Διαφορές μεταξύ 401k και Roth IRA
401 (k) είναι το πρόγραμμα λογαριασμού συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από τις εταιρείες στις οποίες οι εργαζόμενοι μπορούν να κάνουν την καθορισμένη εισφορά έτσι ώστε να μπορούν να εκτρέψουν το μισθό τους στις μακροπρόθεσμες επενδύσεις και το ίδιο είναι επιλέξιμο για τις ειδικές φορολογικές παροχές σύμφωνα με τις οδηγίες του IRS, ενώ ο Roth IRA είναι ένας λογαριασμός αποταμίευσης συνταξιοδότησης στον οποίο το άτομο συνεισφέρει το ποσό μετά το φόρο και μπορεί να αποσύρει το ποσό αφορολόγητο και προτιμάται από υπαλλήλους που έχουν χαμηλό μισθό και είναι ικανοί να κάνουν αξιοπρεπείς εισφορές προς το ίδιο.
Οι άνθρωποι κερδίζουν, ξοδεύουν και εξοικονομούν. Οι συνιστώσες κερδών και αποθήκευσης είναι οι δύο παράγοντες που αποφασίζουν τη μελλοντική οικονομική κατάσταση των ανθρώπων. Έτσι, γενικά, κατά τη νεαρή ηλικία τους, οι άνθρωποι τείνουν να κερδίζουν και να εξοικονομούν περισσότερα ώστε να μπορούν να χρησιμοποιούν το σώμα σε κάποια μεταγενέστερη χρονική στιγμή ή κατά τη διάρκεια της περιόδου συνταξιοδότησής τους. Υπάρχουν πολλά προγράμματα συνταξιοδότησης που μπορούν να βοηθήσουν τους ανθρώπους να επιτύχουν τους μακροπρόθεσμους ή συνταξιοδοτικούς τους οικονομικούς στόχους ή δεσμεύσεις.
Σε αυτό το άρθρο, θα συζητήσουμε δύο τέτοια οικονομικά σχέδια που στοχεύουν να βοηθήσουν τους ανθρώπους να εξοικονομήσουν χρήματα για συνταξιοδοτικούς στόχους. Τόσο το πρόγραμμα 401k όσο και το Roth IRA είναι προγράμματα συνταξιοδότησης με κάποιες τεχνικές διαφορές μεταξύ τους.
Τι είναι το 401k;
401 (k) είναι ένα πρόγραμμα οικονομικής συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες που επιτρέπουν στους υπαλλήλους τους να συνεισφέρουν στο ταμείο συνταξιοδότησής τους. Οι εργοδότες μπορούν να επιλέξουν να κάνουν αντίστοιχη εισφορά εκ μέρους των υπαλλήλων τους. Ο εργοδότης μπορεί να επιλέξει να προσθέσει επίσης μια δυνατότητα κατανομής κερδών στο πρόγραμμα. Ένα πράγμα που πρέπει να σημειωθεί στο σχέδιο 401 (k) είναι ότι τα κέρδη συγκεντρώνονται σε φορολογική αναβολή.
Τι είναι το Roth IRA;
Ο IRA αναφέρεται σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης. Το Roth IRA είναι ένας ειδικός τύπος λογαριασμού συνταξιοδότησης που μπορεί να χρηματοδοτηθεί από τα άτομα με το εισόδημα μετά τη φορολογία. Υπάρχει ένα πολύ επικερδές είδος προγράμματος αποταμίευσης λόγω συνταξιοδότησης, καθώς όλες οι μελλοντικές αναλήψεις είναι αφορολόγητες. Σε αντίθεση με τον παραδοσιακό IRA, δεν υπάρχει εκ των προτέρων μείωση του φόρου στις εισφορές που καταβάλλονται στον Roth IRA.
401k εναντίον Roth IRA Infographics
Βασικές διαφορές
- Τόσο το 401k όσο και το Roth IRA στοχεύουν στο να επιτρέψουν στον επενδυτή να συγκεντρώσει ένα σώμα αρκετά αρκετό για να ανταποκριθεί στις μακροπρόθεσμες χρηματοοικονομικές δεσμεύσεις, οι οποίες καθίστανται δύσκολες επειδή καθώς οι άνθρωποι γερνούν, η ικανότητά τους να κερδίζουν σταματά και πολλές πτυχές όπως η υγεία μπαίνουν στο παιχνίδι . Παρόλο που και τα δύο μέσα συνταξιοδότησης έχουν παρόμοιους στόχους, διαφέρουν σε αποχρώσεις που επηρεάζουν τον τρόπο επίτευξης του σώματος και γίνονται διανομές στους επενδυτές. Και οι δύο διαφέρουν κυρίως στη φορολογική μεταχείριση, τις συνεισφορές, τις επενδυτικές επιλογές, τις διανομές κ.λπ. Η συνεισφορά τόσο στα προγράμματα όσο και στους λογαριασμούς βαθμολογείται από τα εισοδηματικά έσοδα και όχι από τα έσοδα από επενδύσεις ή μισθώματα.
- Σε ένα πρόγραμμα 401 (k), οι εργαζόμενοι αφιερώνουν ένα μέρος του μηνιαίου εισοδήματός τους για να συνεισφέρουν στο πρόγραμμα 401 (k) για μελλοντικούς σκοπούς. Αυτές οι εισφορές αναβολής μισθών πραγματοποιούνται πριν από την αφαίρεση του φόρου εισοδήματος από τον μηνιαίο μισθό. Ο εργοδότης μπορεί να επιλέξει να κάνει μέρος της εισφοράς με διάφορους τρόπους, ένας από τους οποίους είναι ότι ο εργοδότης ταιριάζει με τη συνεισφορά του υπαλλήλου που υπόκειται σε ένα ορισμένο όριο. Δεδομένου ότι αυτές οι εισφορές αφαιρούνται πριν από την καταβολή φόρου εισοδήματος, μειώνει τον φορολογητέο μισθό και ως εκ τούτου παρέχει φορολογική ασπίδα προς το παρόν. Αλλά όταν ο επενδυτής φτάσει την ηλικία συνταξιοδότησης και αρχίσει να πραγματοποιεί αναλήψεις από το συγκεντρωμένο σώμα, ο φόρος εφαρμόζεται σύμφωνα με την κατηγορία φόρου εισοδήματος στην οποία ο επενδυτής πέφτει εκείνη τη στιγμή (που συνήθως είναι χαμηλότερος).
- Υπολογιστής του Roth IRA, μια ειδική παραλλαγή της απλής βανίλιας IRA, δημιουργείται μεταξύ μιας εταιρείας επενδύσεων και ενός ατόμου. Έτσι, ο εργοδότης του ατόμου δεν εμπλέκεται σε αυτήν τη ρύθμιση. Επίσης, οι επενδυτικές επιλογές δεν περιορίζονται σύμφωνα με τον πάροχο του προγράμματος και οι επενδυτές έχουν μεγαλύτερη ελευθερία από αυτές των προγραμμάτων 401 (k). Ένα από τα εντυπωσιακά χαρακτηριστικά είναι ότι χρηματοδοτείται από χρήματα μετά τη φορολογία και αποφεύγοντας τυχόν φόρους στις αναλήψεις.
Συγκριτικός πίνακας 401k vs Roth IRA
| Βάση | 401 (κ) | Roth IRA | ||
| Ορισμός | Ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης, που χρηματοδοτείται από εργοδότες, που επιτρέπει στους εργαζομένους να κάνουν εισφορές αναβολής μισθών. | Ένας ειδικός λογαριασμός συνταξιοδότησης επιτρέπει στους ανθρώπους να εξοικονομούν έσοδα μετά τη φορολογία για μελλοντικές οικονομικές δεσμεύσεις. | ||
| Συνεισφορά | Οι εισφορές έγιναν από αναβολή μισθών. | Οι εισφορές που πραγματοποιούνται προέρχονται από έσοδα μετά τη φορολογία. | ||
| Κατανομή | Οι διανομές φορολογούνται σύμφωνα με τη φορολογική πλάκα του ατόμου κατά τη στιγμή της ανάληψης. | Οι διανομές δεν φορολογούνται και επομένως επιτρέπει σε ολόκληρο το σώμα να είναι διαθέσιμο στη διάθεση του επενδυτή. | ||
| Χρήση | Είναι ευεργετικό για όσους θέλουν να ελαχιστοποιήσουν τις τρέχουσες φορολογικές πληρωμές τους και ως εκ τούτου να αναβάλουν τον φόρο κατά τη συνταξιοδότησή τους, όταν θα πέσουν σε χαμηλότερα επίπεδα φορολογίας λόγω του χαμηλότερου εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση σε σύγκριση με το παρόν εισόδημα. | Είναι ευεργετικό για όσους θέλουν να ελαχιστοποιήσουν τις πληρωμές φόρου κατά τη συνταξιοδότηση. Επίσης, είναι επίσης χρήσιμο ως μέσο για όσους θέλουν να αφήσουν αφορολόγητα περιουσιακά στοιχεία για τους κληρονόμους τους. |
συμπέρασμα
Το κύριο χαρακτηριστικό του προγράμματος 401 (k) έρχεται στην επιφάνεια, ειδικά όταν ένας εργοδότης ταιριάζει με τη συνεισφορά του εργαζομένου, συνεισφέροντας επιπλέον χρήματα στον λογαριασμό 401 (k) του εργαζομένου, ο οποίος συνήθως βασίζεται σε ένα ορισμένο ποσοστό της εισφοράς του εργαζομένου. Ορισμένα βασικά χαρακτηριστικά του προγράμματος 401 (k) περιλαμβάνουν ότι οι εισφορές μειώνουν το φορολογητέο εισόδημα κατά το έτος κατά το οποίο έγιναν, το ταμείο είναι λιγότερο ακριβό σε σύγκριση με άλλα παρόμοια κεφάλαια, κ.λπ. Υπάρχει επίσης κάποιο μειονέκτημα σε αυτό το πρόγραμμα ως περιορισμένος έλεγχος στην επιλογή επενδύσεων, ελάχιστη απαιτούμενη διανομή, διανομές που φορολογούνται με τον κανονικό συντελεστή φόρου εισοδήματος κ.λπ.
Ο Roth IRA αποδεικνύεται πιο συναφής για άτομα που πιστεύουν ότι θα πέσουν σε υψηλότερο από το τρέχον επίπεδο φόρου εισοδήματος όταν συνταξιοδοτηθούν. Υπάρχουν δύο βασικά οφέλη του Roth IRA. Πρώτον, όχι μόνο οι αναλήψεις εισφορών αλλά και οι αποδόσεις που έχουν αποκτηθεί με την πάροδο των ετών είναι αφορολόγητες. Δεύτερον, δεν υπάρχουν υποχρεωτικές ελάχιστες διανομές κατά τη διάρκεια ζωής του Roth IRA, σε αντίθεση με τον παραδοσιακό IRA. Αυτό βοηθά στη διατήρηση και επιτρέποντας στο σώμα να αναπτυχθεί για κληρονόμους και αυτό επίσης αφορολόγητο.
Έχοντας δει λεπτομερώς και τα δύο σχέδια, μπορεί κανείς να καταλήξει στο συμπέρασμα ότι και οι δύο παρέχουν εξαιρετικά μέσα για εξοικονόμηση για το μέλλον και ταυτόχρονα εξοικονόμηση φόρων. Κανείς δεν πρέπει να σκεφτεί το χρονοδιάγραμμα του φορολογικού οφέλους. Εάν ένα άτομο πιστεύει ότι η τρέχουσα φορολογική του κατηγορία είναι πολύ υψηλή, τότε το σχέδιο 401 (k) έχει πιο νόημα καθώς μειώνει το φορολογητέο εισόδημα και εξοικονομεί για το μέλλον ταυτόχρονα. Ενώ εάν το άτομο πιστεύει ότι ο απώτερος στόχος της αποταμίευσης είναι να έχει ένα αφορολόγητο σώμα κατά τη συνταξιοδότηση ή να αφήνει αφορολόγητα περιουσιακά στοιχεία για τους κληρονόμους, τότε ο Roth IRA είναι ο τρόπος να πάει.
