορές ή αλλαγής εταιρειών ενυπόθηκων δανείων για κάποιο ή άλλο λόγο.
Η αναχρηματοδότηση συμβαίνει όταν ένα άτομο ή ένας οργανισμός αναθεωρεί τους όρους χρηματοδότησής του, συμπεριλαμβανομένου του χρονοδιαγράμματος αποπληρωμής, του επιτοκίου, της πίστωσης κ.λπ. το οποίο συνήθως θα επιλέγεται όταν το αναχρηματοδοτούμενο δάνειο είναι διαθέσιμο με χαμηλότερο επιτόκιο ή υψηλότερη περίοδο λήξης με παρόμοιες καθαρές ταμειακές εκροές και αυτό περιλαμβάνει διάφορα κόστη γνωστά ως κόστος αναχρηματοδότησης που συνήθως περιλαμβάνει κόστος αξιολόγησης, αναζήτηση τίτλου, τέλη αίτησης κ.λπ. και γενικά κυμαίνεται μεταξύ 2% - 4% του συνολικού ποσού δανείου.
Οι όροι και οι προϋποθέσεις αναχρηματοδότησης ενδέχεται να διαφέρουν πολύ ανά χώρα ή πολιτεία, με βάση διάφορους οικονομικούς παράγοντες.
Τύποι κόστους αναχρηματοδότησης
# 1 - Αναχρηματοδότηση μέσω εξαργύρωσης
Στην αναχρηματοδότηση εξαργύρωσης, ο δανειολήπτης μπορεί να χρησιμοποιήσει τα ίδια κεφάλαια που έχουν δημιουργηθεί για να λάβουν μετρητά. Είναι ένα νέο δάνειο για το ποσό της υποθήκης. Εκτός από αυτό, περιλαμβάνει επίσης μετρητά που λαμβάνονται που θα ανέρχονται έως και στο 80% του λόγου δανείου προς αξία.
# 2 - Αναχρηματοδότηση μέσω στεγαστικού δανείου
Ένα στεγαστικό δάνειο είναι επίσης γνωστό ως η δεύτερη υποθήκη. Είναι μια ξεχωριστή υποθήκη. Με τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου, ο οφειλέτης μπορεί να αναλάβει έως και το 80% του λόγου δανείου προς αξία.
# 3 - Ποσοστό και αναχρηματοδότηση διάρκειας
Είναι μια τυπική αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων. Ο κύριος σκοπός είναι να επωφεληθούν από τα αναθεωρημένα χαμηλά επιτόκια και τον νέο όρο δανείου βάσει νέων κριτηρίων.
# 4 - Αναχρηματοδότηση μέσω εξορθολογισμού
Τα στεγαστικά δάνεια που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση είναι διαθέσιμα για εξορθολογισμό και αναχρηματοδότηση. Οι διαδικασίες αυτής της αναχρηματοδότησης είναι συνήθως πολύ γρήγορες και εύκολες.
Κόστος αναχρηματοδότησης τύπου
Είναι το άθροισμα του κόστους και των τελών κλεισίματος όπου αυτό ισχύει.
Σενάριο 1: Κόστος κλεισίματος και διάφορες χρεώσεις.
Κόστος αναχρηματοδότησης Τύπος = Κόστος κλεισίματος + (Τέλη μεσεγγύησης και τίτλου, πόντοι, φόροι, τέλη αξιολόγησης, χρεώσεις δανεισμού, ασφαλιστικές χρεώσεις, πιστωτικές χρεώσεις κ.λπ.)
Σενάριο 2: Το κόστος κλεισίματος βαρύνει τον δανειστή και περιλαμβάνονται διάφορες αμοιβές.
Κόστος αναχρηματοδότησης Τύπος = Τέλη μεσεγγύησης και τίτλου + Πόντοι + Φόροι + Τέλη αξιολόγησης + Τέλη δανεισμού + Ασφαλιστικές χρεώσεις + Πιστωτικές χρεώσεις κ.λπ.
Παράδειγμα κόστους αναχρηματοδότησης
Ας υποθέσουμε, ο κ. Μπιλ έχει πάρει ενυπόθηκο δάνειο και σκέφτεται να το αναχρηματοδοτήσει. Έχουμε τις παρακάτω πληροφορίες:
Υπολογισμός πόντων:
Στο παραπάνω παράδειγμα, το συνολικό κόστος αναχρηματοδότησης = Πόντοι + Κόστος κλεισίματος
= $ (2.295,72 + 1200) = 3.495,72 $.
Συστατικά του κόστους αναχρηματοδότησης
Το κόστος της αναχρηματοδότησης μπορεί να ποικίλλει ανάλογα με το επιτόκιο του δανείου, το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη, τη σχέση με τον δανειστή και το ποσό του δανείου. Υπάρχουν διάφορα στοιχεία του κόστους αναχρηματοδότησης:
- Κόστος κλεισίματος - Συνήθως είναι περίπου τοις εκατό του εκκρεμούς ποσού της υποθήκης.
- Τέλη τίτλου και τέλη μεσεγγύησης - Περιλαμβάνει τόσο τον ιδιοκτήτη όσο και το συμβόλαιο δανειστή για τη ρήτρα ασφάλισης τίτλου και το τέλος μεσεγγύησης. Περιλαμβάνουν επίσης αμοιβές ταχυμεταφορών, διάφορα σχέδια, τέλη εγγραφής, αμοιβή γραφείου, τέλη συμβολαιογράφησης εγγράφων ενυπόθηκων δανείων και αμοιβή συμβολαιογράφου
- Τέλη αξιολόγησης - Ο εκτιμητής χρεώνει αυτά τα τέλη για τον κρίσιμο έλεγχο του ακινήτου είτε πρόκειται για επενδυτικό ακίνητο είτε για ιδιοκτήτες.
- Δανεισμός - Ο δανειστής χρεώνει αυτές τις αμοιβές για τη διεκπεραίωση υποθήκης. Αναφέρεται επίσης ως χρέωση απορριμμάτων. Αυτά τα τέλη περιλαμβάνουν την αναδοχή, την προετοιμασία εγγράφων, τη διεκπεραίωση, τα έξοδα χρηματοδότησης, τα διοικητικά τέλη, τα τέλη για την πιστοποίηση πλημμυρών, τα τέλη φορολογικών υπηρεσιών.
- Points - Point είναι ένας συνδυασμός εκπτώσεων και χρεώσεων προέλευσης. Οι εκπτωτικές αμοιβές είναι προπληρωμένοι τόκοι που καταβάλλονται από τον ιδιοκτήτη σπιτιού και είναι επωφελείς για τη μείωση του επιτοκίου. Τα τέλη προέλευσης μειώνουν επίσης το επιτόκιο, αλλά χρησιμοποιούνται κυρίως για την αντιστάθμιση ενός εντολέα κατά την πλήρη συναλλαγή. Ένα σημείο ισούται συνήθως με το 1% του συνολικού ποσού της υποθήκης.
- Φόροι - Φόροι ιδιοκτησίας όπως συμφωνήθηκαν σε ετήσια ή εξαμηνιαία βάση. Άλλοι εκκρεμείς φόροι ιδιοκτησίας πρέπει να καταβληθούν και να εκκαθαριστούν κατά το κλείσιμο του πρώτου ενυπόθηκου δανείου.
- Πιστωτικά τέλη - Είναι τα τέλη για την αναθεώρηση της πιστωτικής έκθεσης του δανειολήπτη για την αξιολόγηση της συνολικής αξιοπιστίας στο συγκεκριμένο χρονικό πλαίσιο.
- Ασφαλιστικές χρεώσεις - Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο για το σπίτι του οφειλέτη πρέπει να είναι ενημερωμένο κατά τη στιγμή της συμφωνίας. Συνήθως δεν πρέπει να είναι λιγότερο από 4 μήνες. Η τυπική κάλυψη που απαιτείται από τον δανειστή είναι ισοδύναμη με την κάλυψη κόστους αντικατάστασης.
Πλεονεκτήματα του κόστους αναχρηματοδότησης
- Μείωση του επιτοκίου της υποθήκης. Σε συνδυασμό με ένα αυξημένο πιστωτικό αποτέλεσμα, οι άνθρωποι μπορούν να προμηθεύονται δάνεια με χαμηλότερα επιτόκια. Επηρεάζει επίσης τις μηνιαίες πληρωμές.
- Πολλοί αναχρηματοδοτούν για να κερδίσουν χρήματα. Μπορεί να χρησιμοποιηθεί για διάφορους σκοπούς, όπως η αγορά αυτοκινήτου, η μείωση του χρέους πιστωτικών καρτών, κ.λπ. Αυτό μπορεί να γίνει με τη λήψη ιδίων κεφαλαίων από το σπίτι.
Μειονεκτήματα και περιορισμοί κόστους αναχρηματοδότησης
- Για δανειολήπτες με τέλειο πιστωτικό ιστορικό, η αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να μετατρέψετε ένα δάνειο για να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο. Η αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι επικίνδυνη για τους δανειολήπτες με κακό πιστωτικό ιστορικό ή με υπερβολικό χρέος.
- Θα μπορούσαν να επιβληθούν κυρώσεις στο κόστος της αναχρηματοδότησης που θα μπορούσε να είναι χιλιάδες δολάρια.
- Τα έξοδα αναχρηματοδότησης μπορεί να περιλαμβάνουν την πληρωμή ενός πληρεξούσιου και τραπεζικών αμοιβών, τα οποία τελικά δεν μπορούν να είναι μια αξιόλογη υπόθεση.
Σημαντικά σημεία
- Οι οφειλέτες πρέπει να διατηρήσουν την πρώτη και αρχική τους υποθήκη για τουλάχιστον 12 μήνες πριν από την αναχρηματοδότηση, καθώς οι περισσότερες τράπεζες και δανειστές ελέγχουν κυρίως τα κριτήρια που πρέπει να πληρούνται πριν προχωρήσουν. Επίσης, ο οφειλέτης πρέπει να ελέγξει τον δανειστή για τη γνώση όλων των πιθανών περιορισμών.
- Οι δανειολήπτες που αναζητούν αναχρηματοδότηση μπορεί να λάβουν αριθμητικές προσφορές από διαφορετικούς δανειστές, αλλά μερικές φορές μπορεί να πάρει το καλύτερο επιτόκιο παραμένοντας με τον αρχικό δανειστή.
- Τα περιβάλλοντα επιτοκίου είναι κυκλικά και επηρεάζουν τις νέες πιστώσεις και την αναχρηματοδότηση πιστώσεων. Η εθνική νομισματική πολιτική, ο οικονομικός κύκλος και ο ανταγωνισμός της αγοράς μπορούν να μεταβάλλουν τα επιτόκια για τους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις.
συμπέρασμα
Μπορούμε να συμπεράνουμε ότι το κόστος αναχρηματοδότησης περιλαμβάνει τυχόν προμήθειες και έξοδα κλεισίματος. Είναι πάντα σημαντικό να κάνετε αγορές για χαμηλή ή δωρεάν αναχρηματοδότηση. Αξίζει να σκεφτείτε να εξοικονομήσετε χιλιάδες δολάρια έναντι λανθασμένης αναχρηματοδότησης, ενώ παίρνετε μια νέα πίστωση.
